科技改變生活 · 科技引領未來
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不知道大家有沒有看過《人間世》？這部豆瓣9.6分的神劇，是我看過最好的紀錄片，沒有之一。《人間世2：呼吸》播出后，很多朋友留言問為什么換一個肺要60萬？保險能不能報銷器官移植？工傷又會怎么賠償塵肺病？今天，深藍君和大家談談：器官移植和保險那
不知道大家有沒有看過《人間世》？這部豆瓣 9.6 分的神劇，是我看過最好的紀錄片，沒有之一。
《人間世2：呼吸》播出后，很多朋友留言問為什么換一個肺要 60 萬？保險能不能報銷器官移植？工傷又會怎么賠償塵肺病？今天，深藍君和大家談談：器官移植和保險那些事兒，主要內容如下：
一、1個肺60萬，這筆賬怎么算？
《呼吸》這集將鏡頭對準了塵肺病人，由于長期在粉塵環(huán)境工作，他們的肺受損嚴重，只能靠呼吸機維持生命，而肺移植是唯一的活路。
無錫市人民醫(yī)院是全國做肺移植手術做得最多的醫(yī)院，在這里肺移植的平均費用大約在 60 萬左右。深藍君咨詢了幾位呼吸科的醫(yī)生，據(jù)說肺移植是器官移植中難度最大的手術之一，60 萬是整個術前術后的平均費用，主要包括以下幾項：
1、住院治療費用
如上所示，肺移植病人在住院期間有各種各樣的費用。
以手術中需要用到的設備 人工肺（ ECMO ） 為例，開機就得 6 萬起步，每小時運行費用 5000 塊，而且手術時間一般都比較長。2、器官獲取費用
目前我國的移植器官都是無償捐獻的，但即便這樣，器官的摘取、保存、運輸?shù)拳h(huán)節(jié)也要花費不少。
例如用來保存器官的 uw 液，一袋就要好幾千，一次就要用很多袋。3、術后治療費用
做完手術后，還要在 ICU 里監(jiān)護一段時間，避免發(fā)生感染和排異，費用每天就要一萬以上。
而且患者還要長期服用抗排異的藥物，根據(jù)藥物品種的不同，每年藥費至少 3-4 萬元。所以說，萬一需要移植器官，就是災難性的醫(yī)療支出，60 萬換一個肺也不足為奇。
二、器官移植，保險怎么賠？
保險作為一種風險轉移工具，自然也是可以保障器官移植的，但是保險具體要怎么賠？我們分情況看看。
1、器官移植，重疾險怎么賠？
其實，在法定 25 種重疾里面就包含了：重大器官移植術或造血干細胞移植術，這是所有重疾險都會保障的疾病。
其中重大器官移植術指，因相應器官功能衰竭，已經實施了腎臟、肝臟、心臟或者肺臟的異體移植手術。簡單來說，重疾險中的器官移植需要符合 3 個條件：
只要達到這 3 個條件，保額一次性賠付，買 100 萬保額就賠 100 萬。理賠金是自由使用的，不但可以用來支付治療費用，也可以用來維持家庭的正常運轉。
2、器官移植，醫(yī)療險怎么賠？
相對于重疾險，醫(yī)療險的理賠條件會更加簡單。以百萬醫(yī)療險為例，只要住院做移植手術了，就可以獲得賠付。
大部分醫(yī)療險需要自己先墊付費用，出院后再報銷，也有 少數(shù)產品可以給客戶墊付醫(yī)藥費，服務更加人性化，畢竟不是每個人都能拿出幾十萬去做器官移植。另外，選購醫(yī)療險還要注意「 特殊門診保障 」里是否包含「 器官移植后的抗排異治療」，這筆費用大概每年幾萬塊，也不是小數(shù)目。
3、器官移植，意外險怎么賠？
一般來說，意外險不會直接賠償器官移植，但意外險保障 281 項傷殘項目，有一些會和器官有關，例如意外事故導致以下情況：
如上所示，極個別傷殘項目是發(fā)生器官移植才可以賠，但大部分只要發(fā)生器官切除，那就可以拿到賠償。
