年關(guān)將至，又到了一年一度的花式曬賬單環(huán)節(jié)，不管是某寶某貓的年終盤點(diǎn)，還是各路銀行的存在感大比拼，朋友圈里刮起的炫富之風(fēng)可謂一年堪比一年盛。當(dāng)然，銀行往來流水從來不會(huì)顯示你的真實(shí)結(jié)余，而那逆天的消費(fèi)總額究竟刷爆了多少?gòu)埿庞每?？更是無從知曉。不

年關(guān)將至，又到了一年一度的花式曬賬單環(huán)節(jié)，不管是某寶某貓的年終盤點(diǎn)，還是各路銀行的存在感大比拼，朋友圈里刮起的炫富之風(fēng)可謂一年堪比一年盛。

當(dāng)然，銀行往來流水從來不會(huì)顯示你的真實(shí)結(jié)余，而那逆天的消費(fèi)總額究竟刷爆了多少?gòu)埿庞每?？更是無從知曉。

不管賬單尾數(shù)有多少個(gè)零，即將返程的“翠花”和“二蛋”們開始惶恐不安，準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)即將到來的七大姑八大姨的終極靈魂拷問：“過去一年，自己到底余下了多少錢？”

這是一個(gè)堪比“哥德巴赫猜想”般艱難的送命難題，好在咱們偉大的統(tǒng)計(jì)局面對(duì)這類靈魂拷問從來不迷糊。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2021年年初的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年，中國(guó)居民人均存款6.56萬，比2019年增加0.75萬元。

最新的中國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)平均每個(gè)家庭戶人口為2.62人。按戶均人口測(cè)算，2020年在疫情的影響下，中國(guó)普通居民家庭存款新增1.9萬元。

從年頭忙到年尾，你的存款余額是1萬？2萬？還是可恥的負(fù)數(shù)？中國(guó)到底多少家庭，一年能存下超過1萬塊錢？本文帶你探究中國(guó)家庭的儲(chǔ)蓄之道。

14億國(guó)人 一年能掙多少錢?

2021年中，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局在其官網(wǎng)發(fā)布《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2021》（后簡(jiǎn)稱《年鑒》）?！赌觇b》詳細(xì)披露中國(guó)各個(gè)階層人士的人均可支配收入，應(yīng)該是目前最權(quán)威的中國(guó)人均可支配收入的參考依據(jù)。

相較于知乎頭條遍地的“剛下飛機(jī)、大廠P8、年薪百萬，全款買房”，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯得更加真實(shí)且冰冷。

2020年，20%的低收入家庭人均可支配收入7868.8元。20%的高收入家庭人均可支配收入80293.8元，雖然相較2014年，低收入人群的收入增幅達(dá)到可觀的65.75%，但其全年收入依然僅是高收入群體的十分之一，差距十分巨大。

《年鑒》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)有超過5.64億的人口，每個(gè)月的人均可支配收入僅有一千余元，甚至更低。

按每個(gè)家庭2個(gè)正常勞動(dòng)力計(jì)算，中國(guó)超過5億人口，家庭月均收入在2000元以內(nèi)，這是一個(gè)廣大而又真實(shí)的中國(guó)低收入人口基數(shù)。

去掉高收入和低收入，我們?cè)賮砜纯?0%的中等收入家庭的收支情況。2020年，40%的中間收入組家庭人均年可支配收入在26248-41171元區(qū)間范圍，如果換成月均收入，按每個(gè)家庭2個(gè)正常勞動(dòng)力計(jì)算（年可支配收入除以12再乘以2），也就是每個(gè)月4300-6800元左右。

綜上所述，中國(guó)14億人口，其中40%的家庭每個(gè)月收入不足2000元，還有40%的家庭每月收入4000-6000區(qū)間，最高收入的那部分20%的家庭每個(gè)月收入6600元以上。

另一組和稅務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)可以佐證絕大多數(shù)中國(guó)人的收入現(xiàn)狀。每年有資格繳納個(gè)稅（收入超過5000元且扣除所有減免后）的合法中國(guó)居民，最新一次統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)是1.27億。

中國(guó)幅員遼闊，只看人口基數(shù)不看地域，那肯定是不行的。統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)東部地區(qū)的2021年年人均可支配收入41239元，是最低的西部地區(qū)年人均可支配收入25416元的162%，東西部差異明顯。

從城市的角度來看，上海的年人均可支配收入最高，達(dá)到72232元，其次是北京、浙江、江蘇、天津、廣東，全部超過4萬元。也就是說，想掙錢，還是得去一二線的大城市。

14億國(guó)人 一年要花多少錢?

