最近很多貓友問，某某平臺(tái)新出的重疾險(xiǎn)好便宜啊，值不值得買？問的人多了，貓妹決定還是跟大家聊一下這類產(chǎn)品。01這到底是個(gè)什么樣的產(chǎn)品？一說重疾險(xiǎn)，很多人的第一反應(yīng)就是好貴啊，一年要交好幾千塊錢。再看看這種重疾險(xiǎn)，一年就幾百塊錢。為啥都是重疾險(xiǎn)

最近很多貓友問，某某平臺(tái)新出的重疾險(xiǎn)好便宜啊，值不值得買？問的人多了，貓妹決定還是跟大家聊一下這類產(chǎn)品。

01這到底是個(gè)什么樣的產(chǎn)品？

一說重疾險(xiǎn)，很多人的第一反應(yīng)就是好貴啊，一年要交好幾千塊錢。再看看這種重疾險(xiǎn)，一年就幾百塊錢。為啥都是重疾險(xiǎn)，價(jià)格差距卻這么大？

▌先從產(chǎn)品形態(tài)角度來說一年交好幾千的重疾險(xiǎn)，是保障長(zhǎng)期（比如保20年、30年，到60歲、70歲）或者終身的，在繳費(fèi)方式上采取的是均衡費(fèi)率的形式，每年交的錢數(shù)是固定的。在約定的保障期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不能對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率做任何調(diào)整，即便產(chǎn)品停售對(duì)保單持有者也不會(huì)有任何影響。簡(jiǎn)單而言，這是一份“死”合同，保障更確定更有安全感。這種一年看上去只要幾百的重疾險(xiǎn)，保障期限只有1年，也就是交一年的錢保一年的險(xiǎn)，在繳費(fèi)上采取的是自然費(fèi)率的形式，可以每個(gè)年齡的保費(fèi)都不同，也可以做成階梯費(fèi)率，比如每幾歲一個(gè)費(fèi)率。年齡小的時(shí)候，出險(xiǎn)概率低，保費(fèi)就自然便宜。但既然是一年期的保險(xiǎn)，就存在停售可能，一旦停售就不能續(xù)保，此外，保險(xiǎn)公司也可以根據(jù)賠付情況來進(jìn)行保費(fèi)調(diào)整（理論上可以調(diào)低，但是現(xiàn)實(shí)看，往貴了調(diào)的概率極大）。

很多貓友問百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保問題，“會(huì)不會(huì)等年齡大了就買不了了”，同樣的擔(dān)心，一年期的重疾險(xiǎn)也有。有些一年期的重疾險(xiǎn)，規(guī)定了最大承保年齡，比如就到50歲，有些產(chǎn)品雖然承諾“續(xù)保到100歲”，但如果產(chǎn)品停售（下架），也不能繼續(xù)投保。

▌再來看看一年期的重疾險(xiǎn)是不是真的“便宜”就以性價(jià)比很高的微保上的一年期重疾險(xiǎn)為例吧。

貓妹找到了這款產(chǎn)品的首年保費(fèi)費(fèi)率表，微保還沒公布續(xù)保費(fèi)率表，所以只能假設(shè)續(xù)保保費(fèi)=首年保費(fèi)，但實(shí)際上，續(xù)保的保費(fèi)很可能只高不低。如果是30歲男性，投保10萬保額。

選“百年康惠保重大疾病保險(xiǎn)”，保障期限到70周歲，繳費(fèi)期限是30年，年繳保費(fèi)550元。累計(jì)保費(fèi)16500元就可獲得直到70周歲的保障。如果選“微醫(yī)保重疾險(xiǎn)”，到65周歲時(shí)，累計(jì)保費(fèi)已達(dá)32840元。這還是沒考慮到65-70歲保費(fèi)以及續(xù)保費(fèi)用提高等情況。

所以，即便考慮到保費(fèi)的時(shí)間成本，也能看出一年期重疾險(xiǎn)其實(shí)看似低價(jià)，但從長(zhǎng)期看并不便宜。

02 這樣的保險(xiǎn)真的適合你嗎？

一年期的重疾險(xiǎn)，看著能保100種疾病，告訴你“續(xù)保到100歲”，又能給你提供各種就醫(yī)綠色通道，貌似保障齊全，殊不知這是存在不確定性的保障，會(huì)給人帶來一種“錯(cuò)誤的安全感”。

對(duì)于大部分人來說，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)是首選，一年期的重疾險(xiǎn)可以做臨時(shí)應(yīng)急，可以做錦上添花。但是如果想要讓它給你“天長(zhǎng)地久”的保障，它也只能說“臣妾做不到啊”。

如果你的預(yù)算充足，建議第一份重疾險(xiǎn)還是要選長(zhǎng)期的，可以保幾十年、可以保到多少歲，也可以保到終身。

對(duì)于準(zhǔn)備只給自己買一年期重疾險(xiǎn)的中年人，貓妹是堅(jiān)決反對(duì)的。別忘了，隨著年齡增長(zhǎng)，我們的身體卻在走下坡路，有時(shí)候加費(fèi)、除外責(zé)任和拒保跟你只隔著一張?bào)w檢結(jié)果。千萬別等到想買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)時(shí)被拒絕才后悔不迭。

短期重疾險(xiǎn)到底適合什么樣的人？

? 特別年輕的人，還在讀書或者剛剛畢業(yè)，想給自己配置一些保障卻沒有多少錢。也包括目前正失業(yè)的人，臨時(shí)江湖救急一下。

? 一些剛剛背上房貸、生了孩子的小家庭，眼下資金特別緊張，但又責(zé)任巨大，買這種一年期重疾險(xiǎn)可以做做過渡，但是等經(jīng)濟(jì)狀況有起色還是要盡量及早配置長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

? 已經(jīng)有長(zhǎng)期保障，可以疊加一些短期保障，在特殊的時(shí)期起到保障充分的作用。比如剛剛創(chuàng)業(yè)，比如買了新房子，比如孩子到了特別需要用錢的階段。