上次發(fā)表完《大白話講交強(qiáng)險(xiǎn)》反響強(qiáng)烈。很多粉絲反饋，想看看大白話的商業(yè)險(xiǎn)。楊哥假期加班2天，剛剛寫(xiě)完。內(nèi)容很豐富翔實(shí)且實(shí)用，建議先收藏，再慢慢看！車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題不求人。遇事翻出來(lái)看一下，啥都明白了！--------------正文--------

上次發(fā)表完《大白話講交強(qiáng)險(xiǎn)》反響強(qiáng)烈。很多粉絲反饋，想看看大白話的商業(yè)險(xiǎn)。楊哥假期加班2天，剛剛寫(xiě)完。內(nèi)容很豐富翔實(shí)且實(shí)用，建議先收藏，再慢慢看！

車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題不求人。遇事翻出來(lái)看一下，啥都明白了！

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汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)，主要包括3個(gè)主險(xiǎn)（車(chē)損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)），和相對(duì)于的附加險(xiǎn)（共11個(gè)附加險(xiǎn)）。

注：汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)包括哪些險(xiǎn)種

本文共四部分：

第1部分：車(chē)損險(xiǎn)及附加

第2部分：三責(zé)險(xiǎn)及附加

第3部分：車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)及附加

第4部分：商業(yè)險(xiǎn)該買(mǎi)那些？怎么組合？

第一部分...車(chē)損險(xiǎn)及附加

1、車(chē)損險(xiǎn)，到底保啥？

車(chē)損險(xiǎn)，就是出事故后，給自己修車(chē)的保險(xiǎn)，保的就是自己的車(chē)。不過(guò)，更準(zhǔn)確的說(shuō)，保的是我們的錢(qián)包：

①發(fā)生事故，咱們自己的車(chē)輛受損，修車(chē)的費(fèi)用中需要我們自己承擔(dān)的那部分，車(chē)損險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。

②車(chē)輛丟失，車(chē)損險(xiǎn)按車(chē)的實(shí)際價(jià)值給咱們賠償。

2、是不是只要車(chē)輛受損，都需要用到車(chē)損險(xiǎn)？

并不是。

①如果是雙車(chē)事故，修車(chē)費(fèi)用在2000以下，只需要對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償就足夠了，不需要用自己的車(chē)損險(xiǎn)。

②如果我們的車(chē)，在事故中沒(méi)有責(zé)任，修車(chē)的錢(qián)也就只需要對(duì)方承擔(dān)，我們不需要承擔(dān)，我們的保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠償。所以，要看事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)上的責(zé)任劃分情況。

③如果事故，完全是我們的責(zé)任，或雙方都有責(zé)任，那么該由我們出的那部分的修車(chē)費(fèi)用，才用得到自己的車(chē)損險(xiǎn)。

3、使用車(chē)損險(xiǎn)給自己修車(chē)的流程，是什么樣的？

出了事故，報(bào)完保險(xiǎn)后，跟保險(xiǎn)公司溝通在哪修車(chē)，然后把車(chē)開(kāi)到或拖到指定的地點(diǎn)，讓維修廠維修就可以了。

價(jià)錢(qián)不需要我們跟維修廠或保險(xiǎn)公司談，我們只需要向保險(xiǎn)公司和維修廠要求維修質(zhì)量就可以了，比如，要求換原廠件，要求某個(gè)部位不能修只能更換等。維修價(jià)格，保險(xiǎn)公司會(huì)和維修廠對(duì)接，不需要我們操心，我們也不需要提前墊付維修費(fèi)，等修好了，我們確認(rèn)好維修質(zhì)量，去提車(chē)就可以了。

4、車(chē)輛如果丟失，怎么報(bào)理賠？

如果車(chē)輛丟失，一定第一時(shí)間報(bào)警、報(bào)保險(xiǎn)。車(chē)損險(xiǎn)的條款規(guī)定：車(chē)輛的整體丟失，必須經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案調(diào)查，60天仍未查明下落的，才能理賠。所以，報(bào)案之后，后續(xù)跟保險(xiǎn)公司保持聯(lián)系，等待公安機(jī)關(guān)的調(diào)查結(jié)果，就可以了。

