科技改變生活 · 科技引領未來
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有的人一畢業(yè)，在正規(guī)單位工作，23歲就開始交社保；有的人一畢業(yè)，在小私營企業(yè)或工廠工作，公司沒有強制交，自己也覺得費用太大，沒有交社保，結(jié)果直到33歲才開始交社保。那么，問題來了，少交幾年后果嚴重嗎，結(jié)果有什么區(qū)別嗎？少交10年養(yǎng)老保險，能
有的人一畢業(yè)，在正規(guī)單位工作，23歲就開始交社保；
有的人一畢業(yè)，在小私營企業(yè)或工廠工作，公司沒有強制交，自己也覺得費用太大，沒有交社保，結(jié)果直到33歲才開始交社保。
那么，問題來了，少交幾年后果嚴重嗎，結(jié)果有什么區(qū)別嗎？
先說結(jié)論，區(qū)別最大的就是醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險！聽我一一道來！
社保具體保障內(nèi)容
職工社保一般指五險一金，五險包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、一金是指住房公積金，他們主要有這些作用：
養(yǎng)老保險：退休后可以按月領養(yǎng)老金，交得越多，領得越多 ；
醫(yī)療保險：如果生病了，去醫(yī)院看門診或者住院，醫(yī)保可以報銷醫(yī)藥費；
生育保險：生小孩的各項費用補償，比如報銷產(chǎn)前檢查、分娩費用、領取生育津貼等；
失業(yè)保險：如果因為公司破產(chǎn)或者被解雇等原因失業(yè)，每月可以領一筆錢作補償；
工傷保險：因工受傷或患上職業(yè)病，可以申請工傷鑒定，獲得相應補償；
公積金：可以申請貸款買房，享受優(yōu)惠利率，或用于支付房租、房屋裝修等。
這些保障福利，除了你每個月要繳費，公司也要交，我以北京某公司、月工資稅前10000做例子，繳費比例是這樣的：
住房公積金比例為5%-12%，示例為10%，不同企業(yè)有一定差異，以上僅為舉例 。
月工資稅前一萬，公司總共繳納的社保比例是42.1%，共計4210元；
個人繳費比例是20.2%，共計2020元。
也就是說，如果稅后能拿七千多工資，公司差不多要付出1.4萬的成本。
所以，我們也能看出來實際上五險一金繳費比例還是很高的，雖然各地存在一定差異，但是絕大部分省市繳納比例都在員工工資總額的40%以上，現(xiàn)在做企業(yè)也是真的很不容易呀，有些時候還真得體諒體諒老板。
這時可能有人要出來發(fā)問了：我稅前工資1萬，但社保只交了幾百啊？哪有你說的這么高。
這是因為，社保繳納比例，不一定是按照實際工資繳的，每個城市都有自己的社保繳納基數(shù)。
繳納基數(shù)來自于本市上年職工月平均工資，一般來說，繳納基數(shù)最低是上年月平工資的60%，最高是月平均工資的300%。
舉個例子：
假如本市上年職工月平均工資是3000，那最低繳費基數(shù)就是3000×60%=1800元，最高繳費基數(shù)是3000×300%=9000元；
如果你的工資是1500元，那就按照最低繳納基數(shù)1800交社保，如果你的工資是一萬，那就按照最高繳納基數(shù)9000交社保。
不過大部分公司都是按最低標準來交，比如北京某公司，員工稅前工資1萬，但是按最低基數(shù)3387元來交社保，一個月個人只交六百多。
所以就可能出現(xiàn)工資一萬，社保交幾百的情況。但今年社保新政后，社保費由稅務局統(tǒng)一征收，大多公司已經(jīng)按照員工實際工資繳納社保。
個人覺得，繳費基數(shù)高也不一定好，因為繳費基數(shù)越高，那我們自己交得就越多，每月拿到手的錢就越少。
如果公司從來不交社保，這其實是違反勞動法的。根據(jù)《中華人民共和國勞動法》第七十二條規(guī)定：
“社會保險基金按照保險類型確定資金來源，逐步實行社會統(tǒng)籌。用人單位和勞動者必須依法參加社會保險，繳納社會保險費。
不管是私企還是國企，為員工繳納社保都是企業(yè)的義務，大家在找工作面試時一定要問清楚，如果公司不交社保，我們也可以用法律維護自己應得的權益。
