今天帶你來看看，數(shù)字人民幣到底是什么？數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付有什么區(qū)別？怎么開通和使用自己的數(shù)字人民幣呢？為什么國家要落地數(shù)字人民幣？本文有點(diǎn)長，但都是干貨，尤其是第三點(diǎn)是教大家怎么開通數(shù)字人民幣的，記得收藏看完哦。

一、數(shù)字人民幣到底是什么？

首先，我們來了解第一個問題，數(shù)字人民幣到底是什么？

你現(xiàn)在出門買東西，還帶著現(xiàn)金嗎？我想應(yīng)該很少吧，現(xiàn)在大街上的小攤販，哪怕是乞討的都是各種二維碼了。

所以現(xiàn)金被大家實(shí)際生活用的越來越少，大家都在用支付寶、微信支付等各種第三方支付平臺，所以你的錢其實(shí)就變成一串串代碼，看不見實(shí)物，這也許就是你花錢沒感覺的原因了吧。

話說回來，數(shù)字人民幣就是你的錢變更數(shù)字形式存在，是一種高科技的存在。

來看下官方的定義：數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價，具有價值特征和法償性。簡稱DCEP（Digital Currency Electronic Payment）。

通俗地講，第一，數(shù)字人民是法定貨幣，什么意思呢？你去線下門店買東西的時候，老板跟你說只有微信支付，可你沒有開通微信支付，老板有錯嗎？沒有！

但是你用數(shù)字人民幣支付，老板必須收，因?yàn)檫@是法定人民幣，不能拒收！

第二，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運(yùn)營的模式。人民銀行是整個運(yùn)營的中心，向各家商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣，這些銀行和支付寶微信等機(jī)構(gòu)向大家提供兌換和流通服務(wù)。其實(shí)這就是跟我們現(xiàn)金發(fā)行一樣的邏輯。

第三，大家以后都用數(shù)字人民幣，那現(xiàn)金貨幣還印嗎？這點(diǎn)中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春給出了答案，數(shù)字人民幣和紙鈔將長期并存，人民銀行不會停止紙鈔的供應(yīng)。

第四，支付即結(jié)算。這里面沒有中間商，比如你用支付寶微信支付的時候，是你個人把支付請求發(fā)給平臺，平臺再給銀行，銀行再給商戶。你看轉(zhuǎn)了很多手，這里面的問題和風(fēng)險就很大。但數(shù)字人民幣就只有你個人和商戶，就是你把錢直接一對一付給商戶。

第五，“小額匿名、大額依法可溯”，什么意思呢？你小額支付的時候，不需要實(shí)名，充分保護(hù)大家的個人信息，主要追蹤大額支付，你的信息只有人民銀行掌握，其他方都不知道。哪怕是你用數(shù)字錢包在京東平臺上買東西，京東也不知道你的支付主體信息，全程都是加密存儲技術(shù)，是不是特別安心。

二、數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付有什么區(qū)別？

接下來，我們來看看數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付有什么區(qū)別？

通俗地講，數(shù)字人民幣是錢，微信支付寶是錢包，是金融基礎(chǔ)設(shè)施。數(shù)字人民幣是錢包里面裝的錢。

你在使用微信支付寶的時候，是先把你銀行卡里的錢通過微信支付寶這個渠道轉(zhuǎn)出去的。

那問題來了，也是很多人擔(dān)心的，有了數(shù)字人民幣，微信支付寶還能存活嗎？他們是競爭關(guān)系嗎？

央行之前就說過，微信、支付寶和數(shù)字人民幣不是一個維度上的，騰訊、螞蟻各自的商業(yè)銀行屬于運(yùn)營機(jī)構(gòu)，因此和數(shù)字人民幣不存在競爭關(guān)系。所以你看這次接入數(shù)字人民幣APP的也當(dāng)然有騰訊和螞蟻的銀行。

但你要說完全沒影響，也不是的，你想想以后你再出去支付的時候，你用哪個APP呢？那一定是誰方便用誰唄，誰省錢誰沒有手續(xù)費(fèi)用誰唄。所以這其實(shí)對用戶來說也是一個利好，讓大家優(yōu)化起來，帶來更多實(shí)惠。