但是，需要注意的是，車(chē)輛的部分丟失，保險(xiǎn)是不賠的，比如丟失兩個(gè)輪子，丟失后視鏡，丟失車(chē)標(biāo)等。

5、2020年9月車(chē)險(xiǎn)改革后，車(chē)損險(xiǎn)有哪些變化？

①玻璃單獨(dú)破碎，2020年之前是不能賠的，現(xiàn)在可以賠了。

②車(chē)輛發(fā)生自燃，2020年之前是不能賠的，現(xiàn)在可以賠了。

③發(fā)動(dòng)機(jī)因?yàn)檐?chē)輛涉水后損失，2020年之前是不能賠的，現(xiàn)在可以賠了。不過(guò)，如果是涉水后車(chē)輛熄火，然后強(qiáng)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損失，就不賠、了。

④車(chē)輛停放受損，找不到肇事者，2020年之前車(chē)損險(xiǎn)只能賠70%，現(xiàn)在的可以全賠了。

⑤2020年以前車(chē)險(xiǎn)賠付時(shí)，是需要扣除免賠率的，現(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)沒(méi)有了免賠的規(guī)定，就是全部賠付。

⑥2020年以前的車(chē)損險(xiǎn)，地震及其次生災(zāi)害引發(fā)的損失不賠，現(xiàn)在能賠了。

6、關(guān)于車(chē)損險(xiǎn)賠償?shù)奶厥馇闆r有哪些？

①酒駕、醉駕，毒駕，無(wú)證駕駛，肇事逃逸，蓄意肇事，等都是不賠的；

②故意破壞現(xiàn)場(chǎng)、偽造現(xiàn)場(chǎng)，毀滅證據(jù)的，不賠；

③私自改變車(chē)輛使用性質(zhì)，導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，不賠。這種常見(jiàn)的情況是，非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛進(jìn)行非法營(yíng)運(yùn)，私家車(chē)跑滴滴等，是不賠的；

④因本車(chē)受損維修后的貶值損失，保險(xiǎn)不賠；

⑤非整車(chē)丟失，只是車(chē)輛的部分零部件或附屬設(shè)施丟失，不賠。比如只丟失了幾個(gè)車(chē)輪，或后視鏡，是不賠的；

⑥發(fā)生較小事故，只有車(chē)輪發(fā)生損失，或無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕，或新增設(shè)備的損失，是不賠的。

7、超好用的代位求償，是什么？

代位求償，是車(chē)損險(xiǎn)的獨(dú)有的權(quán)利和服務(wù)。

當(dāng)我們的車(chē)輛因別人的原因受損，需要向第三方追償?shù)臅r(shí)候，我們可以讓我們的保險(xiǎn)公司先賠償這部分損失給我們，然后把向第三方追償?shù)臋?quán)利，交給保險(xiǎn)公司，剩下的咱們就不用管了，保險(xiǎn)公司自己就會(huì)去要錢(qián)，至于最后要到要不到，也跟咱們沒(méi)關(guān)系了。

這種權(quán)利，是有限制的：我們不能提前免除別人的賠償義務(wù)。比如，當(dāng)別人碰壞了咱們的車(chē)，咱們可不要說(shuō)：“我不讓你賠，你們走吧，我讓保險(xiǎn)公司賠”。這就算是我們自己主動(dòng)放棄了追償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司也就不會(huì)賠了。

8、車(chē)損險(xiǎn)的保額怎么理解？

通常來(lái)說(shuō)，車(chē)損險(xiǎn)的賠償限額就是保額，是保險(xiǎn)公司根據(jù)車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)價(jià)格和車(chē)輛已使用年限，核算出來(lái)的車(chē)輛實(shí)際價(jià)值。同一輛車(chē)的車(chē)損險(xiǎn)，保額越高，保費(fèi)越高；保額越低，保費(fèi)越低，所以保險(xiǎn)公司一般會(huì)如實(shí)確認(rèn)車(chē)損險(xiǎn)保額，并不需要我們特別關(guān)注這個(gè)數(shù)字。

