目前固收類理財中，除銀行存款、購買國債外，增額終身壽成為一個熱門選擇，今天給大家詳細(xì)普及一下增額終身壽到底是個什么東西。一、增額終身壽險是個什么鬼？增額終身壽險，是壽險的一種。壽險以身故或全殘為賠付責(zé)任，不管是因疾病、意外身故，還是自然身故

目前固收類理財中，除銀行存款、購買國債外，增額終身壽成為一個熱門選擇，今天給大家詳細(xì)普及一下增額終身壽到底是個什么東西。

一、增額終身壽險是個什么鬼？

增額終身壽險，是壽險的一種。

壽險以身故或全殘為賠付責(zé)任，不管是因疾病、意外身故，還是自然身故，都能獲得賠付。

根據(jù)保障時間的長短，壽險主要分為兩類：定期壽險和終身壽險。

其中，終身壽險又分為定額終身壽險和增額終身壽險。

三者的區(qū)別在于：

定期壽險只保一定期限，例如保30年，保至60/70歲；

如果在保障期內(nèi)不發(fā)生事故就是純消費，側(cè)重于保障，主要用于抵御家庭經(jīng)濟支柱的早逝風(fēng)險。

保費便宜，30歲男性，買100萬保額，年交保費只要1000元左右；

定額終身壽險保障終身，保額固定，買多少保額，身故/全殘就賠多少錢；這個比較貴，因為一定會賠。

增額終身壽險可以拆分成三個關(guān)鍵詞來理解：增額、終身、壽險。

它最主要的優(yōu)勢在于“增額”，就是在保費恒定的情況下，保額會隨著時間不斷增加，直至終身，即年齡越大，相應(yīng)的保額會越來越多。

同時，它具備高現(xiàn)金價值，保障期間，可通過減保，取一部分錢出來使用。

二、增額終身壽險有什么優(yōu)勢？

增額終身壽險除了保額能夠不斷遞增外，優(yōu)勢還有：

（1）鎖定終身利率，實現(xiàn)財富穩(wěn)健增值

增額終身壽的保額按固定利率逐年遞增，它的現(xiàn)金價值每年會不斷增長。

一般來說，增額終身壽的預(yù)定利率在3.0%-3.5%之間，加上它的保額會遞增，整體收益較為可觀。

而且，增額終身壽的收益都是白紙黑字寫進合同，收益持續(xù)穩(wěn)定，沒有套路，安全感十足。

（2）支持減保和保單貸款，靈活度較高

減保就是申請取出部分現(xiàn)金價值，剩余的現(xiàn)金價值繼續(xù)按合同約定的復(fù)利增長。

這是取用增額終身壽收益的主要方式之一，減保功能沒有額度、次數(shù)和時間的限制，靈活性高。

貸款就是可以通過“保單貸款”解決資金周轉(zhuǎn)的問題，一般最高可以貸保單當(dāng)年現(xiàn)金價值的80%。

（3）既能夠?qū)崿F(xiàn)長期儲蓄，也能用于財富傳承

增額終身壽險由于保額與現(xiàn)金價值會逐年遞增，相比于傳統(tǒng)終身壽險，它的長期儲蓄及理財功能更明顯。

此外，增額終身壽險投保時可以通過保險合同約定把錢分配給指定受益人，并且可以約定受益人的份額。

也就是說，當(dāng)被保險人身故時，保單的受益人可以按照合同約定領(lǐng)取收益金。這就是增額終身壽的財富傳承功能，保單利益可以按照投保人的意愿進行傳承，避免財產(chǎn)糾紛。

但是，如果保單受益人沒有完成投保人的意愿，投保人也可以變更受益人，錢給誰完全是投保人說個算。

三、增額終身壽險怎么選

增額終身壽險保險責(zé)任都很簡單，基本都是身故賠付，賠付的杠桿比都不大，大約是所交保費的1到2倍左右，重點看現(xiàn)金價值的增長，這是隨時可退保拿回錢，其實就是一款固收理賠產(chǎn)品。

拿目前市場熱賣的4款產(chǎn)品舉例說明：

愛心守護神2.0、瑞泰瑞享福盈，信泰如意尊（3.0版）和光大永明光明至尊。

從上面兩個表可看出

條款賠付責(zé)任都差不多，區(qū)別就是不同公司產(chǎn)品的現(xiàn)金價值增長不同，有的前期回本快，有的后期增長快，這就要根據(jù)不同理財需要來配置。

1、如考慮前期回本快，公司品牌知名的，可以選光大永明至尊，五年交第6年就回本且有收益；

2、如考慮后期收益高，做長期養(yǎng)老儲蓄，可選擇愛心守護神，這個長期收益最大，25年翻倍，35年翻3倍，45年翻4倍，晚年可轉(zhuǎn)換年金險當(dāng)養(yǎng)老保險。

四、小結(jié)

增額終身壽險每年現(xiàn)金價值表能夠安全、穩(wěn)定地增長，在合同中明確；

利率下調(diào)的如今，3.5%預(yù)定利率已經(jīng)是銀保監(jiān)會允許的上限。

未來幾年大概率還會下調(diào)，甚至?xí)衿渌鼑乙粯映霈F(xiàn)負(fù)利率；

那時候的你，就會后悔錯過高利率的年代

最后提醒：增額終身壽險適合有中長期儲蓄理財需求的家庭，如在交費期全額退保的話可能會有損失。

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