科技改變生活 · 科技引領未來
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百萬醫(yī)療險大型翻車現場！！曾經代理人拍著胸脯的宣稱：保證續(xù)保到80歲、90歲...如今一夕之間，憑借銀保監(jiān)會的一則政策通知：“嚴禁短險長做”不合規(guī)的產品悉數下架停售。例如：國壽康悅C、太平醫(yī)無憂、友邦傳世無憂...這樣規(guī)定后，將會有很多客戶
百萬醫(yī)療險大型翻車現場！！
曾經代理人拍著胸脯的宣稱：保證續(xù)保到80歲、90歲...
如今一夕之間，憑借銀保監(jiān)會的一則政策通知：“嚴禁短險長做”
不合規(guī)的產品悉數下架停售。
例如：國壽康悅C、太平醫(yī)無憂、友邦傳世無憂...
這樣規(guī)定后，將會有很多客戶續(xù)保不上，出現斷保情況。
代理人嘴炮吹得太過，受傷害的永遠都是消費者。
不得不說，百萬醫(yī)療險的這池子水也夠深，一個明面上的坑能讓你叫苦不迭。
買保險，防坑防騙也是真心不易。
一、百萬醫(yī)療到底有什么作用？
百萬醫(yī)療，大道至簡，就是為了彌補醫(yī)保的不足。
中國13億人，國民醫(yī)保幾乎人手一份，
但懂怎么報銷的卻寥寥無幾，
總覺得不管小病大病，我有醫(yī)保足矣。其實，我們的醫(yī)保遠沒有你想象的那么強大。
如果醫(yī)療費用是一個倒三角的話，
通過下圖，我們可以清晰地看到國家醫(yī)保的不足：
醫(yī)保不僅有起付線（少于一定金額不會報），而且還有報銷上限（年度報銷存在限額）；
更重要的是，對于很多救命的特效藥、進口藥醫(yī)保是不能報銷的。
這是由醫(yī)保 “廣覆蓋，低保障” 的特性決定的，僧多粥少，沒辦法。所以百萬醫(yī)療就成了我們對抗高額治療費用的有力手段。
舉個客戶的真實理賠案例：花了1千多，賠了54萬
58 歲的 A 先生，經營著自己的飯館，某日凌晨，由于煤氣泄漏導致爆炸，全身燒傷面積高達80%，被立即送往當地的專科醫(yī)院進行治療，最終因 “感染性休克、多臟器功能衰竭” 死亡。A 先生雖然死亡，但整個治療過程長達一個多月，經歷多次手術和 ICU 監(jiān)護，整個過程中一共花費 70 萬元，其中 15 萬元的治療費用可以通過老家城居保來報銷，但是仍然有 55 萬需要自費。不幸中的萬幸是，在事故發(fā)生前，A 先生花費了 1400 元投保了一份百萬醫(yī)療險，客戶的家人提交資料，保險公司進行審核，8 天之后結案，共賠償醫(yī)療費用 54 萬元。
想象一下，70萬的治療費用，如果只有醫(yī)保的話，才能報銷15萬，可謂杯水車薪；家人不僅得承受失去親人的痛苦，還得承擔55萬的經濟壓力。
可見，百萬醫(yī)療險的重要性體現的淋漓盡致。
如果說醫(yī)保給了我們看病住院的尊嚴的話，百萬醫(yī)療險無非會讓我們的生活更加精致。
下面，我們來看看一款優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險要怎么挑，要看重哪些方面？
二、百萬醫(yī)療險的 5 大挑選要領？
百萬醫(yī)療險，保費幾百元，保額幾百萬，
由此遠近聞名、人人稱道。
但一款優(yōu)秀的百萬醫(yī)療并不是去靠“多少保費，多少保額”去評判的。
如果你能掌握百萬醫(yī)療險的這 5 大挑選要領，
那么你就拿捏住了百萬醫(yī)療險的命門，
買到的產品就差不到哪里去。
（1）四大基礎保障必不可少
正常情況下，這四項保障是所有百萬醫(yī)療險都必須涵蓋的。
如果缺少了以上任何一項保障，那這款產品的基礎保障直接就是不合格。其中，最重要的當然就是住院醫(yī)療保障了，
不論是疾病或意外導致住院所產生的醫(yī)療費用都能報銷；
其次則必須含特殊門診、住院前后門急診、門診手術。
雖然保障復雜，一般人確實很難知道自己買的產品，保障到底齊不齊全。
但好消息是：這四大保障責任，市面上99%的百萬醫(yī)療險都是涵蓋的，而且保障水平相差不大。
只有極個別產品，保障上可能有一些“閹割”：
比如XX無限醫(yī)療2020，這款產品不保門診手術治療； 比如XX康悅C，住院門診只賠付前7后7，而別的產品一般是前7天后30天； ………
在最核心的保障內容上，各家產品大差不差，大家不用過于擔心。
（2）產品續(xù)保條件一定要好
前段時間，太平代理人“集體維權”的事兒還記得吧？
有的保險公司，自家銷售的百萬醫(yī)療險明明不保證續(xù)保，
但偏偏對內、對外都宣傳可一直續(xù)保至80周歲、99周歲……
不料一夕之間，臉面都丟之殆盡。
