科技改變生活 · 科技引領未來
科技改變生活 · 科技引領未來
甲狀腺結節在如今各類體檢報告中非常常見，發現良性甲狀腺結節，醫生一般會建議定期復查，沒有疑似惡化基本不會要求去做處理。但在醫生看來“問題不大”的甲狀腺結節，卻影響到我們投保，有被除外承?；蛘呔鼙５目赡?。平安人壽2020年上半年理賠報告顯示，
甲狀腺結節在如今各類體檢報告中非常常見，發現良性甲狀腺結節，醫生一般會建議定期復查，沒有疑似惡化基本不會要求去做處理。
但在醫生看來“問題不大”的甲狀腺結節，卻影響到我們投保，有被除外承保或者拒保的可能。
平安人壽2020年上半年理賠報告顯示，從惡性腫瘤賠案分布看，男性患甲狀腺癌賠付占比17％，僅次于最高發的肺癌；而女性患甲狀腺癌賠付占比最高，達29％。
甲狀腺癌高頻理賠也直接影響了保險公司對甲狀腺結節的核保態度。
患有甲狀腺結節是不是就不能買保險了呢？先不要慌，學姐這就告訴大家，不同程度的甲狀腺結節應該如何買保險！
影響甲狀腺結節患者核保的因素
對甲狀腺患者而言，超聲檢查結果、TI-RADS分級、手術治療等均影響核保結果。學姐整理了甲狀腺結節影響核保的因素及對應可出現的核保結果，先來看圖：
甲狀腺超聲檢查可以了解結節的大小、位置、結節組成（實性、囊性比例）、回聲、鈣化是否存在、縱橫比、血流狀況和頸部淋巴結情況，多數可初步判別結節性質，準確率可達80-85%。
如果發現微小鈣化、明顯低回聲、結節內部血流豐富紊亂、邊緣不規則等現象，則是符合有較高可能是惡性的超聲特征，因此保險公司會根據超聲檢查結果來進行判斷是否屬于高風險人群。
根據超聲檢查結果，醫生會對患者的病理進行TI-RADS分級定論，因此，保險公司也會對患者的TI-RADS級別進行判斷是否能夠通過核保。
不同情況的甲狀腺結節患者可以買哪些產品？
甲狀腺結節患者還能買保險嗎？
答案當然是可以！
一般來講，健康險的健康告知及核保會比壽險、意外險要嚴格很多，甲狀腺結節患者在買重疾險或醫療險時會有一些阻撓，但是有些保險產品對甲狀腺結節核保比較寬松。
好了，下面就正式來介紹，不同程度的甲狀腺患可以買哪些產品：
甲狀腺結節患者如何買重疾險
情況1：如果你已經做過手術，且病理檢查結果為良性、復查甲狀腺超聲無異常，那么還是有機會作為標體正常承保的。如信泰的如意人生守護（典藏版）、超級瑪麗3號Max、達爾文3號、復星聯合六六六可以正常承保。
怎么選
想要提供重疾多次賠付的產品可以選信泰如意人生守護（典藏版），重疾可賠付6次，且保額遞增，重疾最高可賠付200%基本保額。
看重產品性價比、高額賠付比例，超級瑪麗3號Max是不錯的選擇。超級瑪麗3號的亮點是在60歲前，首次確診重疾最高可賠付180%基本保額，輕癥最高可賠付55%基本保額、中癥最高賠付75%基本保額，賠付比例可以說是達到天花板級別，非常亮眼。
更重要的是，超級瑪麗3號Max的保費并不貴，相比同級別產品價格上有很大的優勢，性價比非常高。
想要保障全面，提高心腦血管方面的保障，可以選達爾文3號。達爾文3號和超級瑪麗3號Max都是重疾單次賠產品，同樣在60歲前重疾可賠付180%基本保額，非常給力。
病情復雜，不僅有甲狀腺結節，還有其他疾病，可以了解下復星聯合六六六，核保比較寬松，大三陽、抑郁癥都有機會正常承保。但是相比前三款，產品保障就沒那么好了。
不過對于不能正常投保的帶病體來說，能買到重疾保障就很不錯了，所以學姐也是一直建議大家要趁早做好相應的保障，等到真的檢查出疾病了才來買保險，可就沒有那么容易了。
情況2：甲狀腺結節為0級或者3級。
如果你是甲狀腺結節0級，情況比較特殊，無法通過超聲檢查出異常，風險尚不明確，因此部分重疾險是直接拒保的。