車(chē)損險(xiǎn)保額，一個(gè)保障年度內(nèi)，最高的賠償金額。舉個(gè)例子，金先生的車(chē)，車(chē)損險(xiǎn)的保額是8萬(wàn)。第一次事故，車(chē)損險(xiǎn)賠了6萬(wàn)，第二次事故，修車(chē)花了5萬(wàn)，但是車(chē)損險(xiǎn)只能賠2萬(wàn)，不夠的只能金先生自己承擔(dān)了。

9、車(chē)損險(xiǎn)有哪些附加險(xiǎn)，有沒(méi)有必要買(mǎi)？

①。附加險(xiǎn)1：新增設(shè)備損失險(xiǎn)（評(píng)價(jià)：用處不大）

車(chē)損險(xiǎn)條款里規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)私自新增的設(shè)備的損失，是不賠的。比如行車(chē)記錄儀、新增制冷設(shè)備，尾翼、前鏟、行李架、側(cè)裙踏板等。

想要保險(xiǎn)賠，就需要增加這個(gè)附加險(xiǎn)。

②。附加險(xiǎn)2：車(chē)身劃痕險(xiǎn)（評(píng)價(jià)：有點(diǎn)用）

車(chē)損險(xiǎn)條款里規(guī)定，無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕，是不賠的。

想要保險(xiǎn)賠，就需要增加這個(gè)附加險(xiǎn)。

③。附加險(xiǎn)3：修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)（評(píng)價(jià)：用處不大）

車(chē)損險(xiǎn)條款里規(guī)定，自己的機(jī)動(dòng)車(chē)輛在事故后因維修而停駛，導(dǎo)致的代步車(chē)費(fèi)用和停駛損失，保險(xiǎn)公司是不賠的。

想要保險(xiǎn)賠，就需要附加這個(gè)附加險(xiǎn)。

④。附加險(xiǎn)4：車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)（評(píng)價(jià)：用處不大）

車(chē)損險(xiǎn)條款里規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)其他無(wú)損失，只是車(chē)輪有損失的情況下，保險(xiǎn)公司是不賠的。

想要保險(xiǎn)賠，就需要附加這個(gè)附加險(xiǎn)。

⑤。附加險(xiǎn)5：發(fā)動(dòng)機(jī)涉水除外條款（評(píng)價(jià)：慎選）

車(chē)損險(xiǎn)條款里規(guī)定，正常情況下的機(jī)動(dòng)車(chē)涉水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損失，是可以賠償?shù)摹?/p>

當(dāng)然，如果你想便宜點(diǎn)，不想保發(fā)動(dòng)機(jī)的涉水的情況，也可以投保這個(gè)附加險(xiǎn)。投保后，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)公司就不賠了。雖然保障少了，但保費(fèi)低了。

⑥。附加險(xiǎn)6：絕對(duì)免賠特約條款條款（評(píng)價(jià)：慎選）

車(chē)損險(xiǎn)條款里規(guī)定，正常情況下的機(jī)動(dòng)車(chē)損失賠償，是沒(méi)有免賠率的。

當(dāng)然，如果你想便宜點(diǎn)，能接受少陪一點(diǎn)，也可以投保這個(gè)附加險(xiǎn)。投保后，車(chē)損險(xiǎn)賠償?shù)臅r(shí)候，就可以按約定的5%或10%或15%或20%進(jìn)行免賠。雖然保障少了，但保費(fèi)低了。

10、經(jīng)驗(yàn)主義來(lái)看，多大事故報(bào)商業(yè)險(xiǎn)劃算？

很多人都知道我們買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，不出險(xiǎn)，第二年保費(fèi)會(huì)降低；出了險(xiǎn)，第二年保費(fèi)會(huì)提高。那么，這里面就有一個(gè)微妙的平衡：我們獲得了理賠，但同時(shí)保費(fèi)也上漲了，什么情況下報(bào)保險(xiǎn)劃算，什么情況下不報(bào)保險(xiǎn)劃算呢？

