6月19日，因銀行存款利率報價方式調(diào)整，大額存單、定期存款利率下調(diào)，大額存單突遭搶購。過去買國債要排隊，如今大額存單還得靠搶，究其原因還是因為利率繼續(xù)下行，擔(dān)心三五年后難有今天的存款利率。由于大額存單的起存門檻限制，對于手頭資金暫且不夠?qū)捲?/p>

6月19日，因銀行存款利率報價方式調(diào)整，大額存單、定期存款利率下調(diào)，大額存單突遭搶購。過去買國債要排隊，如今大額存單還得靠搶，究其原因還是因為利率繼續(xù)下行，擔(dān)心三五年后難有今天的存款利率。

由于大額存單的起存門檻限制，對于手頭資金暫且不夠?qū)捲５娜藖碚f，只能與大額存單擦肩而過。

如果你有儲蓄的習(xí)慣，追求安全、穩(wěn)健，更希望可以長期鎖定利率，那么「增額壽險」是不錯的選擇。

何為增額壽險

什么是壽險：壽險，即人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險。壽險是人身保險的一種（人身保險還包括健康險、養(yǎng)老險），是被保險人在保險責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)保險合同約定給付保險金的一種保險。

壽險主要分為定期壽險和終身壽險，責(zé)任簡單，通常包含身故和全殘兩項責(zé)任。

終身壽險是指保障期限為終身的壽險，人固有一死，所以終身壽險的保險金必然會落到受益人手里。為了便于區(qū)分，這類壽險稱之為“傳統(tǒng)壽險”。可以鎖定利率的終身壽險，產(chǎn)品形態(tài)跟傳統(tǒng)壽險存在一定的差異，因保額逐年遞增，所以稱之為“增額壽險”。

傳統(tǒng)壽險與增額壽險區(qū)別

30歲男性，年交保費79500元，交費20年，保障終身。傳統(tǒng)壽險終身保額500萬，增額壽險保額逐年遞增（保額以3.5%復(fù)利遞增）。73歲之前保額低于傳統(tǒng)壽險，73歲時保額達500萬，此后一路飆升，105歲時保額為傳統(tǒng)壽險的3倍，達1500萬。

假定保單生效后第10年被保險人身故，傳統(tǒng)壽險賠付500萬，增額壽險賠付120萬，差額近400萬。假定90歲時被保險人身故，傳統(tǒng)壽險賠付500萬，增額壽險則賠付900萬，差額同樣為400萬。

顯然，傳統(tǒng)壽險前40年的杠桿要高于增額壽險，40年后由于“復(fù)利效應(yīng)”增額壽險保額反超。

增額壽險的現(xiàn)金價值一直高于傳統(tǒng)壽險。

現(xiàn)金價值：白話解釋，退保時保險公司退還的金額，我們確定可以拿到手的錢。

現(xiàn)金價值確定保證，載于合同

退保是投保人的權(quán)利，不論是傳統(tǒng)壽險還是增額壽險，我們都有權(quán)退保。區(qū)別在于傳統(tǒng)壽險只能整單退保，而增額壽險可以減額，減額實則為「部分退?！?。比如保單某一年度的現(xiàn)金價值為200萬，通過減額的方式取出20萬，剩下的180萬以3.5%復(fù)利增值，第二年再減額領(lǐng)取20萬，剩余現(xiàn)金價值再繼續(xù)復(fù)利增值。

換句話說，增額壽險的現(xiàn)金價值，可以按照我們的需求，通過減額的方式取出來花，比如用于孩子的教育，個人的養(yǎng)老——“靈活性”。而傳統(tǒng)壽險做不到。

所以，傳統(tǒng)壽險的受益人一定不可能是自己，增額壽險的受益人可以是自己，也可以是家人（身故受益人）。

傳統(tǒng)壽險偏保障，增額壽險偏儲蓄。

如何鎖定利率

我們都知道大額存單最長期限為5年，也就是說當下最長可以鎖定5年的利率。而人生，不止一個5年，未來存款利率繼續(xù)下行，下一個5年還能否有今天的利率，很難。

以工行為例，目前大額存單3年期(新客)的年利率為3.35%，起存金額為20萬。

增額壽險，不需要一次性存入20萬，每年交2萬元，分10年交完，同樣可以達到大額存單的效果，長期持有，收益遠高于大額存單。

最關(guān)鍵的是，不用擔(dān)心利率下行風(fēng)險，現(xiàn)金價值確定保證，載于合同。

10年總保費20萬，交費期滿時，保單現(xiàn)金價值為24.1萬，年化單利3.75%，第20年的時候，現(xiàn)價34萬，年化單利4.52%，到60歲時，20萬已經(jīng)變成47.9萬，年化單利5.49%。如果一直不取，現(xiàn)金價值則持續(xù)遞增，想要花錢的時候可以「減額領(lǐng)取」，領(lǐng)取后剩余現(xiàn)價繼續(xù)復(fù)利增值。

增額壽險產(chǎn)品形態(tài)非常簡單，沒有那么多門道。每年交多少錢，有多少利益，現(xiàn)金價值一目了然。當然這類產(chǎn)品除了「鎖利」以外，還有其他的功能，比如對接保險金信托，對接養(yǎng)老社區(qū)。

注：表內(nèi)數(shù)據(jù)都是確定的，現(xiàn)金價值確定保證，載于合同

為什么要鎖定利率

存款利率一直處于下行趨勢，一年期存款基準利率已經(jīng)從1990年的10.08%降至今天的1.5%。

銀行理財收益率持續(xù)走低，Wind數(shù)據(jù)顯示，截至2021年3月14日，全市場1年期銀行理財產(chǎn)品（人民幣）的預(yù)期年收益率已經(jīng)降到了3.70%。

未來利率走勢會是怎么樣，前央行行長周小川在2019年創(chuàng)新經(jīng)濟論壇上說過：我們

可以盡量避免快速地進入到負利率時代。

為什么這么說？因為發(fā)達國家的利率早已是0利率甚至負利率。

最后

“現(xiàn)金價值確定保證，載于合同”我在文中重復(fù)了三遍，為什么說增額壽險可以鎖定利率，正是源于它的利益百分百確定，載于合同，不受市場利率波動影響。

案例演示中的數(shù)據(jù)載于合同，確定保證！