雖然員工有自愿放棄享受社保的權利，但企業(yè)不能放棄繳納社保的義務。
接下來看下23歲交社保，和33歲交社保有什么區(qū)別：
五險之一：養(yǎng)老保險
養(yǎng)老保險累計交滿十五年，退休后就可以開始按月領取養(yǎng)老金。從23歲就開始繳社保，比33歲開始交的，自然是養(yǎng)老金領得更多。
具體可以多領多少錢呢？看一下養(yǎng)老金的組成你就知道了：
以職工社會養(yǎng)老保險為例：職工養(yǎng)老金 = 個人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎養(yǎng)老金
我們分開來看個人賬戶養(yǎng)老金部分和基礎養(yǎng)老金：
（1）個人賬戶養(yǎng)老金 =退休時個人賬戶總額 ÷ 計發(fā)月數(shù)
計發(fā)月數(shù)60歲為139個月、55歲為170個月、50歲為195個月。
“個人賬戶養(yǎng)老金”，就是你每月按比例交的那部分養(yǎng)老保險，交到退休的總額。
住房公積金比例為5%-12%，示例為10%，不同企業(yè)有一定差異，以上僅為舉例 。
（2）基礎養(yǎng)老金 =（全省上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%
全省上年度在崗職工月平均工資，一般在社保局、勞動部，統(tǒng)計局等能查到的。
本人指數(shù)化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數(shù)。
本人平均繳費指你工作的這些年，公司社保繳費基數(shù)的平均數(shù)，一般在0.6至3之間，收入高繳費指數(shù)就高。
如果上年度在崗職工月平均工資3000，你當月的繳費基數(shù)是3500，3500÷3000=1.16，這個1.16就是你當月的繳費指數(shù)。
個人平均繳費指數(shù)，就是把你工作一輩子的社保繳費指數(shù)平均化得出的。
回到養(yǎng)老金的差異，我以小深和小藍舉例：
假設小深23歲開始交了37年社保，小藍33歲開始交了27年；
小深小藍歷年稅前工資1萬，平均繳費指數(shù)為1.2，退休前一年在崗職工月平均工資是9千，到60歲退休時：
小深的養(yǎng)老金為：
小藍的養(yǎng)老金為：
小深23歲時開始交社保，跟小藍33歲時開始交，兩人的養(yǎng)老金差額是1680.6元一月，一年相差2萬多。
如果退休時，上年在崗職工平均工資越高，兩人養(yǎng)老金差異就越大。
注：為了方便理解，上面?zhèn)z人養(yǎng)老金算法，沒考慮工資和養(yǎng)老金的通貨膨脹，也不考慮小深小藍奮發(fā)圖強、走上人生巔峰工資翻N倍的情況。
另外，養(yǎng)老保險保障內(nèi)容除了包含養(yǎng)老金福利，還包含喪葬補助金、撫恤金。
有人擔心退休前不幸掛了，那交的錢不就打水漂了？
其實不管掛不掛，反正單位交的那部分跟你沒什么直接關系，但養(yǎng)老保險個人賬戶的錢是穩(wěn)穩(wěn)在的：
如果退休前身故：家屬可以領取參保人個人賬戶部分和撫恤金；
如果退休后身故：個人賬戶的錢還沒領完，家屬可以領取。
五險之二：醫(yī)療保險
醫(yī)療保險可以報銷去醫(yī)院的門診、住院醫(yī)療費。
33歲才交社保的話，影響就是33歲之前都享受不到這項國家福利。
如果生病住院的話，職工醫(yī)保的報銷比例挺高的，而且有商業(yè)醫(yī)療險沒法替代的優(yōu)勢，比如：
生病后也可以投保：即便你目前生病了，再交醫(yī)保，醫(yī)保也可以報銷。目前國內(nèi)大部分商業(yè)保險都有嚴格的健康要求，如果不符合要求，就算有錢想買商業(yè)保險也買不了。
絕對保證續(xù)保：哪怕已經(jīng)得了癌癥，只要一直交社保，就可以一直享受醫(yī)保報銷。很多商業(yè)醫(yī)療保險是不會保證續(xù)保的，如果生了大病，下一年買商業(yè)醫(yī)療險，可能就不符合購買要求了。
永久有效：大多地區(qū)，職工社保交滿20年就能一輩子享受醫(yī)療保障。
之前深圳那位白血病小朋友患者，第一次住院共29天，住院總費用44375.06元，