因?yàn)楝F(xiàn)在的商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)率，是要看以往3年的出險(xiǎn)記錄的，出險(xiǎn)后影響的不是一年保費(fèi)，而是3年的。從經(jīng)驗(yàn)主義來(lái)看，如果修車(chē)的金額，達(dá)到車(chē)價(jià)的0.8%以上，才值得報(bào)案。如果是一個(gè)10萬(wàn)的車(chē)，修車(chē)費(fèi)達(dá)到800以上的時(shí)候，報(bào)案是劃算的；低于800，報(bào)保險(xiǎn)就不劃算了。同理，一個(gè)30萬(wàn)的車(chē)，修車(chē)費(fèi)達(dá)到2400以上的時(shí)候，報(bào)案是劃算的。

不過(guò)這也是根據(jù)個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，給出的建議。不排除有例外的情況，大家自己把握吧。

第二部分...三責(zé)險(xiǎn)及附加

1、三責(zé)險(xiǎn)，到底保啥？

三責(zé)險(xiǎn)，其實(shí)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，保障的都是事故第三方的損失：

當(dāng)發(fā)生交通事故，造成別人的人身傷亡或財(cái)物損失，需要我們向其他人賠償時(shí)，有交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)替我們進(jìn)行賠付。交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，由交強(qiáng)險(xiǎn)賠；超出交強(qiáng)險(xiǎn)的，由三責(zé)險(xiǎn)賠。

2、三責(zé)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，有哪些異同？

①交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的，三責(zé)險(xiǎn)不是；

②交強(qiáng)險(xiǎn)賠償是分項(xiàng)限額的，三責(zé)險(xiǎn)只限總金額；

③交強(qiáng)險(xiǎn)是首先賠付的，不夠的部分才使用商業(yè)險(xiǎn)。

④本車(chē)無(wú)責(zé)，交強(qiáng)險(xiǎn)也會(huì)賠償，但三責(zé)險(xiǎn)不賠；

⑤本車(chē)有責(zé)，交強(qiáng)險(xiǎn)不分責(zé)任比例，全部賠付；但三責(zé)險(xiǎn)，是要區(qū)分事故責(zé)任，按比例賠付的。

④交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)，都是賠償除了本車(chē)人員以外的事故第三方的，對(duì)本車(chē)人員的損失是不賠的；保額都是每次事故的賠償限額，不是每年的賠償限額，并不會(huì)因?yàn)橹耙奄r付過(guò)，影響下次事故的賠償結(jié)果。

3、三責(zé)險(xiǎn)的保額，怎么選？

三責(zé)險(xiǎn)的保額，是可以自由選擇的?？蛇x的額度有：10萬(wàn)、15萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)、150萬(wàn)、200萬(wàn)、250萬(wàn)、300萬(wàn)、400萬(wàn)、500萬(wàn)、600萬(wàn)、800萬(wàn)、1000萬(wàn)。每一個(gè)保額對(duì)應(yīng)不同的保費(fèi)，同一輛車(chē)，保額越高，保費(fèi)越貴。

一般建議，在三四線城市，三責(zé)險(xiǎn)的保額要在100萬(wàn)以上。最好能到150-200萬(wàn)。一二線城市，三責(zé)險(xiǎn)的保額要在200萬(wàn)或以上。如果是大型載貨貨車(chē)，剎車(chē)距離比較長(zhǎng)的，建議三責(zé)險(xiǎn)保額也至少200萬(wàn)以上。

4、舉例說(shuō)明，交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)，是怎么組合使用的.

舉個(gè)例子：

金先生駕駛汽車(chē)，與騎電動(dòng)車(chē)的王大爺發(fā)生事故。事故造成金先生汽車(chē)維修費(fèi)用10000元，王大爺電動(dòng)車(chē)維修費(fèi)用3000元，王大爺醫(yī)療費(fèi)8000元，王大爺傷殘相關(guān)補(bǔ)償30萬(wàn)。事故責(zé)任為金先生承擔(dān)30%責(zé)任，王大爺承擔(dān)70%責(zé)任。金先生的三責(zé)險(xiǎn)保額為50萬(wàn)。

說(shuō)明1：正常的賠償結(jié)果

①金先生修車(chē)10000元：金先生的車(chē)損險(xiǎn)承擔(dān)3000，王大爺承擔(dān)7000元；

②王大爺電動(dòng)車(chē)維修3000元：金先生的交強(qiáng)險(xiǎn)賠2000元，剩余的1000元按責(zé)任比例分配：金先生的三責(zé)險(xiǎn)賠300元，王大爺自己承擔(dān)700元；

