少兒重疾險(xiǎn)，這幾款最值得買！

謝邀。

關(guān)于少兒保險(xiǎn)這個(gè)問題，竹子其實(shí)已經(jīng)說得非常清楚，大體的原則主要有三條，先大人后小孩，先社保后商保，先保障再儲蓄。

具體到險(xiǎn)種，就是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育金。

由于孩子的年齡跨度比成年人長，在重疾險(xiǎn)的選擇上會(huì)有不同的方案，今天主要想給大家重點(diǎn)分析一下這一塊的內(nèi)容。

01

先來講重疾類型的選擇。

保險(xiǎn)配置有一個(gè)默認(rèn)的原則：先保活，再保死。

保活指的是在保證家庭成員生命的前提下，保障可能對家庭帶來巨大傷害的情況，譬如重疾、醫(yī)療、意外事故。

保死，主要指通過一種產(chǎn)品來完成身后未盡的責(zé)任和義務(wù)，譬如房貸車貸，這類產(chǎn)品就是壽險(xiǎn)，也是家庭經(jīng)濟(jì)支柱必須配置的險(xiǎn)種之一。

以上主要針對的是成年人選購保險(xiǎn)，對于孩子而言，“保死”這個(gè)選項(xiàng)基本不存在。

這就涉及到市場上一類大“大包攬”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，類似少兒xx福，以壽險(xiǎn)或者兩全為主險(xiǎn)，用附加險(xiǎn)來解決重疾、意外。這類產(chǎn)品竹子一直不推薦買。

針對未成年人的保障，卻以保死的壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，主要問題的主要矛盾都沒抓住，此類銷售邏輯除了圈錢，實(shí)在想不出其他合理的理由了。

另外，不要片面地認(rèn)為給孩子買的保險(xiǎn)一定要選擇含“少兒重疾”字樣的產(chǎn)品。

記住，價(jià)格合適，病種夠用，都是可以選擇的。

具體標(biāo)準(zhǔn)如下：

一款不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)，0歲孩子保障終身，保障內(nèi)容包含80種重大疾病和35種輕癥，其中輕癥累計(jì)可賠付3次，且含有輕癥豁免保費(fèi)責(zé)任。這樣的產(chǎn)品10萬保額，交20年，每年成本771元，總成本15240。

在選購的時(shí)候，參照這個(gè)成本上下浮動(dòng)25%，基本不會(huì)吃虧。

02

再來看少兒重疾的保障周期。

我們給自己買保險(xiǎn)，往往會(huì)選擇保到70歲或者終身。

孩子不同于成年人，他們多了0歲到成年的這個(gè)周期，這時(shí)候很多父母就會(huì)出現(xiàn)選擇困難癥。

以往，竹子一直秉承的原則是優(yōu)先選擇定期的消費(fèi)型保障產(chǎn)品，保障20年、30年。

選擇杠桿率高的兒童重疾險(xiǎn)，使得每一分錢都最大化發(fā)揮保障的價(jià)值。

當(dāng)爸媽的，把孩子培養(yǎng)成人，任務(wù)就結(jié)束了。那么定期重疾買到三十歲，保證孩子在獨(dú)立之前能有足夠的保額就行，以后的事，孩子自己去操心。

這是一種理性的愛，是由理性支配的左腦做出的決定。不失為一種選擇。

除此之外，是不是還有更好的選擇？這是我最近一直在想的一個(gè)問題，是否選擇一步到位，保障到終身也不過分？

買保險(xiǎn)，是為了追求在有限的生命內(nèi)，獲得比有限多一點(diǎn)點(diǎn)的安全感；在有限的生命里，獲得比需要的、更多一些的保額。

但限制我們的，是年齡、身體因素，和預(yù)算。

所以，定期or終身，倒不如說是定期and終身，兩者不是一個(gè)你有我無的問題，更多的應(yīng)該是組合和搭配的折中。

給孩子買終身重疾好不好？當(dāng)然好。省心、省力、放心、安心。

另外，我們可以計(jì)較一下預(yù)算，如果預(yù)算充足，還可以采用以下兩種選擇：

一，選擇一款終身型的多次賠付重疾。

記住，買重疾險(xiǎn)，年齡越小保費(fèi)越便宜。越早買越值，就是這個(gè)道理。

購買重大疾病保險(xiǎn)的人，主要有兩個(gè)痛點(diǎn)：

第一，賠完一次以后合同結(jié)束，以后不再有保障，也很難再購買保障；

第二，在第一點(diǎn)基礎(chǔ)上，尤其擔(dān)心癌癥復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移。

