最近有個客戶向我咨詢平安守護百分百這款產品怎么樣。聽說這保險有病治病，沒病返錢，既是重疾險，又是儲蓄險，怎么著都不會吃虧，聽起來很有吸引力。具體怎么樣，今天二師兄來簡單測評一下。平安守護百分百的產品結構簡單來講，平安的守護百分百的產品結構是

最近有個客戶向我咨詢平安守護百分百這款產品怎么樣。聽說這保險有病治病，沒病返錢，既是重疾險，又是儲蓄險，怎么著都不會吃虧，聽起來很有吸引力。

具體怎么樣，今天二師兄來簡單測評一下。

平安守護百分百的產品結構

簡單來講，平安的守護百分百的產品結構是一份組合險，主險是兩全險，附加險是重疾險。具體如下圖：

先說主險的兩全險。簡單而言，就是生死兩全。即在合同約定期間內（到60歲、70歲、80歲），

如果身故，保險公司賠保額，保單終止。如果未身故，仍然生存，那么保險公司在滿期日把總交保費作為滿期生存保險金，一次性返還給投保人。

通俗來講，就是活著返錢，死了賠錢。

再說回附加險，是一份重疾險。

保障內容也很簡單，具體如下：

重疾：120種重疾，賠1次，賠100%保額

輕疾：10種輕疾，不分組，賠3次，每次賠30%保額。

身故全殘：18歲前賠保費，18歲后賠100%保額

（補充一點：附加險還可以附加一些其他保障條款，比如癌癥多次賠付，心梗、腦中風多次賠付，這里二師兄不做詳細介紹。）

需要說明的是：守護百分百里面的主險和附加險的重疾、身故保額共享。也就是說：如果一旦發生重疾，那么主險合同的身故保額也會相應減少，如果重疾保額和身故保額一樣，那么保單就會終止；如果發生身故，理賠了身故受益金，那么主險和附加險同時終止。

具體有哪些保障，我們通過案例來說明：

二師兄做了一份簡單的計劃書：30歲女性，30萬保額，保障至70歲，20年繳費期，保費一共是10376.5元/年。具體保障如下：

這份保障計劃怎么樣呢，我們分幾種情況來說：

第一種情況：

假如被保人不幸再70歲前罹患重疾或者身故，那么保險公司按約定賠付重疾保險金，或者給付身故保險金。

保險金額為：30萬或者保單現金價值較大者。

理賠后，主險合同和附加合同同時終止。這是最虧的一種情況，等于是交了兩份錢（兩全險和重疾險），但最后實際只用到了一個險種。

第二種情況：70歲前未身故，也未罹患任何重疾。那么主險兩全險到期，可以領取滿期生存保險金，金額是主險和附加險的保費之和，即171600元。

注意了：滿期生存金是主險守護百分百21和附加守護重疾21的保費之和，至于附加輕疾和輕疾豁免條款的保費，是不計算在內的。

返還滿期金之后，主險合同終止，附加險仍然生效。70歲以后重疾或者身故，仍然可以賠30萬。這是相對理想的一種情況。

產品性價比怎么樣，我們對比對比看

我們換一種方式，花同樣的錢，分別買入不同的兩份保險，在保障內容基本一致的情況下，看看是否劃算。

1、同等保障的重疾險，這里二師兄選擇的是【同方全球康健一生重疾險】。

保障內容：

重疾：100種重疾，賠1次，賠100%保額（和平安守護百分百一樣）

輕疾：30種輕疾，不分組，賠3次，每次賠30%保額（疾病種類比平安守護百分百多）

身故保險金：賠100%保額（與重疾共享保額）

豁免：保險自帶輕疾豁免。（不用附加，保單自帶）

費率測算：30萬保額，20年繳費，保障終身，一年保費6510元。

2、增額壽險，實現保單儲蓄價值。

還剩下3800元保費，買入一份儲蓄功能非常強的【增額壽險】，二師兄選擇的是明愛至尊終身壽險。

繳費方式：每年交3800，交20年，累計保費7.6萬。

花同樣的保費，這種重疾險+增額壽險的組合方式，會不會比平安守護百分百更好呢？我們來測算一下。

第一種情況，假如在50歲的時候，不幸罹患重疾，或者不幸身故。那么通過同方康健一生重疾險可理賠到30萬重疾保險金，或者30萬身故保險金。

與此同時，另一份保單增額壽險不受影響。根據測算：到50歲的時候，明愛至尊增額壽險的賬戶現金價值已經累計到11萬。且不會因為重疾險是否理賠而保單終止。

第二種情況：假如70歲前，沒有發生重疾。此時，重疾險依然生效，而明愛至尊增額壽險賬戶現金價值已經增值到21.9萬。對比平安守護百分百，70歲只能領取滿期金17.16萬。組合方案仍然優勢明顯。

所以綜合來看：無論是滿期日前發生罹患重疾或者身故風險，或者到70歲領取滿期金，組合方案都要比守護百分百的保障要更好，領的錢更多，性價比要更好。

其實二師兄經常跟客戶強調：買保險最好簡單化，力求一張保單解決一個風險。不要想著一張保單解決所以問題，即要保障，又要儲蓄，既想賠錢，又想領錢，這樣的話結果往往可能南轅北轍，保費越貴，性價比越低。