江湖君了解到，中國銀行保險監督管理委員會在4月16日（下稱：銀保監會）公布了“919車險費改”后所取得的部分成果——費改后，消費者車險繳納額平均降低689元。89%的消費者車險保費支出下降，63%的消費者保費支出降幅超過30%。去年十月，江

江湖君了解到，中國銀行保險監督管理委員會在4月16日 （下稱：銀保監會）公布了“919車險費改”后所取得的部分成果——費改后，消費者車險繳納額平均降低689元。89%的消費者車險保費支出下降，63%的消費者保費支出降幅超過30%。

去年十月，江湖君正好需要給自己的愛車上保險，當時詢問了多家保險公司報價后，之前從未出過險的情況下，卻發現比之前還要貴了不少。但身邊有一部分朋友卻說車險比之前要便宜了，到底是什么原因會導致這種情況發生呢？費改之后的車險到底改在哪了？

撞豪車賠不起？不會了

早在2015年，我國就開始探索具有實質意義的車險費率改革，目前已經進入了第四階段。

而2020年的這次“費改”，也被業內稱之為“綜合改革”。

2020年7月9日，銀保監會下發《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》（下稱：征求意見稿），拉開了綜合改革的序幕。9月2日頒布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》（下稱：指導意見），則正式確定了綜合改革的具體實施細則。

在商業險部分，將“自主渠道系數”與“自主核保系數”整合為“自主定價系數”，初期系數范圍規定在0.65-1.35這一區間。后期，這一系數將全面放開，提升市場化程度。

車險無賠款優待系數將考察“至少前三年”的出險情況，意味著出險越少的車主，保費將獲得越多的優惠。

商業險中純風險保費測算時間調整為“每1-3年調整一次”，意味著保費定價更符合車輛交易價格，有利于定價的公平。

外界普遍關注的三者責任險保障范圍，從5萬-500萬元提升至10萬-1000萬元檔次，其出發點同樣是為了適應日益增多的“豪車”賠款，進而保障車主權益。

通俗點說，駕駛習慣越好、出險次數越少，保費優惠越大。另外，三者責任險只要上的足夠多，就不會出現撞了豪車賠不起的情況。

險種太多不會選？統一了

原先需單獨購買的機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約的6個方面的保險責任統統加入了車損險保障范疇，可以為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

此外，政策還建議保險公司建立費率回溯和產品糾偏機制，動態監測、分析費率精算假設與公司實際經營情況的偏離度，及時對商業車險費率進行調整，并重新向銀保監會報備。

政策為了杜絕頻繁調整條款費率，損害保險消費者權益，破壞保險市場合理秩序，除銀保監會責令保險公司重新報備產品等原因外，政策規定，原則上，保險公司調整商業車險條款費率的頻率，不高于3個月一次。

總體來看，此次綜合費改相較于以往，輻射人群最廣、覆蓋產品最多、監管力度最嚴、影響面積最大。這次改革，消費者受益頗多。

靠保險傭金賺錢？沒戲了

以上海地區為例，主流保險公司對自主及海外品牌4S店保險銷售返傭額，從此前保單單面價值的18%，降至10%，部分豪華品牌經銷店返傭額降至15%。

對于大幅減少的返傭額，部分經銷商索性放棄返傭，以此向保險公司索取更多的“送修”資源，用以擴大企業整體利潤。

2020年，國內頭部經銷商集團4S店單店平均年新車銷量1272臺，新車綜合毛利率約4.5%（含：保險返傭）；單店售后臺次13304臺，售后綜合毛利率44.7%。

對于4S店來說，衡量某家保險公司最重要的一個指標就是送修比，送修比=保險公司送修產值/（當期新車保險金額+當期續保保險金額）。簡單來說，站在4S店角度，送修比越高越好，站在保險公司角度，送修比要控制在合理的范圍內。

也就是說，4S店獲得了更多的維修客源，消費者支付了更低的保險成本。保費收入的降低使得保險公司不再依靠‘價格戰’開發渠道，而是通過資源互換的方式，使得整體行業進入良性循環的狀態。

總體來說，對于之前不購買機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約這六種保險的車主，費改后會存在車險金額上浮的情況，但對于其他車主來說還是有所下降的。并且出險越少，保費優惠越大。隨著消費水平提高，“豪車”越來越多，江湖君建議大家，購買三者責任險最好100萬保額往上，萬一撞上“豪車”也基本夠用了。