正是基于這兩點(diǎn)，不斷有公司加碼多次給付重疾，并且在病種和分組上不斷優(yōu)化。

二，終身型重疾做基礎(chǔ)，配以定期重疾，加高、加足保額。

在這里又分為兩種情況：

a.終身型單次賠付重疾+定期重疾

這種情況下，一旦發(fā)生重疾，你可以申請兩款產(chǎn)品同時(shí)賠付，也可以選擇只理賠定期重疾那部分理賠款，留下終身重疾繼續(xù)保障；

b．多次賠付終身重疾+定期重疾

一旦出險(xiǎn)，兩者都可申請理賠，且多次賠付重疾保障繼續(xù)。

總之，終身產(chǎn)品和短期產(chǎn)品，可以二者得而兼之。

03

保額怎么選？

竹子此前講過, 兒童重疾建議額度可以參考以下公式：

純治療費(fèi)用 + 治療相關(guān)費(fèi)用 + 家庭年收入 * 5 * 2

在計(jì)算的時(shí)候，我們要充分考慮罹患重疾時(shí)可能花錢的各種場景。

其實(shí)總結(jié)起來就兩點(diǎn)：治病和生活。

1）治病

包括純治療費(fèi)用和治療相關(guān)費(fèi)用。

以少兒常見白血病為例，以往數(shù)據(jù)顯示治療費(fèi)用至少30萬元。如果要換骨髓，手術(shù)費(fèi)就要30萬。其他疾病情況也許不同，但這不能簡單等同于數(shù)學(xué)上的四舍五入。

其實(shí)這個(gè)問題很矛盾，我們強(qiáng)調(diào)疾病面前要樂觀，但同時(shí)又要做好最壞的打算。

再就是治療相關(guān)的費(fèi)用，譬如去北上廣就醫(yī)涉及的路費(fèi)、住宿費(fèi)，以及尋醫(yī)問藥等都是一筆開銷。

2）生活

以家庭為單位討論，如果是成年的家庭成員購買重疾，這部分額度就比較清晰：

一般癌癥的治愈的標(biāo)準(zhǔn)是5年存活率；存活5年以上，就是基本治愈。假設(shè)這五年中患病的這個(gè)人不工作、有人照顧，那么這部分額度就是：家庭年收入× 5

如果是給孩子購買重疾險(xiǎn)，原則和上面大致相同，但需要額外多考慮一步，那就是：

得過一次重大疾病，可能以后一輩子都再也買不了重疾險(xiǎn)。那么為他預(yù)留的這部分保障，要盡可能保證他治病的時(shí)候少受點(diǎn)罪，以后的日子也能舒服點(diǎn)。

所以兒童重疾險(xiǎn)額度計(jì)算方式是：家庭年收入×5×2

如果考慮到通貨膨脹，這個(gè)計(jì)算公式還要有一定的浮動(dòng)空間。

看到這里，你還覺得60萬、100萬額度太多了嗎？

當(dāng)然，每個(gè)家庭情況不同，大家也可以根據(jù)這個(gè)公式計(jì)算一下自家情況。

04

最后，我們來看一下目前市面上幾款非常不錯(cuò)的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

定期少兒重疾：慧馨安plus、大黃蜂plus

這兩款產(chǎn)品是少兒定期重疾中竹子最推薦的。因?yàn)閮煽町a(chǎn)品都出自和諧健康之手，所以在很多細(xì)節(jié)上都非常相似。

最主要區(qū)別就在于兩者側(cè)重點(diǎn)不同：

慧馨安是特定重疾翻倍賠付，也就是說8種少兒常見特定重疾（白血病、嚴(yán)重原發(fā)性心肌炎、嚴(yán)重瑞氏綜合征、溶血性尿毒綜合征、重癥手足口病、疾病或意外所致智力障礙、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎、嚴(yán)重幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎）最高保額可以做到160萬。

大黃蜂側(cè)重于特定重疾百萬醫(yī)療保障，可附加45種特定重疾長期醫(yī)療險(xiǎn)。

需要強(qiáng)調(diào)的是，因?yàn)楦郊釉谥丶搽U(xiǎn)中，醫(yī)療險(xiǎn)固有的續(xù)保問題在這里是不存在的，最長可保障30年。

