老板考慮萬一員工出現(xiàn)什么意外的賠償問題。這里就涉及到最常見的兩個險種團體意外險和雇主責(zé)任險，這倆應(yīng)該選哪個好呢？由于，每一家企業(yè)的行業(yè)種類、人員數(shù)量、保障范圍都不一樣，因此團體意外險和雇主責(zé)任險是定制化產(chǎn)品，一單一議。以下只做簡單的介紹。相

老板考慮萬一員工出現(xiàn)什么意外的賠償問題。這里就涉及到最常見的兩個險種團體意外險和雇主責(zé)任險，這倆應(yīng)該選哪個好呢？

由于，每一家企業(yè)的行業(yè)種類、人員數(shù)量、保障范圍都不一樣，因此團體意外險和雇主責(zé)任險是定制化產(chǎn)品，一單一議。

以下只做簡單的介紹。

相同點，總的來說有3條核心責(zé)任

1、（工傷）意外身故/傷殘

因為意外導(dǎo)致的身故或者殘疾，受益人按保額一次性理賠款。

比如買了20萬元保額，如果被保人意外身故，受益人一次性獲得20萬理賠款。如果被保人意外殘疾，按殘疾鑒定情況，受益人按保額比例獲得理賠款。

2、（工傷）意外醫(yī)療

被保人因為意外受傷導(dǎo)致住院治療，住院產(chǎn)生的費用，實報實銷。注意：團意險一般只報銷社保內(nèi)用藥，雇主責(zé)任險可以保社保外用藥。

3、（工傷）意外住院津貼

被保人因為意外住院，受益人可以獲得每日住院津貼。注意：團意險一般自帶這個保障，雇主責(zé)任險需額外附加這個保障。

不同點，有以下四個方面

1、獲得理賠款的對象不同

發(fā)生事故時，購買雇主責(zé)任險的企業(yè)，保險公司把理賠款打到企業(yè)賬戶上。再由企業(yè)把理賠款安排給雇員。購買團意險的企業(yè)，保險公司把理賠款轉(zhuǎn)給出險的雇員個人賬戶上。

舉個例子：

王某在工作期間受傷就醫(yī)。住院費3萬、傷殘鑒定賠償5萬、與單位糾紛法院訴訟費2千元，合計8.2萬元。

團體意外險：

保險公司賠償給王某，殘疾理賠款5萬元，報銷住院治療費用1萬元；

剩余住院治療費2萬元、訴訟費2千元、人文關(guān)懷費用等其他相關(guān)費用，由單位另行承擔(dān)。

雇主責(zé)任險：

保險公司會賠償給單位應(yīng)該承擔(dān)的所有費用8.2萬元，然后再由單位賠償給工人。

所以，團體意外險偏向于員工福利，而雇主責(zé)任險則是老板的保障。

2、保障期、保障范圍不同

團體意外險保障1年，不分工作期間或非工作期間（節(jié)假日也在保障范圍內(nèi)），不區(qū)分是否因為工傷導(dǎo)致的意外。（因此，團意險保障范圍更廣）

雇主責(zé)任險保障1年，只保上班工作時間，不保非工作期間（下班了就不在保障范圍內(nèi)）；只保工作導(dǎo)致的受傷，不保非工作導(dǎo)致的受傷。（因此，雇責(zé)險保障范圍更窄）

但是，以下幾種情況也視為工傷

注意：患職業(yè)病、上下班路上遇到意外、上班時在崗位上猝死都屬于工傷，雇主責(zé)任險也是保障的。

3、傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)不同

雇主責(zé)任險，傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)是《勞動能力鑒定 職工工傷與職業(yè)病致殘等級》，簡稱“工標(biāo)”。依據(jù)的是勞動能力，關(guān)注點是日后的勞動能力對就業(yè)的影響。

團體意外險，傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)是《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》，簡稱“行標(biāo)”。依據(jù)的是人體傷害情況，關(guān)注點是 傷害對未來生活的影響。

兩者沒有優(yōu)劣之分，只取決于企業(yè)對其適用范圍的選擇。

4、拓展責(zé)任不同

（1）住院津貼 ≠ 誤工補貼

住院津貼只保住院期間的補貼，不保在家休息康復(fù)的補貼。

誤工補貼保住院+在家康復(fù)兩個時間的補貼。

也就是說，誤工補貼時間更長，而且這兩筆費用是可以疊加獲得。

（2）猝死

意外身故 ≠ 猝死。猝死準(zhǔn)確說，是疾病原因的死亡，不是意外原因死亡。

如果購買雇主責(zé)任險，在上班期間猝死，視同工傷，雇責(zé)險要理賠；節(jié)假日或家中猝死，雇責(zé)險不理賠。

如果購買團體意外險，不保障猝死責(zé)任，所以猝死不賠。（可以附加猝死保障責(zé)任）

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總結(jié)：

團體意外險偏向于員工，雇主責(zé)任險有利于企業(yè)和老板

雇主責(zé)任險降低企業(yè)風(fēng)險，減少企業(yè)陷入訴訟、被罰款或被調(diào)高征收工傷保險費率的風(fēng)險，將損失減到最低。最終，降低企業(yè)經(jīng)營成本，減輕企業(yè)的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

團意險是直接給予員工的保障，讓員工有歸屬感，是一種員工福利。員工獲得保險公司賠付后，仍然有向企業(yè)索賠的權(quán)利。

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