可能很多的上班族，已經(jīng)交了很多年的社保，可自己退休之后，每個月能拿多少養(yǎng)老金，依然一頭霧水。今天，老弟就把自己所了解的情況，盡可能全面地講給大家來聽。我們首先來看一下，企業(yè)職工的退休養(yǎng)老金的計算方法:退休金=個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金個人賬

可能很多的上班族，已經(jīng)交了很多年的社保，可自己退休之后，每個月能拿多少養(yǎng)老金，依然一頭霧水。今天，老弟就把自己所了解的情況，盡可能全面地講給大家來聽。

我們首先來看一下，企業(yè)職工的退休養(yǎng)老金的計算方法:

退休金=個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

個人賬戶養(yǎng)老金

這個部分，我覺得很多人應(yīng)該都比較清楚，自然就是自己交的那部分社保的金額，公式也比較簡單，如下:

個人每月=個人賬戶總額÷計發(fā)月數(shù)

上面公式當(dāng)中的個人賬戶總額，也就是你到退休年齡，自己一共交的養(yǎng)老保險的總金額，典型的計算公式如下:

個人賬戶總額=月薪×8%×12×累計繳費年數(shù)

關(guān)于這個計發(fā)月數(shù)，可能很多人搞不明白是怎么回事。

計發(fā)月數(shù)其實就是，國家根據(jù)你退休時候，城鎮(zhèn)人口的平均預(yù)期壽命，制定的一組數(shù)值，用于計算個人每月領(lǐng)基礎(chǔ)養(yǎng)老金的數(shù)目。

從40周歲開始直到70周歲，不同年齡退休，對應(yīng)的計發(fā)月數(shù)也不一樣，退休年齡越大，計發(fā)月數(shù)也就越小。

具體如下表所示：

我想，肯定會有朋友想問，如果50歲退休，養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)是195，也就是大約16年，那就是發(fā)到66歲？那以后呢？是不是就沒有了呢？”

這里，我可以負(fù)責(zé)任地告訴大家，養(yǎng)老金是每月發(fā)放，并且是終身的。只要你還活著，養(yǎng)老金就一直有的。

所以說，大家平常更要好好鍛煉身體啊，活得越長，占國家的便宜越大！

基礎(chǔ)養(yǎng)老金

關(guān)于基礎(chǔ)養(yǎng)老金，應(yīng)該是很多人不太清楚的部分。其實這一部分，并不是扣的我們自己的工資，而是由所在的單位代繳，一般為月薪的20%.

那么，我們退休之后，這基礎(chǔ)養(yǎng)老金是怎么算的呢？

我們不妨以，養(yǎng)老金領(lǐng)取地上年度在崗職工月平均工資為M；

以實際繳費年限為n；

以本人指數(shù)化的月平均繳費工資為N；

以本人平均繳費工資指數(shù)為a；

其中: N=M×a

那么可以得到:

每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金 =（M+N）÷2×n×1%

= M(1+a)÷2×n×1%

對于上面公式中的a，需要重點提一下。

a=（本人第1年繳費工資/上年職工平均工資＋……＋本人第n年繳費工資/第n-1年職工平均工資）÷n

當(dāng)然這個a的大小，是有范圍的，最小是0.6，最大為3。

與當(dāng)?shù)仄骄鹿べY相比，如果職工工資收入高于社會平均月工資3倍時，繳費基數(shù)就是取最大3;

如果職工工資收入低于社會平均月工資60%時，繳費基數(shù)就是取最小0.6。

舉個例子，來自上海的張大媽，50歲，2020年退休，已經(jīng)繳了15年社保，工資平均下來是10000元每月，那么她每個月可以領(lǐng)多少養(yǎng)老金呢？

套用上面的公式可得個人每月為:

10000×8%×12×15÷195=738.5元

接著計算基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月部分，按照2019年上海的月平均工資取8000，平均繳費工資指數(shù)就取1.2來算。

每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金為:

8000(1+1.2)÷2×15×1%=1320元

每月領(lǐng)的養(yǎng)老金=738.5+1320=2058.5元

也就是說，平均月薪10000元的張大媽，退休后每月的養(yǎng)老金，只有2058.5元，感覺是不是有點少？

怎么樣才能多領(lǐng)養(yǎng)老金

對于個人部分，根據(jù)以下的公式:

個人每月=月薪×8%×12×累計繳費年數(shù)÷計發(fā)月數(shù)

其中以上的計發(fā)月數(shù)，是跟退休年齡相關(guān)的，這個國家有詳細(xì)規(guī)定的，不是我們想多少歲退休，就可以做到的。

對于基礎(chǔ)養(yǎng)老金，根據(jù)以下的公式:

每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = M(1+a)÷2×累計繳費年數(shù)×1%

針對以上的兩個公式，可以知道，有如下3種途徑可以在退休時候，每個月多領(lǐng)到養(yǎng)老金。

（1）提高繳費年限

國家規(guī)定，養(yǎng)老保險只要累計交滿15年，退休之后就可以領(lǐng)到養(yǎng)老金。

所以，是不是一繳滿15年，就沒必要再繼續(xù)繳了。真的是這樣嗎？下面就讓數(shù)據(jù)說話。

前面例子中，來自上海的張大媽，退休時一共繳了15年的社保，算出她退休后，每月能拿到2058.5元。

如果這位張大媽，從25歲工作開始，就堅持繳社保，一直到50歲退休，一共繳滿了25年，其它條件不變，再來算一下，她退休后，每月能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金？

