大家都知道百萬醫療險吧（關注我的朋友里，如果這個不知道趕緊去補課）問大家一個問題：生育造成的費用，包括并發癥，百萬醫療險報不報銷？這個冷知識可能很多從業者都沒搞清楚，我來告訴你：生育不算病，與生育有關的費用并不報銷在大部分醫療險免責條款里，

大家都知道百萬醫療險吧（關注我的朋友里，如果這個不知道趕緊去補課）

問大家一個問題：

生育造成的費用，包括并發癥，百萬醫療險報不報銷？

這個冷知識可能很多從業者都沒搞清楚，我來告訴你：

生育不算病，與生育有關的費用并不報銷

在大部分醫療險免責條款里，都會專門提到這一點：

保險公司不僅不會報銷分娩產生的費用，比如剖腹產、宮外孕等，而且也不報妊娠期檢查費和并發癥治療費。

之前就發生過這么一個案子：

2019年，周某買了一份某百萬醫療險，2020年9月周某在醫院生下一女。

在這期間，周某被診斷為妊娠期糖尿病，注射進口胰島素治療過相當長一段時間，花費5萬多塊，分娩費用是3萬塊。

出院后，周某向保險公司申請理賠。

結果可想而知，保險公司以“生育相關費用屬于免責范圍”，拒絕了賠付。

周某告上法院，一審二審都判拒賠。

眾所周知，保險公司只要上法院，就會變成弱勢群體，打官司很少贏，法院明顯會更偏向消費者。

那為什么這次判贏了？

按照法院的說法，正是因為懷孕分娩系一種自然生理現象，而非疾病，這些并發癥會隨妊娠結束而消失。

這個條款不是個例，而是市面上99.9%的百萬醫療險條款都是如此。

那么，既然如此，怎么才能保護好準媽媽們？

現在市面上有很多專門針對孕媽群體保障的孕媽險，可以保障妊娠高血壓、妊娠糖尿病等妊娠并發癥。

是可以供大家選擇的。

一、孕婦怎么買醫療險？

懷孕是女性的一個特殊階段，但很多保險對孕婦買保險充滿“歧視”，懷孕了不讓買，要等生完寶寶才能買。

但這個過程，女性的身體更容易發生特殊變化，引發各種妊娠并發癥，比如妊娠高血壓、妊娠糖尿病等。

像我老婆懷孕那會，狀況頻出，先是妊娠高血壓，后又出現尿蛋白、膽汁酸等多項指標升高，做各種檢查醫院都跑吐了。

還有更嚴重的情況，像是羊水栓塞、子癇、胎盤早剝、產后出血等等。孕婦的風險還是很高的，而且還會帶來七七八八的潛在醫療花費。

所以關于孕婦的這兩種保障，你一定要了解。

1.國家生育保險

生育險就是我們交的社保五險里的其中一險：生育險

有工作的，由單位幫我們繳納工資的0.8%-1%左右作為生育險保費，一旦生育，就能拿幾萬塊的報銷和津貼；沒工作的，就要自己主動繳納了，或者有老公交社保。

一是報銷部分生育醫療費用，包括生育發生的檢查費、手術費、住院費、藥費等。

二給付生育期間的工資（上年度月平均工資/30天*產假天數）以及享受超長產假（常規是98天）。

生育險屬于最基礎保障。

享受生育險待遇的條件是，必須繳滿12個月，懷孕后才繳肯定來不及，必須提前開始繳納。

生育險作為國家福利，好是好，但還不夠，比如產前檢查大概只能報銷2000，并發癥治療費按照當地社保報銷，報銷比例70%左右。

而且醫保目錄外的費用也不報銷。

這就要說到母嬰險了。

2.母嬰險

母嬰險，也叫孕產險。

通常保障妊娠疾病、身故等風險。

如果擔心在妊娠期發生某些疾病，女性可以考慮給自己買個母嬰險，可保障孕婦妊娠引起的并發癥醫療或意外醫療，有的產品也保新生兒。

作為一個準媽媽，毫無疑問最大的愿望，是生下一個健康的寶寶。即使是妊娠期的小問題，都可能產房住幾天，幾萬塊沒了。

而大部分醫療險都不報生育醫療費用。

最好交給母嬰險去解決。

社保報銷完，剩下的費用留給母嬰險去報銷，好的產品，醫保目錄外的費用也可以報銷，報銷比例越高越好，免賠額越低越好。

這類產品因為使用場景有點窄，所以我平常推薦較少。

正好看到支付寶上有相關產品，有款較便宜的，有款較貴的，適應的群體還挺多的。

這里就一并介紹給大家。

二、孕媽保.普惠版怎么樣？

今天給大家介紹一款母嬰險。

產品叫【孕媽保】，在支付寶螞蟻保里搜索產品名稱就可以買。

