平安鑫利兩全保險分紅型的廣告詞寫得很好，像是一首詩。·每兩年一返還還可累積生息·滿期雙倍給付安享天倫之樂·少兒客戶投保愛心永無上限·周年保單紅利更添額外驚喜這個保單是保障什么的？有什么用？不少客戶繳費多年，其實并不清楚。今天我們從下面三個方

平安鑫利兩全保險分紅型的廣告詞寫得很好，像是一首詩。

· 每兩年一返還 還可累積生息

· 滿期雙倍給付 安享天倫之樂

· 少兒客戶投保 愛心永無上限

· 周年保單紅利 更添額外驚喜

這個保單是保障什么的？有什么用？不少客戶繳費多年，其實并不清楚。

今天我們從下面三個方面拆解它：

1、保險責任是什么？

2、保險責任的性價比怎么樣？

3、平安鑫利兩全保險分紅型的本質是什么？

1、保險責任拆解：

以購買10萬保額為例，保險責任演示

在保險責任中，有3個點需要注意：

A：身故保險金和滿期保險金只賠付一個，如果80歲時生存，領取滿期生存金，合同終止。如果80歲前去世，領取身故保險金，滿期生存金領取不到。

B：保單紅利金，合同中寫的是"保單紅利是不保證的"，銷售人員說的利率是"目前平安實際給付的累積生存金年利率為3.5%"，后續有沒有分紅不確定。

C：6個月以下壽命提前給付保險金，網絡上的推廣信息說了前半句，完整條款請見下圖，意思是提前給付的部分要從身故保險金中扣除，那這個附加險對客戶的用途在哪里？我沒看出來。

2、該產品是返還型的保險金，帶有養老金的屬性。

我們計算一下，確定返還到手的錢，內部收益率是多少？

【內部收益率反應保費的使用效率，IRR越高，這筆錢的使用效率越高】

IRR不到1.9%，80歲時的IRR小于70歲時，說明保單持有時間更久，客戶的收益反而降低，這個內部收益率，大家自己品吧。

其次，平安鑫利兩全保險分紅型的保險責任是身故，最長到80歲滿期時，合同終止，這是個定期壽險，與市面上的定期壽產品相比如何呢？

平安鑫利兩全保險分紅型的保障期限更短、保額更低、保費更多，它做到了。

3、平安鑫利兩全保險分紅型=定期壽險+返還保險

身故責任的杠桿不高（保額÷保費=杠桿），返還的"生存金"是一筆利息比較低的儲蓄。

產品拆解到這里，我們再看開篇的那首詩，不知道您有什么感受？

本篇從保障責任、性價比、產品本質上拆解了平安鑫利兩全保險分紅型這款產品。如果對您有幫助，請關注我吧~持續輸出保險相關的干貨文章~

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