繼續(xù)套用上面的公式可得個人每月為:

10000×8%×12×25÷195=1230元

每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金為:

8000(1+1.2)÷2×25×1%=2200元

每月領(lǐng)的養(yǎng)老金=1230+2200=3430元

提高累計繳費年限后，張大媽每月能領(lǐng)到的養(yǎng)老金，由原來的2058.5元，一下子提高到了3430元，效果可謂是非常顯著。

所以，趁著年輕，大家社保能繳多少年，就盡量堅持繳，繳的年數(shù)越多，退休時候，每月拿到的也越多。

（2）提高繳費基數(shù)

對于廣大的上班族來講，養(yǎng)老金繳費比例都是8% ，這么一來，繳費基數(shù)也就是公式中的月薪，這個值越大，繳的錢自然也就越多，所以退休，領(lǐng)到的錢也就會越多。

個人賬戶總額=月薪×8%×12×累計繳費年數(shù)

要知道，并不是所有公司，都是按照實際月薪來繳社保的。很多單位為了節(jié)約成本，是按當(dāng)?shù)刈畹凸べY給繳社保的，差別有多大，還是用數(shù)據(jù)說話。

還是上面例子，張大媽同樣是繳25年社保，如果按照實際月薪10000來繳的，則退休后每月能領(lǐng)到3430元養(yǎng)老金。

如果，張大媽的社保繳費基數(shù)，是按上海的最低工資來繳的，這里就取2500元來計算。

繼續(xù)套用上面的公式可得個人每月為:

2500×8%×12×25÷195=308元

每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金為:

8000(1+0.6)÷2×25×1%=1600元

每月領(lǐng)的養(yǎng)老金=308+1600=1908元

看到?jīng)]有，如果按最低工資來繳社保，張大媽的退休福利少了一小半的錢。

所以建議大家，在找工作的時候 ，跟HR問問清楚，盡量找那種，按實際月薪，繳社保的公司，這其實，也是一種隱形福利。

（3）選擇發(fā)達(dá)城市養(yǎng)老待遇

社保累計繳滿15年，退休后，每個人只能領(lǐng)一個城市的養(yǎng)老金。

從如下的基礎(chǔ)養(yǎng)老金的公式可以看出，城市的平均工資M越高，每月的基礎(chǔ)養(yǎng)老金也就越多。

每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = M(1+a)÷2×累計繳費年數(shù)×1%

在多個城市工作過的朋友們，因為各個城市的平均工資是不一樣的，所以退休后，建議領(lǐng)其中最發(fā)達(dá)城市的養(yǎng)老金。

比如上海2020年的平均工資達(dá)到8200元，而普通的三四線城市，平均工資可能4000都沒有，這一對比，二者相差了一倍的金額。所以退休選擇不一樣的城市，養(yǎng)老金的差別還是很大的。

具體有如下的三種情況:

1.退休時候，只在一個地方社保繳滿了10年，那不管戶口在不在哪里，都可以領(lǐng)這個城市的養(yǎng)老金。

比如，我在北京繳了10年，老家貴州繳了6年，加起來已經(jīng)滿15年了。

那么退休時候，就可以選擇領(lǐng)北京的養(yǎng)老金，因為北京的平均工資更高。

2.退休時候，在多個城市社保繳滿10年，那么只能領(lǐng)，時間上最后面的一個城市的養(yǎng)老金。

比如我老家貴州，在北京繳滿了10年，后來又在洛陽繳滿10年，那最終就要領(lǐng)洛陽的養(yǎng)老金。

這其實是很不劃算的，因為北京的平均工資遠(yuǎn)高于洛陽。

3.退休時候，沒有一個城市社保繳滿10年的，只能領(lǐng)戶籍地的養(yǎng)老金。

比如，我老家貴州，先在上海繳了8年，后來又在深圳繳了9年，兩者加起來我滿15年了，但都不滿10年，那我就只能領(lǐng)老家貴州的養(yǎng)老金。

這其實也是很吃虧的，在老家貴州領(lǐng)的養(yǎng)老金，肯定要比在上海或者深圳領(lǐng)，要少很多。

說了這么多，還是強(qiáng)烈建議，那些經(jīng)常換工作的朋友們 ，一定要知道以上的這些規(guī)則，免得以后吃大虧。特別是那些在發(fā)達(dá)城市，已經(jīng)上了好多年班的朋友們，堅持住啊，馬上就要繳滿10年了，千萬不要前功盡棄?。?/strong>

還有一點要說的，就是，在多個城市上班的朋友們，一定要記得去辦理社保轉(zhuǎn)移。因為我們最終只能領(lǐng)一個城市的養(yǎng)老金，把其它城市自己繳的社保，及時地轉(zhuǎn)移集中，這樣退休時候，才能領(lǐng)到足額的養(yǎng)老金。