③王大爺?shù)尼t(yī)療費(fèi)8000元：金先生的交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)全部8000元；

⑥王大爺傷殘相關(guān)補(bǔ)償：金先生的交強(qiáng)險(xiǎn)賠18萬(wàn)，剩余的12萬(wàn)按責(zé)任比例分配：金先生的三責(zé)險(xiǎn)賠3.6萬(wàn)，王大爺自己承擔(dān)8.4萬(wàn)。

說(shuō)明2：如果金先生發(fā)生事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)已經(jīng)脫保，以上賠付整體不變，但是應(yīng)該由交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的部分，由金先生自己承擔(dān)。

說(shuō)明3：本次事故，金先生的三責(zé)險(xiǎn)，已經(jīng)賠付了3.63萬(wàn)元。如果保險(xiǎn)有效期內(nèi)，金先生再次發(fā)生事故，這次事故，三責(zé)險(xiǎn)需要賠償金額高達(dá)60萬(wàn)。那么，三責(zé)險(xiǎn)可以在保額范圍內(nèi)，賠償50萬(wàn)。剩下的10萬(wàn)，需要金先生自己承擔(dān)。

5、三責(zé)險(xiǎn)有哪些情況，是不賠的？

①酒駕、醉駕，毒駕，無(wú)證駕駛，肇事逃逸，蓄意肇事，等都是不賠的。

②故意破壞現(xiàn)場(chǎng)、偽造現(xiàn)場(chǎng)，毀滅證據(jù)的，不賠

③私自改變車(chē)輛使用性質(zhì)，導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，不賠。這種常見(jiàn)的情況是，非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛進(jìn)行非法營(yíng)運(yùn)，私家車(chē)跑滴滴等，是不賠的。

④第三者財(cái)物受損維修后的貶值損失，保險(xiǎn)不賠。

⑤被保險(xiǎn)人本人的人身傷亡，不賠。即使當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人是不在本車(chē)上的事故第三方。

⑥交通事故，導(dǎo)致的任何單位或個(gè)人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以及其他各種間接損失，保險(xiǎn)公司也是不賠的。 最常見(jiàn)的就是撞到出租車(chē)或營(yíng)運(yùn)貨車(chē)，對(duì)方要求賠償停運(yùn)損失的情況，這個(gè)保險(xiǎn)公司在合同條款里明確是不賠的。

⑦造成第三方人員傷亡的治療費(fèi)，只賠償社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，社保范圍外的，也是不賠的。

⑧律師費(fèi)，訴訟費(fèi)等，也是不賠的。

⑨傷者的精神損壞撫慰金，不賠。

⑩未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，被保險(xiǎn)人自行承諾和支付的賠償金額，超出保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~的，超出的部分保險(xiǎn)公司不賠。

6、三者險(xiǎn)有哪些附加險(xiǎn)？有沒(méi)有必要買(mǎi)？

①。附加險(xiǎn)1：車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)（營(yíng)業(yè)貨車(chē)可投）

三責(zé)險(xiǎn)條款里規(guī)定，車(chē)輛事故導(dǎo)致的別人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損毀，可以賠償。營(yíng)業(yè)貨車(chē)上的貨物財(cái)物損失，保險(xiǎn)公司就不賠了！

想要保險(xiǎn)賠，就需要增加這個(gè)附加險(xiǎn)。

②。附加險(xiǎn)2：精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)（用處不大）

三責(zé)險(xiǎn)條款里規(guī)定，車(chē)輛事故導(dǎo)致三者傷亡的精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司不予賠償。

想要保險(xiǎn)賠，就需要增加這個(gè)附加險(xiǎn)。

③。附加險(xiǎn)3：法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)（用處不大）

三責(zé)險(xiǎn)條款里規(guī)定，一般情況下按條款，正常賠付。但是很多人喜歡節(jié)假日出游出行，導(dǎo)致事故發(fā)生概率大增，使很多人擔(dān)心自己的三責(zé)險(xiǎn)保額不夠。

想要增加保額，就需要增加這個(gè)附加險(xiǎn)。三責(zé)險(xiǎn)的保額，就可以直接翻倍。

④。附加險(xiǎn)4：醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)（用處大，建議購(gòu)買(mǎi)）

