2019年已經(jīng)過半，回首這半年行業(yè)整改歷程，有悲有喜，一方面暴雷事件依然在發(fā)生，打擊出借人信心；另一方面，備案試點文件的曝光，也讓整個行業(yè)重燃希望和曙光。

對于平臺來說，風險管理依然是當下最重要的工作，在穿透式監(jiān)管的形勢下，如何安全度過關(guān)鍵期，將直接決定平臺日后合規(guī)發(fā)展之路。如何有效防范風險，點融認為不能單一定論，而要從多方面考量，尤其是存管、信披和風控三駕馬車是否到位。

銀行 存管 讓資金流向比比清晰

早在2016年8月發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》中，銀行存管就被列為合規(guī)門檻和硬性指標，隨著出借人教育的普及，銀行存管是互金平臺合規(guī)水平的重要標準之一已成為出借群體的共識，尤其是存管白名單的陸續(xù)出臺，更是引起業(yè)內(nèi)廣泛重視。

截至目前，共有45家銀行資金存管系統(tǒng)通過互金協(xié)會測評，其中34家銀行公布對接網(wǎng)貸平臺信息，剩余11家銀行尚未進行披露。而且，存管銀行也會根據(jù)對接平臺的情況實時更新存管信息，并在全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務平臺（簡稱“信披平臺”）上進行更新。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心統(tǒng)計，2019年5月以來，就有5家銀行更新存管信息，分別為百信銀行、廊坊銀行、鄂托克前旗農(nóng)商行、廈門農(nóng)商行以及海口聯(lián)合農(nóng)商行。

據(jù)悉，點融于2018年9月與百信銀行簽約后，僅僅用了1個半月的時間就將存管系統(tǒng)切換至位列白名單第一批的百信銀行，且實現(xiàn)全量上線。這不僅體現(xiàn)了點融對待銀行存管的重視程度，也彰顯了點融技術(shù)團隊的強勁實力。

在存管系統(tǒng)上線后，平臺的用戶資金和平臺資金由銀行分賬管理，出借人、借款人和平臺都有獨立的賬戶，并設有獨立的交易密碼。出借人在點融平臺上所有的出借行為和借款人的還款行為都會經(jīng)由存管銀行劃撥，實現(xiàn)平臺和用戶資金的完全隔，既杜絕了平臺觸碰資金的可能性，又保證資金流向明確并保留資金明細。

完整信披讓 平臺透明可見

同樣，信息披露作為網(wǎng)貸“1+3”監(jiān)管體系中的重要組成部分，也成為監(jiān)管機構(gòu)與出借人愈發(fā)關(guān)注的重點領域。

點融相關(guān)負責人表示，作為信息中介平臺，信息披露必須做到全面、真實、客觀，這是證明平臺透明的關(guān)鍵，也是保障出借用戶各項合法權(quán)益的重要措施。

以點融為例，不僅積極按照監(jiān)管要求對平臺的組織架構(gòu)、運營數(shù)據(jù)、資質(zhì)證書、組織信息、財務與審核等10余項內(nèi)容進行了詳盡披露，還在信披平臺上公示平臺各項信息并對接項目信息板塊，實時報送、披露項目信息，出借人可通過披露平臺集中查詢網(wǎng)貸機構(gòu)提供的融資項目關(guān)鍵數(shù)據(jù)(已脫敏)，包括借款金額、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及負債情況等。

后續(xù)，隨著監(jiān)管機構(gòu)建立的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和信息安全系統(tǒng)的逐步完善，點融還將積極配合，豐富自身披露內(nèi)容，堅決站在維護出借人權(quán)益、透明度、合規(guī)第一線，在促進行業(yè)健康發(fā)展繼續(xù)發(fā)揮正面引導作用。

技術(shù) 加持 讓 風險 全面可控

金融的核心是風控，這是所有金融行業(yè)的普遍的認知，專業(yè)的風控體系對于互金平臺也是至關(guān)重要的，而且不斷完善風控水平和能力更是一場持久戰(zhàn)。

目前，通過構(gòu)建“大數(shù)據(jù)驅(qū)動+客戶為中心”的風控體系，在策略體系、AI模型體系、監(jiān)控體系、數(shù)據(jù)和引擎布置四大模型的加持下，點融的風控系統(tǒng)打通、覆蓋貸前、貸中、貸后全借貸周期，對借款人的欺詐風險、純信用類風險和混合類風險進行評估及長期跟蹤。根據(jù)貸前貸后數(shù)據(jù)聯(lián)動，及時更新內(nèi)、外部黑名單，并調(diào)整反欺詐標簽和特征。同時，點融還與法研院簽約，進一步拓展大數(shù)據(jù)風控的范圍，實現(xiàn)信息的有效整合和充分利用，提高平臺整體風險防控水平。

根據(jù)第三方平臺數(shù)據(jù)，當前在運營的平臺數(shù)量已下降到千家以下，但在業(yè)內(nèi)人士預估下，最后互金行業(yè)將只剩下100家左右，這也或?qū)⒊蔀樽詈髠浒傅臄?shù)量。在監(jiān)管層、從業(yè)機構(gòu)和出借用戶的共同努力下，正本清源的工作還將繼續(xù)走下去。平臺想要得到長久的發(fā)展，必要順應監(jiān)管要求，嚴守風險控制底線，為每一位出借人提供透明、穩(wěn)健的出借環(huán)境，為經(jīng)歷風雨的行業(yè)演員不斷輸送正能量。