當(dāng)然，和醫(yī)療險(xiǎn)相比，只保障特定的45種重疾，保障范圍相對狹窄。

具體怎么選擇，竹子的建議是：

如果更看重重疾保額，可以選擇慧馨安。醫(yī)療險(xiǎn)部分，可以再單獨(dú)給孩子搭配一個(gè)百萬醫(yī)療。

而且，慧馨安少兒定期重疾2018版plus在6月18日-6月30日期間，最高可投保100萬，特定重疾200萬，已經(jīng)購買過的朋友，也可以再買一張新單加保到100萬限額為止。

如果更注重特定重疾醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，希望一站式解決的話，選擇大黃蜂也很好。

當(dāng)然，也可以組合購買，同時(shí)享有特定少兒重疾保額翻倍及重疾醫(yī)療保障。

具體可參考評測文章：

《同日上線的慧馨安和大黃蜂，再度pk，性價(jià)比究竟孰高孰低？》

這里，再通知一個(gè)消息：

大黃蜂和慧馨安均已上線智能核保功能，新生兒或者孩子的一些疾病或健康問題都可以在線告知，在線核保了。

長期（終身）重疾險(xiǎn)

如果家長預(yù)算充足的條件下，可直接考慮給孩子投保長期重疾險(xiǎn)。

之前竹子有過詳細(xì)的優(yōu)質(zhì)重疾險(xiǎn)的整理，大家可前往選擇。

這里，竹子主要向大家推薦兩款我個(gè)人認(rèn)為既適合成人也適合孩子的優(yōu)質(zhì)重疾險(xiǎn)：百年康惠保、復(fù)星康樂e生。

百年康惠保：

這款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是便宜。尤其是5周歲以上的孩子投保，價(jià)格上最有優(yōu)勢。

重疾保障數(shù)量較多，達(dá)到100種。輕癥30種，賠付比例為25%保額，限賠1次。

保額方面，為小孩投保最高可以買到50萬。

同時(shí)，百年人壽分支機(jī)構(gòu)也相對較多，對異地投保有顧忌的朋友可以重點(diǎn)考慮這款。

復(fù)星康樂e生

這款產(chǎn)品竹子上周剛寫過，《爆款重疾，堪稱完美！（附異地投保理賠實(shí)例）》

它最大的亮點(diǎn)是可附加投保人豁免，特別適合父母為孩子投保。

舉個(gè)例子，如果投保時(shí)勾選了「投保人豁免」的話，若父母不幸身故/重疾或輕癥，孩子的保單未來的保費(fèi)就可以免交了，合同繼續(xù)有效。

這樣可有效規(guī)避父母發(fā)生事故后，因失去繼續(xù)交費(fèi)的能力而導(dǎo)致孩子保單終止的風(fēng)險(xiǎn)。

這款產(chǎn)品唯一的限制是：為未成年人投保，最高只能買30萬保額。

當(dāng)然，這個(gè)問題竹子認(rèn)為問題不大，可通過搭配其他重疾來彌補(bǔ)。

目前，復(fù)星康樂e生也支持智能核保了，健康有問題想投保此產(chǎn)品的朋友不容錯(cuò)過。

最后，竹子做了一個(gè)定期+長期重疾的組合搭配，大家可對照著看一下：

（后臺回復(fù)“組合”獲取高清大圖）

05

以上就是竹子關(guān)于少兒重疾險(xiǎn)的一些分享。

我個(gè)人認(rèn)為少兒重疾是孩子非常需要的一份保障，而且每個(gè)孩子的重疾保險(xiǎn)都應(yīng)該有足額的保障。

至于要不要給孩子配一份終身重疾，如果經(jīng)濟(jì)允許，竹子還是非常建議這么做的。當(dāng)然，如果預(yù)算有限，選擇保20年30年的慧馨安大黃蜂也很經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，保險(xiǎn)本就是一個(gè)多次完善的過程。

最后，祝我們買的保險(xiǎn)永遠(yuǎn)都用不上，孩子們像花兒一樣快樂成長！

首先說結(jié)論：不推薦！

題主給孩子配置保險(xiǎn)之前，先了解一下配置保險(xiǎn)的幾個(gè)原則：

買保險(xiǎn)是為了萬一發(fā)生意外情況或者患重疾的時(shí)候，有錢治病，把更多的精力放在人上面，而不是籌錢。因此先做好健康保障，做好了基礎(chǔ)的健康保障，有余錢再考慮理財(cái)型，教育金之類的。