而甲狀腺結節3級，大部分都是可以除外承保，但是不同的產品在對細節的要求不一。
可以看到信泰的如意人生守護（典藏版）、達爾文3號和超級瑪麗3號Max只要半年內甲狀腺超聲檢查結果為0級或3級即可除外承保，而哆啦A保則還會詢問結節直徑、邊界是否清晰、是否有頸部淋巴結腫大等。
哆啦A保旗艦版也是一款核保相對寬松的多次賠付重疾險，甲狀腺結節0-3級均為除外承保，病情復雜無法通過智能核保得出核保結果的，哆啦A保還支持郵件預核保，比較人性化，很多復雜的疾病也有承保的可能。
情況3：如果你是在甲狀腺結節1-2級，那大可放心，大部分重疾險對甲狀腺結節1-2級是可以正常承保的，在有作為標體正常承保產品可選的情況下，除外承保的產品我們就不必再去考慮了。
情況4：甲狀腺結節4級或以上一般是直接拒保，但如果是發現時間還在2年內，可以嘗試選擇康惠保2.0、百惠保，有機會除外承保。
分析到這可以發現，信泰的如意人生守護（典藏版）、達爾文3號和超級瑪麗3號Max對甲狀腺結節患者的核保是非常寬松的，而且這三款產品也是當前人氣火爆的重疾險，性價比非常高。
當然，每個人的情況都不一樣，對于病情較為復雜的，學姐建議找專業人士進一步溝通，學霸說保險的專家們就很樂意協助大家做產品規劃，解決投保、核保等方面的難題。
甲狀腺結節患者如何買醫療險
對帶病體人群來說，想要買一款好的醫療險要比重疾險更難。通常來講，醫療險的核保會比重疾險、壽險、意外險等更為嚴格，受此限制，可選的優秀產品確實不多了。
學姐從市面上熱門百萬醫療險中，挑選出一些對甲狀腺患者核保較為寬松的產品，大家可以參考：
臻愛無限2020：甲狀腺結節患者手術治愈、穿刺活檢結果為良性、TI-RADS在3級以下均有機會除外承保。臻愛無限的亮點在于通過核保后，可以對特定既往疾病進行賠付：
眾安尊享e生2020：與臻愛無限不同的是，尊享e生2020對甲狀腺結節TI-RADS為0級的患者是直接拒保的，3級是有機會除外承保。而臻愛無限則相反，甲狀腺結節0級有機會除外承保，3級及以上直接拒保。
超越保2020：與前兩款產品不同，超越保2020對術后痊愈的患者是有機會作為標體正常承保的，但若沒有做過手術或者穿刺活檢，超越保2020的核保就嚴格很多。
總的來說，甲狀腺結節患者還是要根據自身的情況來挑選產品，“對癥下藥”才能得到最好的“保護”。
重疾險和醫療險都做好了保障，那么下面就來講講甲狀腺結節患者壽險和意外險應該怎么買！
甲狀腺結節患者如何買壽險
壽險，相對于重疾險和醫療險，健康告知會寬松很多，但是也會問及被保人既往疾病、健康狀況等，因此也是優先挑選健康告知寬松的產品。下面學姐就直接推薦幾款比較熱門的產品，供大家自行選擇：
臻愛優選2020：不詢問甲狀腺結節，是真正的甲狀腺結節患者的福音，可直接作為標體正常承保。同時這款產品的承保職業非常廣泛，1-6類職業均可投保，免體檢額度最高為300萬，非常給力！產品詳細評測傳送門：
華貴大麥2020：跟臻愛優選一樣不詢問甲狀腺結節，自帶三大權益（減保權、終身壽險轉換權、定期壽險轉換權），產品靈活，性價比也是非常高的。
最后是意外險，目前市面上大多數的一年期意外險都是不涉及健康告知的，甲狀腺結節患者可以放心購買，好的意外險一般要含有意外身故/全殘、意外傷殘、意外醫療、猝死等保障。
看到最后，還有問題想私聊我們？
請搜索公眾號：【學霸說保險】，我們會耐心逐一免費解答！
學霸說保險，為您著想的保險分析專家。
我們可以提供：產品測評、投保指南、保險規劃、理賠咨詢。
任何保險問題，連線我們，讓你不用愁！
還有哪些健康告知寬松的熱門重疾險，可供選擇？點擊下方"了解更多"，了解“十大【健康告知寬松】的重疾險大盤點！”！
金夕