前段時間監管叫停了定期存款靠檔計息，包括大額存單也在此列。有的銀行已經開始調整相關產品規則。通過網絡查詢，部分銀行仍有相關產品在售，不過預計在年內也將會陸續調整。這類存款中，大家最熟悉的就是智能存款和大額存單。這類存款雖然是定期，但是如果提

前段時間監管叫停了定期存款靠檔計息，包括大額存單也在此列。有的銀行已經開始調整相關產品規則。通過網絡查詢，部分銀行仍有相關產品在售，不過預計在年內也將會陸續調整。

這類存款中，大家最熟悉的就是智能存款和大額存單。這類存款雖然是定期，但是如果提前支取，并不是按照活期利率計息，而是按照最靠近的一檔定期利率計息。這對于儲戶來說，既可以獲得定期存款收益，又能夠享受活期的靈活性，很受儲戶青睞。

不過，在規則調整之后，意味著以后定期存款，包括大額存單，如果提前支取，就只能按照活期利率計息了。

從監管的角度來說，自然有對于銀行風險管控的考慮，對于儲戶來說則更需要對存款進行規劃，以免利息受到損失。

在新環境下，有哪些存款方式或者理財產品可以規避提前支取損失利息呢？老萌給各位一些建議。

一、貨幣基金

貨幣基金雖然已是明日黃花，利息也大不如前。但是不可否認的是，貨幣基金確實兼顧了安全性、收益性和靈活性，對于靈活性要求較高的資金是很好的選擇。

建議我們平時的生活費，未來6個月內有可能用到的資金都可以存在貨幣基金中。隨存隨取，沒有額外手續費，利息也是每日結息，不用擔心提前支取損失利息。

不同的貨幣基金產品起購金額不同，起點最低的甚至可以0.01元起購。所以特別適合零錢理財。特別強調一下，貨幣基金的收益率為浮動收益率，每個交易日都會公布當日的結算收益率。

貨幣基金的支取從2018年開始也有所變化，以前提現是可以T+0實時到賬的，但現在實時提現日限額降為1萬，超出金額一般是T+1日到賬，也就是次交易日到賬。有的產品則已經全部取消了T+0實時提現。

具體的交易規則可以通過相應產品的介紹詳情查看。

二、短債基金

短債基金是一種投資于短期債券的基金。也是屬于風險偏低的理財產品。

相對于貨幣基金來說，短債基金的流動性略差一點，但收益略高一些。

短債基金在提現的時候如果期限太短會產生手續費，但是超過一定期限（比如30天）后提現，就不收手續費了。提現到賬最快是T+1，也有T+2，T+3甚至更長點的。

申購的時候有的產品也會有手續費，有的沒有手續費，不過你可以看看不同的平臺，有的產品在不同的平臺申購手續費是有差別的。如果介意申購手續費，就選擇申購0手續費的短債基金。

所以，短債基金是犧牲一部分靈活性來換取更高的收益率。如果未來30天不會用到，且對靈活性有一定要求的資金，可以考慮選擇短債基金。

三、大額存單

雖然大額存單也取消了靠檔計息，但是大額存單還可以提前轉讓。雖然提前轉讓有可能損失一點利息，但是還是比全部按活期利率計息要好多了。

另外，有的大額存單還可以按月付息，這又在一定程度上提高了資金的周轉能力。

但是大額存單的起步金額比較高，至少20萬起步。如果資金量能達到大額存單的要求，那么考慮大額存單是很好的選擇。

再偷偷告訴你，大額存單也在存款保險制度保護之內，本金加利息只要不超過50萬都是有保障的。記住，是加上利息不超過50萬喲！

四、存款拆分法

相對于貨幣基金和短債基金，有的儲戶可能還是更傾向于存款。但是自己的存款金額又沒有達到大額存單的要求，那該怎么操作更好呢？

很簡單，老萌教你一招：存款拆分法。

通過一個例子來說明。

假如老王有10萬元，準備去銀行存款。這筆錢老王也不確定這幾年有沒有可能會用到。如果存活期，利息實在太少了。但是如果都存定期，萬一以后要用錢，提前取出來還是只按活期利息結算，那還是白存了。這可怎么辦呢？

老王可以把10萬元分成5份，每份2萬。然后把每份2萬單獨存一張定期存單。存期可以選擇當地銀行利率最高的三年期或者五年期。

如果1年后，老王需要用錢2萬元，那么可以只提前支取其中一份存單，這樣損失的也只有提前支取的這2萬元的利息，剩下的8萬元定期存款利息不受影響。

如果管錢能力比較強，甚至可以把這筆錢拆分成更多份，比如10份、12份。這樣靈活性就更強了。不過，拆分得太細也會增加管理難度。

在定期存款靠檔計息被取消后，只要我們能夠提前規劃好存款，也能夠把影響降到最低。希望本文對大家在新環境下存錢有所幫助！