市面上有很多捆綁型的產(chǎn)品，像平安福就是這種，保費(fèi)很貴，但是保障不一定全面，杠桿非常低。每個(gè)險(xiǎn)種分開單獨(dú)買，這樣不僅價(jià)格更低，每個(gè)險(xiǎn)種的保障也可以做到最優(yōu)配置。

給孩子做健康保障，配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)就可以了。

重疾險(xiǎn)顧名思義就是保障重大疾病的，不幸患病，父母肯定有一方要照顧孩子，工作受到影響，經(jīng)濟(jì)有損失。孩子生病出院后，還需要一定的康復(fù)治療和用藥，也是需要花錢的，重疾險(xiǎn)的賠付金就是解決這些問題的。

醫(yī)療險(xiǎn)算是醫(yī)保的補(bǔ)充，醫(yī)保不報(bào)銷的可以用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，超過一萬元的部分100%報(bào)銷，不管是什么疾病，只要住院治療，社保報(bào)銷后超過1萬元，全部報(bào)銷。

孩子無法意識到事情的危險(xiǎn)性，像是摔倒劃傷、車禍等意外事件頻發(fā)，意外險(xiǎn)還是很有必要的。萬一受傷住院治療了，意外險(xiǎn)可以報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)。

上面的幾個(gè)險(xiǎn)種加起來，一年也就一兩千元。能覆蓋孩子生活中面對的90%的疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)。

最后還想說的是，不管是線上還是線下購買，也不管是大公司還是小公司，最終看的都是合同，只有寫在合同里才是確定的保障，不要過于在意公司或者渠道，保護(hù)你的是合同。

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委會(huì)提示消費(fèi)者做到“四看”，明明白白買保險(xiǎn)。

一看需求

人生的不同階段，對保險(xiǎn)的需求頁不同。消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產(chǎn)品。不同的年齡，不同的經(jīng)濟(jì)情況，保險(xiǎn)的配置方案是完全不同的，要因人而異。

例如：20歲的年輕人和60歲的老人配置保險(xiǎn)時(shí)的需求是不同的，相對應(yīng)的險(xiǎn)種也是不一樣的。先確定自己的需求，根據(jù)需求再去找相對應(yīng)的產(chǎn)品。

二看產(chǎn)品

不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)保障，儲蓄或投資功能側(cè)重不同。消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)需求來購買相應(yīng)的產(chǎn)品，不能將保險(xiǎn)和銀行存款，國債，基金等產(chǎn)品進(jìn)行片面的比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。

前期的需求確定了。

假如我的需求是解決社保外自費(fèi)藥和住院醫(yī)療費(fèi)用的問題，我選擇的相對應(yīng)的險(xiǎn)種應(yīng)該就是百萬醫(yī)療，而不是重疾險(xiǎn)，不是年金險(xiǎn)和終身壽。再從這些符合需求的產(chǎn)品里進(jìn)行比較，優(yōu)中選優(yōu)。

三看收入

一年期以上的人身保險(xiǎn)繳費(fèi)方式分一次性繳費(fèi)和分期繳費(fèi)兩種。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)考慮繳費(fèi)方式合適的產(chǎn)品。 一般來說，保費(fèi)支出在年收入的5%-15%之間為宜。

重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)該買多少才算足額管理？

保監(jiān)會(huì)2012年6號文指導(dǎo)消費(fèi)者，重大保險(xiǎn)金額設(shè)定在自身5-10倍年收入。

假設(shè)一個(gè)年收入5萬的人，你讓他買100萬的重疾險(xiǎn)的保額他壓根買不起，一個(gè)年收入500萬的人，你讓他買100萬保額的重疾險(xiǎn)又根本起不到作用。

所以，一定要根據(jù)自身收入進(jìn)行配置。

四看條款

一定要仔細(xì)閱讀條款，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和免責(zé)條款，充分享受到保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

讀懂條款，避免入坑。

保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)消費(fèi)者，買保險(xiǎn)要看這四點(diǎn)，怎么沒有說買保險(xiǎn)要看保險(xiǎn)公司的大小呢？說明保險(xiǎn)公司的大小跟你買的保障沒太大關(guān)系，不是起決定作用的。保險(xiǎn)最終還是根據(jù)條款進(jìn)行理賠的，不會(huì)因?yàn)槭切」揪蜕儋r你一分錢，也不會(huì)因?yàn)榇蠊径噘r你一分錢。