通過上面的統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，中國(guó)的普通老百姓，每個(gè)月能掙3000-6000左右，在這個(gè)區(qū)間的小伙伴，恭喜你，已經(jīng)跑贏超過50%以上的國(guó)人。如果你在一線大城市，可以掙得更多。

那在當(dāng)前的收入條件下，中國(guó)每個(gè)家庭一年要花多少錢呢？根據(jù)權(quán)威媒體的問卷調(diào)查顯示，生活及食品開支，房貸、子女教育費(fèi)用，交通出行、健康是中國(guó)大多數(shù)家庭每月主要的開支項(xiàng)目。

《年鑒》顯示，如果你一個(gè)月掙5000塊（這確實(shí)是中國(guó)絕大多數(shù)家庭的收入現(xiàn)狀），30.8%花在吃上，也就是1540元。23.1%花在住上，也就是1151元，這兩開支筆，直接讓你手上的收入，縮水了2309元。

除開衣食住行這類的固定開支，子女的教育是國(guó)人愿意重金投入的領(lǐng)域，即使在雙減的氛圍下，也依然以20%的占比成為中國(guó)老百姓愿意持續(xù)增加消費(fèi)投入的重點(diǎn)領(lǐng)域。這剩下的2309，再被劃走1000元。

現(xiàn)在的80后90后大多是獨(dú)生子女，普遍都有4個(gè)老人的贍養(yǎng)義務(wù)，日益緊迫的養(yǎng)老需求以及人到中年逐漸新增的慢性疾病的困擾，健康成為疫情環(huán)境下國(guó)人重要的消費(fèi)領(lǐng)域，醫(yī)療健康消費(fèi)在居民消費(fèi)開支中的占比為15%，也就是750元。

扣除衣食住行，再扣除教育和醫(yī)療，5000元的月薪立刻縮水到了500元左右，一個(gè)兩口之家的雙職工家庭，一個(gè)月下來節(jié)衣縮食，抵御無數(shù)優(yōu)惠后省下1000元，到最后年底，才能攢上這區(qū)區(qū)1萬余元，難嗎？實(shí)在是太難啦！

一年攢1萬的你，在全國(guó)什么水平

對(duì)近半數(shù)國(guó)人來說，一個(gè)家庭1年攢下1萬元，雖說有點(diǎn)緊巴，但也不是遙不可及的任務(wù)。那么，你所在的城市的人均存款規(guī)模，在全國(guó)究竟處在一個(gè)什么水平線呢？

2020年，全國(guó)人均存款超過10萬元的城市一共有18個(gè)，其中北京、上海高居榜首，北京更以20萬的人均存款額度傲視群雄。存款榜單中，以華北東北為首的北方城市占了三分之二。

值得注意的一點(diǎn)，京津地方的居民不僅熱衷儲(chǔ)蓄，每年的新增存款余額也已領(lǐng)跑全國(guó)，天津以26300的新增存款領(lǐng)跑全國(guó)，北京則屈居第二。榜單的另一面，部分華南城市的新增存款余額直接出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。比如深圳人均消失1.3萬，堪稱“負(fù)翁”。

看來北方人相對(duì)南方人，愛存錢，更能存得住錢。南方人則相對(duì)更會(huì)花錢。當(dāng)然，要說南方的城市居民存不住錢，也許有失偏頗。南方人投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)強(qiáng)，錢更多放在股票、基金、房產(chǎn)上，北方人則相對(duì)傳統(tǒng)保守，存銀行是北方人更中意的選項(xiàng)。

在這份全國(guó)居民儲(chǔ)蓄排行榜中，有一個(gè)省份的數(shù)據(jù)讓人驚嘆，那就是浙江。相對(duì)于其他省份，浙江全省100%的城市均躋身前百名。也就是說，浙江人又能掙錢，家底也最豐厚，難怪浙江被國(guó)家指定建設(shè)共同富裕示范區(qū)，藏富于民的浙江有這個(gè)底氣。

