科技改變生活 · 科技引領未來
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在《如何讓口袋里的錢越花越多（上）》，我們講到，錢包可以分為3個：為了滿足自己欲望的消費錢包、讓財富增值的投資錢包和充滿挑戰性與不確定性的投機錢包。利用好消費錢包讓所有花出去的錢都物超所值。這就涉及到一項重要的技能：如何判斷一件商品的內在價
在《如何讓口袋里的錢越花越多（上）》，我們講到，錢包可以分為3個：為了滿足自己欲望的消費錢包、讓財富增值的投資錢包和充滿挑戰性與不確定性的投機錢包。
利用好消費錢包
讓所有花出去的錢都物超所值。這就涉及到一項重要的技能：如何判斷一件商品的內在價值。
市場中，一件商品的價格取決于供需關系，比如，因為活豬量少，豬肉的供給量就會變少，這時候，市場上的供給量小于需求量，豬肉價格就會上漲。
商品和投資項目的價格因為供需關系，或者市場其他事件的影響，導致市場價格的波動很大，所以市場價格并不代表一件商品的內在價值。
同樣的，一件商品對不同的人會有不同的價值，所以當我們分析一件商品的內在價值時，需要根據個人情況進行判斷。
先說說消費錢包里面的商品。
影響商品內在價值的因素有2個：
1. 商品的成本。
2. 這件商品給我們帶來的心理滿足感。
沙漠中的一瓶水，不管花多少錢，都是值得的。
這里，小六還要提醒大家一下，沖動購物帶來的快感并不是真正的滿足感。比如：逛網店的時候，本來只需要買一件衣服，但是逛某寶的時候，發現多買幾件，可以使用商品滿減券，于是，抓緊湊了一大單，可是，買回來之后發現，這些衣服并沒有多好看，多一件少一件也無所謂。
真正理智的消費者，不會買一件自己不需要的打折商品，而是根據當下的需要，選擇一件合適的商品。
為了防止自己被打折廣告吸引，大家在購物前，把需求列出來，然后觀察市場價格，在價格比較合理的時候買入。理智消費可以讓我們少花甚至不花無用的錢。
想讓錢包里的錢越花越多，只看消費錢包里的錢？還不夠！
我們還需要學會，看懂投資錢包里的商品對應的投資價值，當你想要投資一個項目的時候，如何判斷這個項目是否劃算呢？
這里小六先給大家介紹一個詞：現金流量。
在金融領域里，一個投資項目將來會產生的錢，叫做現金流量。
判斷某個項目值不值得投資，就要看它未來產生的現金流量夠不夠大。
比如：你想買一套房子，如果買了之后，不打算賣了它，這套房子產生的現金流量，就是它的房租租金，當然，未來房租會不斷變化，貨幣價值也會不斷變化。所以這其中也會存在不確定性，這就需要我們利用專業知識，跟市場進行趨勢預判。
再比如：股神巴菲特在投資股票的時候，他首先會看公司的財報和經營情況，接著推算出公司的未來發展趨勢，然后估算這個公司股票的內在價值，對比市場價格之后才做出決定。
同樣的投資，不同人會獲得的投資價值是不一樣的。
我們假設有2個投資方案，一個是今天投資100萬，10年后可以獲得200萬，收益率是7.18%；另一個方案是，今天投資100萬，40年后可以得到2000萬，收益率是7.78%。
如果兩個投資方案的不確定性相同，也就是風險相同，我們理論上應該更喜歡收益率更高的40年的投資方案。但是這里牽扯到時間的問題。
如果你是個20歲的年輕人，考慮到自己的晚年，可能會選擇40年的投資方案。
但如果你是即將退休的60歲老人，情況又會如何呢？可想而知，40年后收到的2000萬元，對你來說幾乎沒有任何價值。
投資自己
以上我們說的投資房產或者股票，都是投資一些市場項目。
那么接下來，我們再聊一聊，投資自己。
在金融的世界里，人們把人的價值看得很重，因為人是可以創造現金流量的重要資產，我們投資自己是為了讓自己擁有更好的賺錢能力，所以，這當然也是回報率最高的投資之一了。
很多人喜歡花錢買一些網課，考個心理咨詢師證、會計師證，也有人學習自媒體，剪輯視頻，在網上帶貨賺錢。
但是小六在這里提醒大家，選擇課程的時候，要根據實際情況選擇最適合自己的課程。
比如，某人打算報名英語培訓課程，正在猶豫選擇哪一家，A培訓學校是1對1教學，商務英語課程學費為3萬元；B校是集體教學，日常會話課程是1萬元。