三責(zé)險(xiǎn)條款里規(guī)定，一般情況下賠付傷者的醫(yī)療費(fèi)，是需要剔除非社保范圍的醫(yī)療費(fèi)用的。這種情況下，就需要車(chē)主自己承擔(dān)了。

想要保險(xiǎn)公司賠償這部分醫(yī)療費(fèi)，就需要增加這個(gè)附加險(xiǎn)。

⑤。附加險(xiǎn)5：絕對(duì)免賠特約條款條款（慎選）

三責(zé)險(xiǎn)條款里規(guī)定，正常情況下的對(duì)第三者的賠償，是沒(méi)有免賠率的。

當(dāng)然，如果你想便宜點(diǎn)，可以接受少陪一點(diǎn)，也可以投保這個(gè)附加險(xiǎn)。投保后，三責(zé)險(xiǎn)賠償?shù)臅r(shí)候，就可以按約定的5%或10%或15%或20%進(jìn)行免賠。

第三部分...車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)及附加

1、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，到底保啥？

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，一般叫做座位險(xiǎn)，保的是本車(chē)內(nèi)的人員傷亡。當(dāng)本車(chē)內(nèi)的人員受傷，需要我們賠償醫(yī)療費(fèi)用或傷殘補(bǔ)償時(shí)，保險(xiǎn)公司替我們賠償。

2、座位險(xiǎn)的保額有什么規(guī)定？怎么選？

座位險(xiǎn)的保額，是可以自由選擇的。

可選的額度有：5千/1萬(wàn)/5萬(wàn)/10萬(wàn)/20萬(wàn)。每一個(gè)保額對(duì)應(yīng)不同的保費(fèi)，保額越高，保費(fèi)越貴。這個(gè)保額，不是單個(gè)座位的年度總限額，而是每次事故每個(gè)座位的限額，即使已經(jīng)理賠過(guò)，也不影響下次事故的理賠。座位險(xiǎn)，分為司機(jī)險(xiǎn)和乘客險(xiǎn)。

可以單買(mǎi)司機(jī)險(xiǎn)，也可以同時(shí)買(mǎi)司機(jī)險(xiǎn)和乘客險(xiǎn)。一般建議，保額一定要在1萬(wàn)以上，最好能到5萬(wàn)甚至以上。

3、是不是只要本車(chē)人員受傷，都需要用到座位險(xiǎn)

如果是雙車(chē)事故，本方座位險(xiǎn)的理賠順序，是在對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)之后的。

若對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)足夠賠付，就不需要使用本方座位險(xiǎn)；若對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)，不足以賠付本車(chē)的人員傷亡，超出的部分按責(zé)任比例劃分，應(yīng)該由本車(chē)賠償?shù)慕痤~，由本車(chē)座位險(xiǎn)賠償，座位險(xiǎn)不夠的，由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。

4、舉例說(shuō)明，座位險(xiǎn)怎么賠償

金先生駕車(chē)，與王大爺?shù)能?chē)輛，發(fā)生碰撞。事故責(zé)任認(rèn)定金先生承擔(dān)70%責(zé)任。金先生車(chē)上乘客小A受傷，醫(yī)療費(fèi)花了30000，傷殘補(bǔ)償需要5萬(wàn)。金先生有座位險(xiǎn)2萬(wàn)元。那么這個(gè)8萬(wàn)元，怎么分呢？

①王大爺車(chē)輛的交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的，賠償醫(yī)療費(fèi)1.8萬(wàn)。傷殘補(bǔ)償5萬(wàn)。

②剩下的醫(yī)療費(fèi)12000元，其中8400元是由金先生的座位險(xiǎn)賠償，3600元是由王大爺?shù)娜?zé)險(xiǎn)賠償。

5.本車(chē)人身傷亡，有哪些情況是不賠的？

①酒駕、醉駕，毒駕，無(wú)證駕駛，肇事逃逸，蓄意肇事，等都是不賠的。

②故意破壞現(xiàn)場(chǎng)、偽造現(xiàn)場(chǎng)，毀滅證據(jù)的，不賠

③私自改變車(chē)輛使用性質(zhì)，導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，不賠。這種常見(jiàn)的情況是，非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛進(jìn)行非法營(yíng)運(yùn)，私家車(chē)跑滴滴等，是不賠的。

