去年10月，國務院辦公廳公布了《完善促進消費體制機制實施方案（2018-2020年）》（以下簡稱《實施方案》），它包括六方面內(nèi)容，其中，在優(yōu)化促進居民消費的配套保障方面，《實施方案》指出要進一步提升金融服務質(zhì)效，要在風險可控、商業(yè)可持續(xù)、保持居民合理杠桿水平的前提下，加快消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對重點消費領域的支持力度，不斷提升消費金融服務的質(zhì)量和效率。

毫無疑問，消費貸正逐漸成為銀行零售等轉(zhuǎn)型的一大發(fā)力點，有媒體從26家上市銀行2018年半年報發(fā)現(xiàn)，有17家銀行個人消費貸余額（不含信用卡）較上年末增長，其中，多家城商行消費貸余額較上年末有較大幅度增長。

從銀行披露的信息可以看出，信用數(shù)據(jù)的拓展給銀行消費信貸業(yè)務帶來了增長動力，金融科技的應用被認為是銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

在P2P行業(yè)中，受現(xiàn)金貸監(jiān)管影響，大量P2P平臺轉(zhuǎn)型到消費信貸領域。為了更好的保護投資者利益，促進行業(yè)發(fā)展，監(jiān)管部門下發(fā)《P2P合規(guī)檢查問題清單》（包含108條），幫助行業(yè)出清，去偽求真。

對于用戶來說，哪些平臺是值得信賴、能夠放心投資？

對于出借人而言，選擇平臺，資金“安全”是首要考慮的因素。而資產(chǎn)端是否堅持“小額分散”原則，成為平臺評判的關(guān)鍵點之一。

小額分散”是指以較小的金額，分散投資在多個投資產(chǎn)品中。小額分散不僅是監(jiān)管要求，也是網(wǎng)貸平臺自身風險控制的要點，是出借人資金安全的保障。“小額分散能讓出借人多元化的有效分散投資風險，是被監(jiān)管意見鼓勵的P2P經(jīng)營模式。

“小額分散”對網(wǎng)貸平臺而言是一種直接有效的風控手段。“分散”讓資金分配到不同的借款主體，可以控制壞賬風險；“小額”能有效降低壞賬發(fā)生時平臺出借人所承擔的成本。對于出借人而言，平臺的小額分散，能讓出借人多元化的有效分散出借風險，防范風險過度集中，更大程度的保障出借人權(quán)益。

消費信貸由此迎來風口，而主營消費信貸的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，也將迎來新一輪的競爭，比如錢盆網(wǎng)散標專區(qū)中的消費貸，是平臺中較為熱門的項目， 從2018年上半年借款類型的金額占比中，最高的是消費貸，達到了49.66%。其中，錢盆網(wǎng)資產(chǎn)端的小額分散，合規(guī)限額水平位于行業(yè)前列。

錢盆網(wǎng)通過建立小額分散的投資模式引導整個資金循環(huán)投顧到各個不同的標的，同時對借款人的借款金額做出限制，以此來保障投資人的資金安全，維護共同利益。

網(wǎng)貸行業(yè)最新條例《暫行辦法》要求網(wǎng)貸平臺退出大額貸款領域，轉(zhuǎn)向小額分散的領域。這其中包括小額現(xiàn)金貸、消費金融、車抵貸、農(nóng)村金融等。其中，更符合中小微企業(yè)以及個人消費借貸需求的小額分散借貸，成為了監(jiān)管所鼓勵的方向。

而正是在“小額分散”這個行業(yè)大原則下，消費金融領域成為不少網(wǎng)貸平臺尋求合規(guī)并實現(xiàn)蛻變的第一選擇。當下，平臺蜂擁而入已成為了常態(tài)。有媒體如此描述，“一夜之間大量P2P平臺涌向消費金融布局”。可見，消費金融顯然被不少網(wǎng)貸平臺寄予了合規(guī)并實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的厚望。