同時(shí)排行榜也告訴我們，廣東雖然人均可支配收入較高，但是省內(nèi)的貧富懸殊也是最大的。相當(dāng)多廣東城市的居民人均存款，排在百名開外。

排在前面的深圳廣州佛山，大量的居民將錢從儲(chǔ)蓄中取出投入了房產(chǎn)，深圳的人均存款降幅全國(guó)第一。口袋越來越癟的深圳人，焦慮感應(yīng)該會(huì)比較強(qiáng)。

通脹背景下 如何讓1萬元更加值錢

作為儲(chǔ)蓄大國(guó)，存錢是絕大多數(shù)中國(guó)人最為樸素的理財(cái)觀，辛辛苦苦積累下來的血汗錢，只有存在銀行最為靠譜。但隨著愈演愈烈的通脹預(yù)期，越來越多的人放棄儲(chǔ)蓄，選擇高負(fù)債來抵御通脹壓力。

這是一條向美國(guó)學(xué)習(xí)的思維模型。一個(gè)流傳甚廣的段子：任何一個(gè)美國(guó)人的家庭，急用錢時(shí)拿不出1000美元的現(xiàn)金。

如果說中國(guó)人一年到頭存下一萬人民幣是一個(gè)無比艱巨但還可以夠得著的任務(wù)，美國(guó)的老百姓，到年底想拿出1萬美金，絕對(duì)更是難上加難。

高負(fù)債和高儲(chǔ)蓄之間，老百姓究竟該如何選擇？在宏觀經(jīng)濟(jì)條件不是太確定的今天，我們既不要涸澤而漁，做與自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不太適配的超前投資與高杠桿投資。

也不要按部就班，守著銀行定期存款吃那些必定會(huì)跑輸通脹的微不足道的利息收入。

所以千萬別小看咱們這些一年能穩(wěn)定攢下一萬元余錢的家庭，這可是妥妥能夠跑贏50%以上的中國(guó)居民，足以稱之中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)的“中產(chǎn)階級(jí)”！要想讓手邊好不容易存下的資金能夠保值增值，一定要做好充分的理財(cái)籌劃。

這一萬塊錢里，有4成是家庭的應(yīng)急救命錢，不是十萬火急，基本都不會(huì)動(dòng)。這部分資金，有人喜歡存銀行定期，有人喜歡放在貨幣基金，有人喜歡買些穩(wěn)健的債券，目前相對(duì)穩(wěn)定保本的投資理財(cái)產(chǎn)品，基本可以做到3%-4%的年化收益，跑贏官方公布的CPI數(shù)字，基本問題不大。

再有三成，不妨選擇收益更高一些的指數(shù)基金定投。定投通俗來看，類似我們?cè)阢y行里經(jīng)常聽到的零存整取，有懶人理財(cái)之稱，非常適合沒有太多投資經(jīng)驗(yàn)的小白學(xué)習(xí)參與。

相對(duì)于股票等一次性投資收益，定投可以規(guī)避人性中“追漲殺跌”的固態(tài)思維，具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，可以平攤投資成本，降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，而定投指數(shù)基金，則更具有長(zhǎng)期增長(zhǎng)的穩(wěn)定性，長(zhǎng)期定投的收益，因?yàn)橄耸袌?chǎng)波動(dòng)性的影響，正?？梢赃_(dá)到5%甚至更高。

再有三成，則可以根據(jù)個(gè)人需要及理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，選擇一些稍微激進(jìn)一些的投資組合，比如投資一些藍(lán)籌股，或者打打新股等等。這部分的投資，就完全考驗(yàn)個(gè)人的投資理財(cái)水平和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。收益往上能達(dá)到20%，往下，則是本金虧完，上線均不封頂。

對(duì)于普通人來說，本金原本就不多，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的投資千萬不要重倉(cāng)投入，如果倉(cāng)位僅有三成，很多人的心態(tài)相對(duì)會(huì)放松一些。這里提醒的是，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎，任何時(shí)候，都要守住自己的本金，賭徒心態(tài)要不得！