④造成本車(chē)人員傷亡的治療費(fèi)，只賠償社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，社保范圍外的，也是不賠的。

⑤律師費(fèi)，訴訟費(fèi)等，也是不賠的。

⑥傷者的精神損壞撫慰金，不賠。

⑦未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，被保險(xiǎn)人自行承諾和支付的賠償金額，超出保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~的，超出的部分保險(xiǎn)公司不賠。

6. 爭(zhēng)議巨大的被保險(xiǎn)人傷亡賠不賠？

關(guān)于被保險(xiǎn)人本人在事故中受傷，座位險(xiǎn)賠不賠的問(wèn)題，是有很大爭(zhēng)議的。

一般認(rèn)為，說(shuō)不賠，是因?yàn)樽浑U(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)保的根本是：當(dāng)被保險(xiǎn)人需要向其他人賠償時(shí)，保險(xiǎn)公司代替被保險(xiǎn)人向其賠償。但是當(dāng)被保險(xiǎn)人自身受傷，自己并不需要向自己賠償，所以責(zé)任保險(xiǎn)就不賠償。

但是，很多人買(mǎi)座位險(xiǎn)，就是為了保自己開(kāi)車(chē)時(shí)的安全，不賠好像有很難理解。

所以，在實(shí)際理賠上，這一點(diǎn)爭(zhēng)議很大，即使鬧到法院去判決，結(jié)果也是不確定的。大家如果關(guān)注過(guò)類(lèi)似的法院判決的案例，應(yīng)該就知道了。

所以，楊哥建議，大家買(mǎi)座位險(xiǎn)主要是為了保自己的，不要買(mǎi)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，而是給自己買(mǎi)上意外險(xiǎn)。

7、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)有哪些附加險(xiǎn)？怎么樣？

①。附加險(xiǎn)1：精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)（用處不大）

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款里規(guī)定，車(chē)輛事故導(dǎo)致本車(chē)內(nèi)的人員傷亡，其精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司不予賠償。

想要保險(xiǎn)賠，就需要增加這個(gè)附加險(xiǎn)。

②。附加險(xiǎn)2：絕對(duì)免賠特約條款條款（慎選）

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款里規(guī)定，正常情況下的對(duì)車(chē)上人員的賠償，是沒(méi)有免賠率的。

當(dāng)然，如果你想便宜點(diǎn)，可以接受少陪一點(diǎn)，也可以投保這個(gè)附加險(xiǎn)。投保后，車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)賠償?shù)臅r(shí)候，就可以按約定的5%或10%或15%或20%進(jìn)行免賠。

第四部分...商業(yè)險(xiǎn)該買(mǎi)哪些？怎么組合？

1、最基礎(chǔ)的車(chē)險(xiǎn)組合

交強(qiáng)險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)（100/150/200萬(wàn)）

這是最基礎(chǔ)的保障組合，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制的，三責(zé)險(xiǎn)是強(qiáng)烈推薦的，一定要買(mǎi)！

2、客戶選擇最多的車(chē)險(xiǎn)組合

交強(qiáng)險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)（100/150/200萬(wàn)）

交強(qiáng)險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)（100/150/200萬(wàn)）+車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)/駕意險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)，有將近60%的人會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)。車(chē)輛越新，車(chē)價(jià)越高，越傾向于購(gòu)買(mǎi)。對(duì)十來(lái)年的舊車(chē)，買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的意義就不那么大了。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，和駕意險(xiǎn)，都是保車(chē)上人員的。我的客戶我一般建議購(gòu)買(mǎi)駕意險(xiǎn)，每個(gè)座位保10萬(wàn)也只需要200元保費(fèi)，很少推薦選車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。

3、附加險(xiǎn)的選擇

可以考慮，加上劃痕險(xiǎn)、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用特約責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)，就看大家自己的意愿了。整體來(lái)說(shuō)吧，醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)是最有用的一個(gè)。但每個(gè)人都有自己不同的需求，其他的險(xiǎn)種，看懂本文后，就自己決定要不要附加吧。