那么我們來看看數(shù)字人民幣相比其他平臺有什么優(yōu)惠和便捷。

第一，數(shù)字人民幣是沒有手續(xù)費(fèi)的。你用數(shù)字人民幣支付、結(jié)算、收錢等都沒有手續(xù)費(fèi)，因?yàn)閿?shù)字人民幣是基于非盈利的，而第三方支付平臺轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去是要手續(xù)費(fèi)的。

第二，數(shù)字人民幣可以“碰一碰”支付，并且可以沒有網(wǎng)！因?yàn)閿?shù)字貨幣使用雙離線技術(shù)，即使在沒有手機(jī)信號的情況下，依然可以使用。你在地下停車下車支付停車費(fèi)的時候，是不是遇到過沒網(wǎng)支付很久的尷尬局面，數(shù)字人民幣就不會了。兩個手機(jī)“碰一碰”，就可以輕松完成支付。當(dāng)然，你的手機(jī)要有電啊！

第三，數(shù)字人民幣借鑒了區(qū)塊鏈技術(shù)，每項(xiàng)交易都擁有獨(dú)一無二的編號，這就使得它具有可追溯性，只有央行可以跟蹤到大額交易的各方信息，但大家的交易過程對于商戶都是匿名的，極大地保護(hù)用戶的個人信息和隱私。這一點(diǎn)我之后會推出專題來發(fā)布給你，趕緊關(guān)注，以免錯過。

三、怎么開通和使用自己的數(shù)字人民幣呢？

接下來，我們來看看，怎么開通和使用自己的數(shù)字人民幣呢？

首先，確認(rèn)下你在哪里？

雖然已經(jīng)正式上架應(yīng)用商店，但數(shù)字人民幣依舊處在試點(diǎn)階段，目前只面向深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景（北京、張家口）開展試點(diǎn)，試點(diǎn)區(qū)域外的用戶暫時還無法注冊和使用。

如果你在上面這些地方，恭喜你，趕緊去各大應(yīng)用市場下載“數(shù)字人民幣試點(diǎn)版”APP。

之后就是注冊使用，開通數(shù)字錢包。目前，數(shù)字錢包支持工、農(nóng)、中、建、交、郵儲、招商七大銀行，以及微眾銀行（微信支付）、網(wǎng)商銀行（支付寶）。

每家銀行可以開一個數(shù)字錢包，你還可以給你的數(shù)字錢包起一個好聽的別名，來進(jìn)行區(qū)分使用，比如像這樣。

之后當(dāng)然就到了扎心的時間了，你有了錢包，但里面得有錢呀，錢從哪里來？

點(diǎn)擊數(shù)字錢包卡片頁的“充錢包”，如果目前尚未開通手機(jī)銀行，需要選擇“銀行卡充值”，但必須將錢包升級為二類錢包。

如果已開通手機(jī)銀行、手機(jī)有對應(yīng)銀行APP，則可以選擇“從手機(jī)銀行轉(zhuǎn)入”。系統(tǒng)會自動跳轉(zhuǎn)到銀行APP端，填寫充值金額即可。

特別說明的是，數(shù)字人民幣APP將錢包分為了以下四類：對應(yīng)的辦理要求和交易限額請看這張圖。

現(xiàn)在你的數(shù)字錢包有錢之后就可以使用了，怎么使用呢？

上滑付錢，下滑收錢，是不是很方便。

你還可以轉(zhuǎn)賬，填寫對方的數(shù)字錢包賬號或數(shù)字錢包綁定的手機(jī)號即可，支持附上轉(zhuǎn)賬留言。系統(tǒng)會自動識別對方數(shù)字錢包是否有進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，有助于用戶判斷交易是否安全。

你還可以“碰一碰”支付，這是基于 NFC 功能推出的快捷交易方式。目前要求使用 Android、蘋果支持NFC功能的手機(jī)。在線、離線都可以，也就是斷網(wǎng)沒網(wǎng)狀態(tài)下依舊可以使用。

