金融科技時代，隨著信貸產(chǎn)品種類日益豐富，金融欺詐事件頻發(fā)，手法多樣且更加隱蔽，在新技術(shù)、新業(yè)態(tài)催生出來的市場環(huán)境下，基于大數(shù)據(jù)與人工智能應(yīng)用的反欺詐成為新生態(tài)中最為重要的一環(huán)。

欺詐風(fēng)險指的是用戶完全沒有還款意愿的惡意騙貸行為，也是借貸業(yè)務(wù)中存在的主要風(fēng)險之一，很多金融機(jī)構(gòu)的壞賬都是由欺詐產(chǎn)生。而在眾多反欺詐業(yè)務(wù)中，難度系數(shù)最高的，當(dāng)屬對集團(tuán)性欺詐行為的甄別和預(yù)警。

作為國內(nèi)領(lǐng)先的金融科技平臺，洋錢罐依托大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，建立海量、多維的用戶信息庫，全面貫穿于獲客篩選、貸前反欺詐和信用評估、貸中管理、貸后智能催收管理等信貸信息服務(wù)的全流程中，通過深度分析和交叉驗證相結(jié)合，精準(zhǔn)判斷借貸用戶的真實身份、需求場景、還款意愿以及債償能力。

在對集團(tuán)性欺詐行為的防控中，洋錢罐自主研發(fā)了一套貸前反欺詐系統(tǒng)，通過電子化客戶識別、多頭和黑名單、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和知識圖譜等子系統(tǒng)綜合決策生成。同時深挖機(jī)器學(xué)習(xí)中的無監(jiān)督技術(shù)并運(yùn)用到反欺詐中，通過聚類算法，對不同的借款用戶畫像進(jìn)行相似度分析，尋找出其中的規(guī)律和一致性，在對欺詐流量和隱藏較深的風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行甄別和預(yù)警的同時，作出及時準(zhǔn)確的應(yīng)對。

“我們會通過大量的數(shù)據(jù)支撐起多個維度的用戶變量模型，無監(jiān)督的聚類算法會幫助我們尋找出更有效的策略模型。”洋錢罐CTO耿博說到。

從洋錢罐的風(fēng)控理念不難看出，反欺詐絕非一種靜態(tài)過程，而是一種實時監(jiān)督和捕捉的動態(tài)過程，特別是在集團(tuán)性欺詐行為的識別上，更需要一套完整且可以實現(xiàn)自我更新的“抵御”系統(tǒng)，以識別手法不斷翻新的欺詐行為，提高欺詐行為的成本。

據(jù)介紹，洋錢罐上線至今已成功攔截上百次集團(tuán)性的欺詐行為，攔截率為100%;而平臺的個體欺詐率已低于商業(yè)銀行信用卡的平均欺詐率。

眾所周知，人工智能在金融風(fēng)控領(lǐng)域起到的驅(qū)動作用，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展有著革命性的意義，AI技術(shù)有力地改進(jìn)了風(fēng)險分析和風(fēng)險管理，提高了金融智能風(fēng)控的能力。而洋錢罐作為借助金融科技力量防風(fēng)險、反欺詐的標(biāo)桿企業(yè)，利用海量數(shù)據(jù)和模型，用戶生命周期跟蹤、24小時應(yīng)急響應(yīng)系統(tǒng)、欺詐團(tuán)伙監(jiān)測等一系列大數(shù)據(jù)智能管理方式，既精準(zhǔn)打擊存在的風(fēng)險，也執(zhí)棋先行，做到防患于未然。

眼下，面對集團(tuán)性欺詐異地作案、小額多發(fā)、取證困難、更為隱蔽等越來越多的難題，洋錢罐等金融科技平臺在技術(shù)方面的實力和作為，能有效防范集團(tuán)性欺詐，為用戶帶來更為便捷、高效的服務(wù)與體驗的同時，這種先進(jìn)的技術(shù)也值得業(yè)內(nèi)共同學(xué)習(xí)，這些優(yōu)秀企業(yè)的技術(shù)輸出也同樣值得業(yè)內(nèi)更多鼓勵。

需要指出的是，目前我國國內(nèi)的許多基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)正處于不斷完善中，數(shù)據(jù)質(zhì)量和信息關(guān)聯(lián)性也在不斷優(yōu)化中，相信在政府相關(guān)部門、金融科技創(chuàng)新者、市場消費(fèi)主體多重驅(qū)動下，中國的金融、科技、信息等眾多領(lǐng)域?qū)⒃僖淮斡瓉硇碌陌l(fā)展階段。