車險(xiǎn)綜合改革實(shí)行了7個(gè)月之久了，對(duì)大部分車主來(lái)說(shuō)的確是感受到了價(jià)格的優(yōu)惠，尤其是商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)相比去年是下降了，從幾百到一千不等，這期小百科就和大家探討探討到底是什么原因使得商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)降低了。商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算規(guī)則商業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式為：商業(yè)

車險(xiǎn)綜合改革實(shí)行了7個(gè)月之久了，對(duì)大部分車主來(lái)說(shuō)的確是感受到了價(jià)格的優(yōu)惠，尤其是商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)相比去年是下降了，從幾百到一千不等，這期小百科就和大家探討探討到底是什么原因使得商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)降低了。

商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算規(guī)則

商業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式為：

商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

其中：

基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）

（一）基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為投保各主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)之和，它反映了市場(chǎng)平均賠付成本，由中國(guó)精算師協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定、頒布并定期更新，也就說(shuō)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不需要保險(xiǎn)公司計(jì)算，是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一提供，也是各保險(xiǎn)公司無(wú)法自行變更的。

比如三者險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是選定固定三者險(xiǎn)保額，其次，對(duì)應(yīng)車輛使用性質(zhì)、車輛種類、責(zé)任限額，根據(jù)費(fèi)率表限額檔次直接查找基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

舉例:廣汽豐田中型SUV漢蘭達(dá)家庭自用轎車投保200萬(wàn)三者險(xiǎn)，則費(fèi)率表有直接對(duì)應(yīng)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

（二）費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)。

1. 交通違法系數(shù)一般為1；

2.自主定價(jià)系數(shù)由各保險(xiǎn)公司自行確定，上報(bào)至銀保監(jiān)管理機(jī)構(gòu)報(bào)備可以執(zhí)行，但平均自主定價(jià)系數(shù)不支持再躺“地板價(jià)”，平均水平應(yīng)回歸1，[0.65，1.35]的區(qū)間是留給不同風(fēng)險(xiǎn)水平的類別客戶。也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司會(huì)在[0.65, 1.35]之間根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)水平設(shè)置對(duì)應(yīng)的系數(shù)。

3.無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（簡(jiǎn)稱“NCD系數(shù)”）也就是出險(xiǎn)次數(shù)，本次改革對(duì)NCD系數(shù)做了兩點(diǎn)調(diào)整，對(duì)連續(xù)不出險(xiǎn)客戶更加友好。

(1）綜合考慮客戶過(guò)去5年連續(xù)投保情況和過(guò)去3年累計(jì)出險(xiǎn)次數(shù)確定NCD等級(jí)，減少偶發(fā)出險(xiǎn)造成的費(fèi)率上浮。

（2）NCD浮動(dòng)區(qū)間11級(jí)，浮動(dòng)區(qū)間由[0.4,3]調(diào)整為[0.5,2]。將無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)費(fèi)率賠付記錄范圍由前1年擴(kuò)大至前3年，最多追溯4年連續(xù)承保保單（北京、廈門最多追溯5年連續(xù)承保保單）。

對(duì)于北京、廈門地區(qū)連續(xù)5年沒(méi)有發(fā)生賠款的，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)仍沿用0.4。

4.附加費(fèi)用率：原則上是保險(xiǎn)公司根據(jù)近3年商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)用水平，測(cè)算本公司商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的附加費(fèi)用率。由各保險(xiǎn)公司自行申報(bào)，經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)同意后方可使用。基于階段性的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)策略，也可參考行業(yè)平均費(fèi)用水平測(cè)算本公司商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)附加費(fèi)用率。

此值為唯一確定值，不應(yīng)設(shè)定區(qū)間。若保險(xiǎn)公司設(shè)定的附加費(fèi)用率水平與上一年度公司實(shí)際費(fèi)用率水平差異較大，須給予充分說(shuō)明。也就是說(shuō)這個(gè)附加費(fèi)用率也是恒定的，保險(xiǎn)公司不能自行隨意修改，每次修改都要先報(bào)備后使用。

總體而言，保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)其關(guān)鍵作用的是無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）和自主核保系數(shù)，這兩個(gè)因素確定了，保費(fèi)折扣也就明了了。

無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）規(guī)則及保費(fèi)影響

（一）無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）核算規(guī)則

1.首年投保，包括新車、過(guò)戶車等情況為數(shù)首次投保，等級(jí)為0；

2.非首年投保，考慮最近三年及以上連續(xù)投保和出險(xiǎn)情況進(jìn)行計(jì)算，計(jì)算規(guī)則如下：

（1）連續(xù)四年及以上投保且沒(méi)有發(fā)生賠款，等級(jí)為-4；

（2）按照最近三年連續(xù)投保年數(shù)計(jì)算降級(jí)數(shù)，每連續(xù)投保1年降1級(jí)。按照最近三年出險(xiǎn)情況計(jì)算升級(jí)數(shù)，每發(fā)生1次賠款升1級(jí)。最終等級(jí)為升級(jí)數(shù)減去降級(jí)數(shù)，最高5級(jí)。

3.連續(xù)投保年數(shù)不含本年投保。

（二）無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）對(duì)保費(fèi)影響

具體無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）怎么確定呢？

舉例：2018年開(kāi)始投保，連續(xù)3年購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)，且連續(xù)3年未出險(xiǎn)，基準(zhǔn)保費(fèi)4000元。

情景1：若2021年續(xù)保商業(yè)車險(xiǎn)，在其他基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不變、自主核保系數(shù)為1的前提下，NCD系數(shù)將變?yōu)?.6，和改革前對(duì)應(yīng)系數(shù)一樣，無(wú)變化。

情景2：2021年續(xù)保前，出險(xiǎn)一次，則續(xù)保時(shí)對(duì)應(yīng)NCD系數(shù)為0.7，改革前對(duì)應(yīng)系數(shù)1，則差額是整體保費(fèi)的30%。

情景3：若未來(lái)3年包括明年（假設(shè)之后年份都沒(méi)有遇到事故）的NCD系數(shù)都將為0.7。如果選擇不理賠，則未來(lái)3年包括明年的NCD系數(shù)都將維持0.5不變。兩種情況下造成的差異達(dá)到了年保費(fèi)的20%。

情景4：新車，則NCD系數(shù)為1，若第二年續(xù)保，有1次出記錄，則NCD系數(shù)為1；若2年有2次理賠，3年3次理賠，則NCD系數(shù)為1。

情景5：若1年2次理賠；2年3次理賠；3年4次理賠，則NCD系數(shù)為1.2。

情景6：若1年3次理賠；2年4次理賠；3年5次理賠，則NCD系數(shù)為1.4。

情景7：若1年4次理賠；2年5次理賠；3年6次理賠，則NCD系數(shù)為1.6。

情景8：若1年6次理賠；2年7次理賠；3年8次理賠，則NCD系數(shù)為2。

總而言之，改革后的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）更加友好，偶爾的一次出險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)優(yōu)惠無(wú)影響，相比改革前出險(xiǎn)1次情況下，能再優(yōu)惠30%。而保費(fèi)上浮的上限沒(méi)有增加，最高為2，出險(xiǎn)次數(shù)由之前5次增加至8次。

結(jié)論

此次車險(xiǎn)改革無(wú)論交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)險(xiǎn)在保費(fèi)上相比改革前都降低了，更加讓利至消費(fèi)者，保障范圍和保障額度擴(kuò)大，大比例縮減責(zé)任免除項(xiàng)目，解決了長(zhǎng)期存在的高定價(jià)、高傭金、惡性競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是利好消息，對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是向高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路，陣痛后必有質(zhì)變。

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