4、器官移植，壽險怎么賠？
壽險保障的是疾病身故或者意外身故，一般也不會直接賠付器官移植。
但是在進行器官移植后，患者的身體條件肯定會比普通人差。以肺移植為例，一般術后存活期在 10 年左右。對于家庭支柱，正處于「 上有老、下有小 」的人生階段，萬一不幸早逝，孩子和老人怎么辦？如果有一份壽險，至少理賠金可以保證家人往后幾十年的生活。
總體來說，商業(yè)保險基本能覆蓋器官移植的風險，深藍君過往也測評過大量的重疾險、醫(yī)療險 、定期壽險、意外險，有需要了解的朋友可以關注我詳細了解一下。
三、患了職業(yè)病，工傷保險怎么賠？
需要肺移植的疾病有很多種，而《 人間世 2：呼吸 》里講到的「塵肺病」，屬于職業(yè)病的一種。據(jù)統(tǒng)計，塵肺病是我國第一大職業(yè)病，全國患病人數(shù)超過 600 萬。
1、什么是職業(yè)病？
平時我們開玩笑說的“電腦眼”、“鼠標手”、“頸椎病”等，這些都不算真正的職業(yè)病。在《 職業(yè)病防治法 》中，職業(yè)病是指：
勞動者在職業(yè)活動中，因接觸粉塵、放射性物質和其他有毒、有害物質等因素而引起的疾病，例如塵肺病、放射病等。塵肺病不可逆轉，幾乎沒有治愈的方法，有錢的換個肺還有一線生機，沒錢的就只能活活等死。
2、工傷保險怎么報銷職業(yè)病？
職業(yè)病屬于工傷，如果符合以下兩個條件，是可以獲得工傷保險賠償?shù)摹?/p>
深藍君在工作時受傷，保險怎么賠？中寫過，工傷賠償包含兩部分：工傷保險基金的賠償、用人單位的賠償，主要包括：
直接說結論：
工傷保險的賠償項目非常全面，而且用人單位也要承擔一部分，具體的賠償金額還需要根據(jù)工傷鑒定和工資水平來定，各個省市的標準也有差異。
舉個例子：安徽省的礦工 A 先生，患塵肺 1 期（傷殘等級 7 級），本人月工資 8000 元，當?shù)芈毠さ钠骄鹿べY大約是 5400 元。除了報銷醫(yī)療費用，A 先生還能獲得以下賠償：
如果你想進一步了解工傷賠償標準，建議撥打 社保熱線電話：12333，詳細咨詢當?shù)氐纳绫＞帧?/p>
3、高危職業(yè)怎么買保險？
如果你的職業(yè)風險比較高，例如礦工、冶煉工人、警察，要購買保險還是比較麻煩的。
深藍君在《高危職業(yè)投保指南》中匯總了一些投保門檻比較低的產品，大家可以詳細了解一下。
還需要注意的是，有一些產品會在免責條款中寫明不賠付職業(yè)病，以平安 e 生保為例：
免責條款第 19 條：不賠償由于職業(yè)病、醫(yī)療事故引起的醫(yī)療費用。我一共翻閱了 20 多款重疾險和醫(yī)療險的條款，絕大部分產品都沒有對職業(yè)病免責，不過大家在投保前最好再確認一下。
四、寫在最后
陳靜瑜院長是中國“肺移植第一人”，全國七成的肺移植手術都是他做的，他在微博里公布了一組數(shù)據(jù)：
2018 年有 6000 多例心腦死亡的器官捐獻，但全國肺移植才 400 例，只用了 6% 的肺源，大部分患者沒有接受移植的經濟能力。2017 年我看完《人間世》第一季后，就做了器官捐獻志愿者登記。而今天，我想我還能做更多：
比如說，認真踏實地科普保險和疾病的知識，讓更多的人關注健康，讓真正需要保障的人能有一份適合的保險。希望今天的文章對你有幫助，也歡迎轉發(fā)給身邊的伙伴。
人世間， 除了生死，都是小事。
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高夕遠