任何一個(gè)家庭，只要堅(jiān)持4：3：3的投資理財(cái)?shù)慕M合，就有機(jī)會(huì)讓手中的鈔票不會(huì)變“毛”，抵御好通貨膨脹對(duì)自己資產(chǎn)的影響。當(dāng)然這個(gè)比例不是一成不變的，根據(jù)大家的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的增長(zhǎng)，可以做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

理性看待財(cái)富 穩(wěn)定增長(zhǎng)預(yù)期

在當(dāng)今世界的任何一個(gè)國(guó)家，收入差距過大都是一個(gè)亟待解決的問題。每一次的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，都是收入差距過大在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)政治層面的集中體現(xiàn)，也正是因?yàn)橘Y本主義社會(huì)在貧富懸殊問題上的積重難返，當(dāng)2021年，國(guó)家重新提出“共同富裕”的口號(hào)時(shí)，才會(huì)引發(fā)如此廣泛的社會(huì)探討。

投資、進(jìn)出口、消費(fèi)，是拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的三駕馬車，今年以來，越來越多的人開始關(guān)注到，消費(fèi)越來越低迷，越來越多的人，開始不愿意花錢。消費(fèi)這臺(tái)發(fā)動(dòng)機(jī)停滯不前，和普通勞動(dòng)者收入增長(zhǎng)趨緩密切相關(guān)。

我們?cè)谡劦降子卸嗌僦袊?guó)家庭一年能存1萬塊錢，這錢該怎么花，怎么存。實(shí)際上，全國(guó)50%以上的家庭即使想盡一切辦法，都余不到1萬塊。這時(shí)候首先想做的，肯定是削減那些不那么重要的開支。

只有把蛋糕做大，提升勞動(dòng)報(bào)酬在GDP中的比例，讓不斷壯大中等收入家庭一年能積攢到1萬塊，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)市場(chǎng)就能穩(wěn)步啟航。收入的增長(zhǎng)帶動(dòng)消費(fèi)的增長(zhǎng)，消費(fèi)增長(zhǎng)的背后，則是更多的就業(yè)崗位和更好的經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)，兩者，相輔相成。

當(dāng)下的中國(guó)的家庭，60%的資產(chǎn)以房產(chǎn)作為呈現(xiàn)。當(dāng)中國(guó)的家庭能從房貸、從孩子的補(bǔ)課費(fèi)中抽離開來，存下更多的錢自然不在話下。這其中，房地產(chǎn)行業(yè)是一個(gè)非常敏感且重要的領(lǐng)域。推動(dòng)房地產(chǎn)領(lǐng)域的深度改革，事關(guān)每個(gè)家庭的錢袋子。

對(duì)每一個(gè)城市小家來說，往往有著很多的個(gè)體化焦慮和困惑，為什么薪水和自己的工作強(qiáng)度不成正比？為什么努力奮斗到頭來幸福感卻沒那么強(qiáng)？為什么一輩子為銀行打工就為一個(gè)90平米的小窩。

人潮涌動(dòng)的地鐵，夜深人靜的格子間，車水馬龍的紅綠燈下，城市里的億萬螺絲釘們一面周而復(fù)始地重復(fù)著兩點(diǎn)一線的枯燥生活。他們?nèi)諒?fù)一日的辛勤勞動(dòng)帶來了中國(guó)國(guó)力四十年來的螺旋式上升，他們值得憧憬一個(gè)更加美好的未來。

越來越多的證據(jù)表明，越平等的社會(huì)，收入增長(zhǎng)越快，因?yàn)槊總€(gè)人向上跨越的通道并未被關(guān)閉。大到社會(huì)，小到每一個(gè)家庭，努力把蛋糕做大，不抱怨，不浮躁，完成一年一萬的這個(gè)小目標(biāo)，每個(gè)家庭的幸福感，就會(huì)成倍的提升。

努力掙錢，快樂消費(fèi)，用心積累，用樂觀的心態(tài)面對(duì)每一天，每年積累一小點(diǎn)。我們終將活成自己期待的那副模樣，而整個(gè)社會(huì)，距離共同富裕，也就更近一步。