作為一個(gè)平安代理人，并不建議您給一歲多的小孩買終生壽險(xiǎn)，為什么？因?yàn)榻K生壽險(xiǎn)的意義更多偏重于傳承，給一歲多的小孩做傳承是否有點(diǎn)太早了？當(dāng)然少兒平安福也會(huì)有重疾保障這些附加，但是，保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代，升級，您是否考慮到了？而且小孩18周歲前疾病身故只退還所交保費(fèi)。再說到重疾保障這塊，賠付之后為主險(xiǎn)保額減去重疾賠付之差。另外一個(gè)，小孩未成年前很多是無法給家庭帶來收入的增加，所以終生壽險(xiǎn)真的要慎重考慮。

那么，第一我們應(yīng)該考慮的是小孩發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致家庭的巨額開支問題，這個(gè)應(yīng)該考慮買杠桿較大，定期重疾保障的產(chǎn)品。第二個(gè)根據(jù)家庭情況給孩子應(yīng)該考慮各個(gè)年齡段的保險(xiǎn)方案，例如孩子在成年前和成年后，工作前和工作后。

每個(gè)人的家庭責(zé)任不一樣應(yīng)該配置不一樣的產(chǎn)品！

希望對您有幫助！

醫(yī)療保險(xiǎn)，也是消費(fèi)型，不管是生病還是意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用都能報(bào)銷。一定要注意保險(xiǎn)產(chǎn)品，醫(yī)療保險(xiǎn)都有一個(gè)免賠額，比如某某安某某保它的免賠額是一萬，也就是說醫(yī)療費(fèi)用在一萬以下不賠，有社保的還要扣除社保報(bào)銷部分。而且還是要住院治療產(chǎn)生的費(fèi)用。這樣看起來是不是沒什么作用？但是還是得要有，這種都是產(chǎn)生較高的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的，這時(shí)候社保報(bào)銷的費(fèi)用相當(dāng)少。這種保險(xiǎn)也是比較便宜的，一百多塊錢就能買。

重疾險(xiǎn)，小孩子不像我們成年人發(fā)育成熟，免疫力相對來說比較低，所以還是得要一份保障。重疾險(xiǎn)可以添加一些附件險(xiǎn)，這些附加險(xiǎn)產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷也可以覆蓋醫(yī)療保險(xiǎn)免賠額部分。記住千萬不要買保障終身的。因?yàn)榻K身保障的保險(xiǎn)保額都比較低，更何況還有通貨膨脹率。所以保障二三十年也可以了，到時(shí)候孩子也長大了嘛，要他自己給自己買保險(xiǎn)，而且還教會(huì)他應(yīng)該懂得儲蓄。至于買保險(xiǎn)注意哪些問題。可以關(guān)注“砍柴少年龍”百度搜索砍柴少年龍有一篇關(guān)于買保險(xiǎn)注意哪些細(xì)節(jié)的文章。

意外險(xiǎn)，小孩子磕磕碰碰在所難免，但是現(xiàn)在在市面上賣的意外險(xiǎn)幾乎都是不死不殘不賠。這保險(xiǎn)看起來還是挺殘忍。這是不是也可以不買，也不是不買。意外險(xiǎn)一定了解清楚產(chǎn)品。畢竟這種保險(xiǎn)都比較便宜。

壽險(xiǎn)！個(gè)人覺得最好不要還孩子買壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)就是不死不賠的險(xiǎn)種。根據(jù)《保險(xiǎn)法》和相關(guān)的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，父母為未成年子女投保，以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，給付的金額總額如果超過10萬元，是以10萬元為限的。所以含有死亡責(zé)任的意外險(xiǎn)也同樣受到10萬元的限制。即，父母為子女購買的死亡保額已經(jīng)達(dá)到了10萬元，買得再多，也不能得到賠付。

買保險(xiǎn)最好不要買那些捆綁型的保險(xiǎn)。什么是捆綁型保險(xiǎn)呢？就辦重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)還有意外險(xiǎn)捆綁在一起的保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)保額低，保費(fèi)高套路深，賠了重疾險(xiǎn)保額，壽險(xiǎn)保額就沒有了。我們完全可以拆開來買的，意外險(xiǎn)一千來塊錢就可以買到100萬的保額。壽險(xiǎn)幾百塊錢也可以買100萬的保額。重疾險(xiǎn)四千塊錢左右也可以買到50萬的保額。這樣的話賠付了重疾險(xiǎn)保額，壽險(xiǎn)保額還在。而且交的保險(xiǎn)費(fèi)用低，還省了不少錢。