這時候就要考慮，AB兩校帶來怎樣的現金流，如果這個人就職于擁有國際業務的著名公司，通過掌握商務英語，可以預計到將來自己會因為精通英語而授予責任更大的工作，那么他應該毫不猶豫的選擇A校；如果此人就職的公司，主要業務在國內，他學習英語是為了公司內部的升職考試，中等程度的英語水平就足夠了，那么他應該選擇學費相對便宜的B校。
所以不管是花錢投資固定資產還是學習，都需要從未來的現金流和時間兩方面去考慮。
這時，有的小伙伴就會覺得：“投資也太麻煩了吧？是不是直接花錢買彩票好了，說不定馬上中500萬。”
可是彩票的中獎率是千萬分之一，中獎率實在是太低了，免費的午餐即使有，也只有極少的人才能得到啊。
所以彩票不是投資，而是投機。
明明都是花錢，為什么有的是投資，而有的是投機呢？
投資和投機的區別在哪里？
大家不要覺得投資和投機聽起來很好分辨，實際上在生活中，很多人明明是在投機，卻認為自己是在投資。
有數據顯示，全中國有3億彩民，其中，竟然有80%的人認為自己是在投資。
所以，知道投資和投機的主要區別，非常必要。
投資學會合理的分析方法，成功的概率很大。
而投機成功的概率比較小，大部分是碰運氣的。
投資可以大概估算成現金流，這種現金流大多數可以確定，比如：租房了，就會有租金。
那么，彩票為什么不是投資呢？
因為彩票的中獎概率太低了，即使天天分析彩票的數字規律，自稱為買彩票大神的人，也往往只是中一些零零散散的小獎，中大獎的概率少之又少。
在這里，小六要提出一個名詞：以往先驗概率。
它的意思是，人們將某一次的經驗和分析，作為以后遇到所有同類事件的依據。
以往先驗概率最大的危害是：我們會將思維固定在以往的某些經驗中，從而形成固定的思維模式。
我們常說“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。就是以往先驗概率的典型表現，因為以往看到蛇的時候跟繩子很相似，以后只要看到繩子就以為是蛇，所以才會特別害怕。
可是很多人知道，彩票中獎率很低，為什么還是要執迷不悟呢？
那是因為他們之前看到別人通過彩票得到了巨額的獎金，于是就覺得自己買了彩票也可以產生高額回報。
投機者重短期利益，而投資者重長期利益。
買彩票和投資房產還是有很大區別的。
人們買彩票總是希望能夠馬上獲得高額的回報，而投資房產往往看重的是長期利益，這就是投資和投機的第二個區別。
小六必須要提醒一下，花錢的對象并不能幫我們區分是投資還是投機，比如在股票市場上，有的人在投資，有的人在投機。兩者花錢的對象都是股票，但是前者看重股票的長期持有，而后者關注股票的短期收益。
股神巴菲特大家都很熟悉，他曾經說過一句話：“如果你沒有打算持有一只股票超過十年，那么你就不要買入”。這句話揭示了一個道理，真正的股票投資者，著重的是長期獲利。
通俗來講，就是：買自己懂的理財產品叫投資，買自己不懂的理財產品，就是投機了。
比如，2017年上半年，關于區塊鏈的話題，一度被炒得十分火熱，特別是很多大佬們公開聲稱自己在比特幣中賺了大把鈔票后，大批人開始瘋狂地進入市場。甚至有的人連注冊都不會，為了不會錯過這筆財富，請人幫忙注冊進入了市場，可是就在2017年9月之后，區塊鏈市場大跌，大部分代幣價格下滑，還有一些不良代幣完全從市場消失，就這樣，很多人的錢打了水漂。
這些投資失敗的人中，不少人只是因為看了一篇文章投資的，還有的人是因為相信某個人的話進行投資的，如果問到他們投資的具體項目，他們甚至連代幣的名稱都說不清楚。
這就是典型的不懂投資的人。
這種投資實質上就是投機，而我們現在看看幣圈，即使經歷了一場風波，也依然有很多人在賺錢，他們對自己投資的幣種有深入的研究，而且還在不斷研究區塊鏈行業的發展趨勢。
由此可見，真正的投資，前期對產品有過深入了解，并且做過價值評估，最終希望獲得持久利益，所以成功的概率很大；而投機不一樣，后者對產品缺乏了解，或者期望短期內獲得高額回報，所以成功的幾率比較小。
總結
讓錢包里的錢越花越多的秘密就是：
1. 正確使用消費錢包，減少甚至遏制沖動消費，只買必須的，少買想要的，不買不需要的。
2. 學會使用投資錢包，準確分辨投資和投機行為。多投資自己，畢竟投資市場上的產品需要我們自身懂得專業知識，對自己的投資負責，對自己的錢負責，學會延遲滿足，爭取獲得長久的收益。
3. 盡量不適用充滿挑戰性與不確定性的投機錢包。
劉夕一