特別推薦的是，“子錢包”的功能。就是你可以把數(shù)字錢包推送給指定商戶，目前這些商戶都可以，之后肯定會持續(xù)新增的。支付的時候可以選數(shù)字人民幣，不用跳轉(zhuǎn)到其他平臺，非常方便。子錢包支持設(shè)置單筆支付限額和日累計(jì)支付限額，以后剁手的時候可以給自己設(shè)個坎了。

這個子錢包特別保護(hù)你的隱私信息，比如你在商戶平臺上買東西，你的個人實(shí)名信息是不會推送給商戶的，也就是商戶都不知道是誰付款人的個人信息，只知道這筆錢收到了。這就避免之前有些商戶反復(fù)營銷你，泄漏你的個人信息。點(diǎn)贊！

目前還在試點(diǎn)期間，比如以京東為例，只支持購買京東自營商品，不支持第三方店鋪。

四、為什么國家要落地數(shù)字人民幣？

看到這里，我們來看最后一個問題，為什么國家要落地數(shù)字人民幣？

有支付寶微信支付等不是已經(jīng)很方便了，為什么還要新出一個數(shù)字人民幣呢？

首先，來看一個基礎(chǔ)的原因。當(dāng)前我們的支付系統(tǒng)和支付方式是混亂的，各家網(wǎng)絡(luò)平臺都有自己的考量，開發(fā)自己的支付平臺或接入指定的支付平臺，比如你在某平臺上購物時，只能用支付寶，這對于微信用戶就不太友好，反過來也是一樣。那這時候一個統(tǒng)一的官方支付方式就顯得尤其重要。

其次，現(xiàn)在反詐騙、反洗錢的形勢依然嚴(yán)峻，你可能想要問，數(shù)字人民幣跟反詐騙、反洗錢有什么關(guān)系呢？有，并且還是非常有幫助。因?yàn)榍懊嫖覀冎v了數(shù)字人民幣可以實(shí)現(xiàn)可追蹤的功能，有些不法分子通過線下支付或者一些第三方支付方式進(jìn)行詐騙或者洗錢活動，最后的調(diào)查取證是很難的，因?yàn)闆]有記錄或者容易被改變。所以數(shù)字人民幣就不可能錯過這些重要信息，當(dāng)然你平時買個包子這些小額支付肯定沒必要跟蹤，我們重要防范的是大額重要的支付。

我們再來講點(diǎn)宏觀層面的，環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(SWIFT)最新發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2021年12月，在基于金額統(tǒng)計(jì)的全球支付貨幣排名中，人民幣全球支付排名升至全球第四位。這是自六年多以來，人民幣首次躋身全球前四大活躍貨幣。可見人民幣在國際社會中的重要地位。而很多國家都在開發(fā)自己的數(shù)字貨幣，自2014年以來，中國一直致力于數(shù)字人民幣的研發(fā)和測試工作，“DCEP”概念由時任央行行長的周小川2018年3月9日在十三屆全國人大一次會議“金融改革與發(fā)展”主題記者會上首次提出。國際清算銀行表示，大多數(shù)國家的中央銀行都在考慮采取類似的行動，但沒有一個國家像中國那樣大規(guī)模地測試官方數(shù)字貨幣。據(jù)普華永道測算，中國在央行數(shù)字貨幣方面領(lǐng)先全球4-5年。

數(shù)字人民幣具有極強(qiáng)的國家戰(zhàn)略意義，對內(nèi)可實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)調(diào)控、對外或是人民幣國際化的重要抓手之一。

國際化的場景就比如這次冬奧會中，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療衛(wèi)生、交通出行等七大場景全覆蓋，中國銀行提供“軟錢包”“硬件錢”包兩大數(shù)字人民幣支付服務(wù)。通過智能化自助機(jī)具、滑雪手套、冬奧特色徽章、智能手表等設(shè)備，豐富數(shù)字人民幣使用渠道。

法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平。

數(shù)字人民幣勢在必行，助推我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。