但同時，我們確實看到了“保證續(xù)保”的魅力。
買百萬醫(yī)療險，續(xù)保條件非常重要！
但目前，各家百萬醫(yī)療險在續(xù)保上，相差的level太多了。
給你看看這張百萬醫(yī)療險續(xù)保條件的對比表：
其中，有階段性保證續(xù)保的，最長可保20年！
即便發(fā)生過理賠，即便理賠后身體不再符合健康告知要求，
甚至產品中途停售，不再接受新用戶投保了，
只要我們的百萬醫(yī)療險在保證續(xù)保期間內，
我們依然能免健康告知、免等待期逐年續(xù)保。
（3）免賠額越低越好
免賠額，實際就是保險公司不用賠付的部分。
假設醫(yī)保報銷后的醫(yī)療費是2萬，免賠額1萬，那么實際可報銷1萬； 如果免賠額5000，那么實際可報銷1.5萬。
所以，如果不考慮其他因素，百萬醫(yī)療險的免賠額當然是越低越好。
目前，百萬醫(yī)療險的一般醫(yī)療免賠額為1萬，重大疾病醫(yī)療通常為0免賠。
也就是說，最起碼達到這個免賠額標準才算合格。
但有不少百萬醫(yī)療險，二者免賠額都為1萬，或者僅針對癌癥醫(yī)療0免賠額……
另外，有些產品可能有免賠額政策優(yōu)惠，能有效降低免賠額，讓我們拿到更多的保險金。
常見的免賠額優(yōu)惠政策分為以下幾種：
在這幾種免賠額政策中，最實用的當屬6年共享1萬免賠額。
在6年內，若第1年就扣除了1萬免賠額，以后5年都不會有免賠額了，花多少就直接報多少！
毫不夸張地說，買到一款免賠額更優(yōu)的產品，住院看病絕對能幫你省下好幾萬。另外較實用的就是無理賠優(yōu)待，什么叫無理賠優(yōu)待？
通俗點說就是在這6年保障中，如果第一年沒有發(fā)生理賠，那么它的免賠額就可以減少1000；
如果第二年還沒出險，免賠額再減少1000；依此類推，最多能減5000元。至于全家共享1萬免賠額的優(yōu)惠政策，適合全家人共同投保，人越多越好。
如果有任何家庭成員，不幸生病住院扣減了1萬免賠額，
那么以后其他人因病住院，產生的醫(yī)療費用就可以全額報銷了。
還有其他幾種免賠政策，不過比較雞肋，我就懶得介紹了。（4）最好有癌癥特藥/外購藥報銷
一般來說，醫(yī)院沒有，需要去外面購買的藥，就屬于外購藥。
外購藥在部分疾病中的治療中，使用非常廣泛；但昂貴的價格又讓人望而卻步，比如《我不是藥神》中治療白血病的“格列寧”，一瓶售價就高達4萬，令病人家庭望而生畏。
雖然現在的政策正在將抗癌靶向藥大力納入醫(yī)保，減輕癌癥患者經濟壓力，
但抗癌藥進了醫(yī)保，卻進不了醫(yī)院；納入醫(yī)保的抗癌藥，常常在醫(yī)院找不到。
最根本的原因在于，醫(yī)院對醫(yī)保費用支出，有嚴格的管控；
醫(yī)院每年都有一定的醫(yī)保報銷額度，如果超過限額，有可能需要醫(yī)院或醫(yī)生買單。
靶向藥在各大醫(yī)院普遍缺貨，想買買不著，別提多糟心。
所以，一款百萬醫(yī)療險的好壞，外購藥責任必須占一大頭。
但要注意，并不是所有產品都有癌癥特藥/外購藥保障，買時一定要擦亮眼睛。
通過以上表格我們看到，確實有不少產品不含癌癥特藥保障。
比如平安e生保（20年期）、泰康樂保、太平洋安享百萬等。
不過好消息是，目前已誕生了專門保障癌癥特藥的產品。
比如微信上銷售的藥神保。
每月僅1元，可享受最高150萬/年的癌癥特藥保障。
如果購買的百萬醫(yī)療險不涵蓋癌癥特藥保障， 只要同時投保這類型產品作為補充就可以了。
200萬保額，6年保證續(xù)保，保外購藥（5）增值服務最好有這幾種不得不說，增值服務雖然只是“贈送”的服務， 但對于就醫(yī)體驗、就醫(yī)質量有著非常大的提升。
一般來說，各家保險公司的增值服務都不大一樣，包括：
其中，最常見、最重要的是前三種：
就醫(yī)綠通：相當于VIP通道，看病就醫(yī)有專人安排；
質子重離子醫(yī)療：屬于當前最尖端、最優(yōu)質的癌癥治療手段及醫(yī)療資源，癌癥的治愈率高、效果好。
費用墊付：保險公司幫患者先行墊付住院費用或押金費用，有的已經升級為費用直付，省去中間理賠結算環(huán)節(jié)，患者就醫(yī)更省心。
如果你比較看中服務和就醫(yī)體驗，那么最好選擇含以上三種增值服務的百萬醫(yī)療險產品。
寫在最后
我是深藍君，專注保險測評，日常科普保險干貨。
保險里的坑數不勝數，我們老百姓真的防不勝防。
為了更好的幫助大家，我嘔心瀝血整理了一系列知識干貨，歡迎自取！
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張原一