其實是兩個產品，都叫孕媽保，分為普惠版和升級版兩個版本，普惠版更便宜，但保障也相對更弱，升級版相對更貴，但保障更強、服務更全面。

我們先說普惠版：

它由普惠保由國泰產險承保。

國泰產險，是國泰人壽旗下的子公司，是大陸第一家臺資保險公司，不管是從償付能力還是風險評估來看，都是很安全的。

簡單介紹下投保基本信息：

20歲-45歲可孕婦可買；

對高齡產婦還是很友好的，保1年，

只要孕周≤24周，都可以買。

確定懷孕后，越早投保越早保障，也越容易被保險公司承保，懷孕24周后的孕婦就不讓買了。

投保要求也簡單，懷的是自然受孕的單胎或雙胎，

所以人工受孕、試管嬰兒不行，三胞胎等多胎不行。

等待期較短，只有15天。

投保15天后，就可以享受保障。

保障24種并發疾病，報銷住院費用。

得了這些并發癥，這個產品可以報銷醫療費用。

怎么報銷呢？

限社保范圍內報銷，醫保目錄外的費用不報銷，就醫范圍限二級及以上的醫保定點公立醫院，所以私立醫院不行，非醫保定點醫院不行。

經過社保報銷后，有1萬起付線，再報銷70%的費用，如果未經過社保醫保，只報銷40%。

最高可以報銷100萬。

保障雖然一般般，但勝在保費便宜，

每人都是90元/年。

這款產品相當于是孕媽版的惠民保，正好適合不想花太多錢買保險的女性，一百塊不到，根本不用多考慮，閉眼入吧。

當然，如果對保障有更高要求，可考慮升級版。

三、孕媽保.升級版怎么樣？

升級版由平安健康承保。

平安健康這家公司不用我多介紹，大家應該都聽過平安保險，平安健康屬于平安旗下的子公司，妥妥的大公司。

投保基本信息和前面是一樣的，不重復說，升級版和普惠版的區別在于兩方面：保障和保費

首先，升級版的保障會好很多：

同樣保障24種并發疾病，如下表：

像是我們前面提到的羊水栓塞、子癇癥、妊娠期糖尿病、胎盤早剝等，它都有，而且相關的定義是比較寬松的：

醫保目錄外的醫療費也報銷，

經過社保報銷后，需自付1萬免賠額，剩下的費用100%報銷，若未經過社保報銷，只報銷60%。

孕媽保升級版就有過這么一個理賠案例，

張女士在懷孕20周購買了升級版，保費491塊，在分娩的時候出現了產后出血并發休克的情況，住院治療了十天。

治療總共花費10萬塊。

其中7萬塊是輸血費用，不在社保報銷范圍內，剩下3萬塊社保報銷了2萬，自己承擔1萬免賠額，最后升級版報銷了7萬塊（10萬-1萬-2萬）。

升級版還提供健康管理顧問和三甲醫院綠通服務。

檢查、住院、手術都不用排隊，直接安排三甲病房，很方便。

總共涵蓋了988家三甲醫院。

既然保障比普惠版更強，那么保費自然會更貴。

像是30歲懷了單胎的女性保費是491元，如果懷的是雙胎，保費則是731元。

孕婦年齡越大，保費也越高，

懷的是單胎和雙胎的保費也不一樣，產品分為單胎計劃和雙胎計劃。

可支持月繳。

如果出現了這種情況，投保時選擇的是單胎，比如醫生診斷錯誤，繳的是單胎保費，但實際懷的是兩胎，理賠時，只會賠付60%，

賠付比例由原來的100%降低到60%。

所以在投保之前，務必先搞清醒自己的懷孕狀況。

相對普惠版，升級版的賠付更多，保費自然也更貴。

最后，關于這個產品再說三個東西：健康告知、免責條款和贈送服務

首先，不是所有人都可以買的，它需要符合相應的健康要求：

產品沒有智能核保，只要你存在上面這些情況，就不能買。

比如曾經流產次數≥2次、有剖腹產史、懷孕周期＞24周等情況，或身體有某些疾病，

這些情況要留意了，是不能買的。

其次還有免責條款，說的是不賠的情況：

條款比較正常，因為是專保孕婦妊娠并發癥的產品，所以交通費、伙食費、護工費等費用不報銷，嬰兒的相關費用不報銷。

最后產品還提供優質的服務，比如建檔管理、產后恢復、膳食指導等等。

尤其是高齡產婦，很容易引起更嚴重的妊娠并發癥，這個產品最高支持45歲年齡投保，還是挺友好的，價格也過得去。

正好有需要的，在支付寶里搜索【孕媽保】就能買。

大家務必注意健康告知，務必確認自身狀況再購買。

以上。