其中醫(yī)保支付30730.83元，自付13644.23元，自付比例為30.75%（自付費用中包含2支自費藥：國產(chǎn)“培門冬酶”共 8011.74元，該藥為兒童急性淋巴細胞白血病患者一線治療用藥）。
一共住院三次，住院總費用合計為204244.31元，其中醫(yī)保支付168050.98元，自付36193.33元，三次平均自付費用占總治療費用比例為17.72%。
如果沒買醫(yī)保，這二十萬的醫(yī)療費，對普通人來說，恐怕還是有一定壓力。
另外，醫(yī)保斷繳的后果還是挺嚴重的，如果想了解。點擊我頭像，私信回復：社保斷繳，就能了解。
五險之三：生育保險
如果不準備生孩子，那早交社保，晚交社保其實影響不大。不過對于準備生孩子的職工，還是非常實用的。
以深圳為例，生育保險包含生育醫(yī)療費、生育津貼和節(jié)育手術費。
1、生育醫(yī)療費：產(chǎn)前檢查費
包括檢查費和分娩費。如果是指定項目的產(chǎn)前檢查，是全額報銷的，順產(chǎn)最多可以報銷2700元，剖腹產(chǎn)為5200元。
2、生育津貼：產(chǎn)假及產(chǎn)假工資發(fā)放
生育津貼相當于是在休產(chǎn)假時，生育保險給我們發(fā)的工資，一般是由單位先行墊付，發(fā)放至員工的工資卡，單位再提交資料到社保局報銷。
生育津貼能領多少，是和單位的生育險繳費基數(shù)掛鉤的。
例如：小 A 月工資5000元，但單位是按深圳最低基數(shù)（2200元）繳生育保險：
單位每月保費：2200 * 0.45% = 9.9 元
如果小 A 是計劃生育，順產(chǎn)了一個男寶寶，那么小A的產(chǎn)假有 98 天，她的生育津貼有：2200 / 30 * 98 =7186 元。
除了上述規(guī)定的產(chǎn)假外，根據(jù)《女職工勞動保護特別規(guī)定》，還可以享受額外的哺乳假。
用人單位應當在每天的勞動時間內(nèi)為哺乳期女職工安排 1 小時哺乳時間；女職工生育多胞胎 的，每多哺乳 1 個嬰兒每天增加 1 小時哺乳時間。
很多寶媽都不知道有哺乳假，所以如果孩子還沒有滿一歲，我們可以試著向公司申請哺乳假。
如果家里寶爸上班，寶媽沒有生育保險，也可以用寶爸的生育保險來報銷生育醫(yī)療費，但產(chǎn)假津貼就沒有了。
要提醒大家的是：大部分省市規(guī)定必須在所在單位繳滿一年生育保險，才能享受生育保險的福利哦。
五險之四：失業(yè)保險
如果企業(yè)倒閉、或者被裁員，可以申請失業(yè)保險每月補助。失業(yè)保險繳費時間越長，能領取的時間就越長。
主動離職的，這項福利就別想了。如果失業(yè)了，可以按程序領失業(yè)保險，但是領取過程極為復雜，還會不斷要求參加再就業(yè)培訓，我們就別打這個主意了...
五險之五：工傷保險
這個保險繳費時間影響也不是很大。
如果工作期間（包括上下班途中），由于意外傷害或者職業(yè)病等原因，暫時或者永久喪失勞動能力，甚至不幸死亡，都可以通過工傷保險獲得補償。
平時我們開玩笑說的“電腦眼”、“鼠標手”、“頸椎病”等，這些都不算真正的職業(yè)病。在《 職業(yè)病防治法 》中，職業(yè)病是指：
勞動者在職業(yè)活動中，因接觸粉塵、放射性物質(zhì)和其他有毒、有害物質(zhì)等因素而引起的疾病，例如塵肺病、放射病等。
所以這個保險大多人也用不上。
六：住房公積金
公積金算是一項不錯的福利，交的時間越早，累計在賬戶的錢就越多。
公積金個人和企業(yè)繳納的比例是相同的，好處可以匯總?cè)缦拢?/p>
增加收入：公司和個人繳納的資金，都會存入我們的公積金賬戶，實際上是增加了個人收入。
專項儲蓄：通過長期的繳納，可以多一筆穩(wěn)定的、長期的住房儲備金，需要購買房產(chǎn)的時候，可以一次性提取出來。
利率低：買房的時候，使用住房公積金貸款，個人貸款利率將會比銀行低很多，減少了我們房貸的利息支出。
所以能給員工繳納12%的住房公積金的企業(yè)，一定公司不差錢，而且對員工都是滿滿的愛。
關于五險一金先講到這里。如果大家還有什么不明白的問題，可以評論區(qū)留言或我，看到一定回復，也可以轉(zhuǎn)給身邊有需要的親戚朋友。
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高同東